¿Su deuda ha sido enviada a cobranzas? Estas son sus opciones

Usted o un ser querido podría enfermarse o lesionarse, lo que le dificultaría pagar sus cuentas. Podría perder su trabajo o pasar por un divorcio. O, como me pasó a mí en el pasado, sus problemas financieros podrían deberse a que no sigue un presupuesto.

Cuando no puede pagar sus facturas, sus acreedores pueden vender sus deudas impagas a cobradores de deudas externos. Lamentablemente, las cuentas de cobro pueden perjudicar su calificación crediticia y costarle dinero.

La buena noticia es que tener cuentas de cobro no significa que se pierda toda esperanza. Puede elaborar un plan para abordar sus cuentas de cobro,Reconstruya su créditoy mejorar su situación financiera general.

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Primero, recopile información

No se puede elaborar un plan eficaz para tratar con los cobradores de deudas hasta que se reúnan los datos sobre a quién se le debe dinero y cuánto se debe. Analizar el panorama general de la deuda puede dar miedo, lo sé, pero esta información es fundamental si se quiere cambiar la situación.

Tus informes crediticios son un excelente lugar para reunir información sobre las deudas que tienes. Puedes solicitar informes crediticios gratuitos de Equifax, TransUnion y Experian una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. (Estos informes gratuitos no incluyen tus puntajes crediticios, al menos no sin cargos adicionales).

También puede acceder a informes de crédito gratuitosypuntuaciones en línea:

• Karma de crédito— Informes y puntuaciones de crédito semanales gratuitos (VantageScore 3.0) de TransUnion y Equifax
• Experian— Informe de crédito gratuito de Experian con puntaje FICO Score 8 cada mes

Después de descargar sus informes de crédito, revíselos y haga una lista de las deudas que debe. (Consejo: puede utilizar elCuaderno de trabajo de presupuesto por cheque de pagopara ayudarle a seguir su progreso).

Qué puede permitirse y qué deudas debe pagar primero

A continuación, analiza cuánto dinero puedes permitirte pagar por deudas cada mes. El hecho de que un cobrador de deudas te esté acosando no significa que el gasto se ajuste a tu presupuesto. Si estásatrasado en sus facturas actualesProbablemente ahora no sea el momento de enviar dinero a una agencia de cobranzas.

• Leer:Cómo hacer un presupuesto cuando estás atrasado en el pago de facturas

Elaboración de un presupuestoPuede ayudarle a comparar sus ingresos con los gastos del hogar y las deudas actuales, como un préstamo para un automóvil, una hipoteca, tarjetas de crédito activas, etc.Reducir gastos y negociar facturas más bajasPuede liberar más efectivo que puede usar para pagar cobros u otras deudas.

Por fin puedes empezar a pensar en¿Qué deudas pagar primero?Dependiendo de sus objetivos financieros, puede elegir entre los siguientes:La avalancha de deudas y el método de la bola de nieve de la deudaEl método que elija determinará el orden de pago de su deuda.

El método de avalancha de deudas puede ahorrarle dinero en intereses. El método de bola de nieve de deudas puede ayudarlo a mejorar su calificación crediticia más rápidamente. (Esto es importante si está tratando de comprar una casa o desea un mejor crédito por otras razones). A menudo, es mejor pagar otras deudas con intereses altos antes de recurrir a cobranzas.

Planifique su método de pago

Hay tres enfoques que puede utilizar para pagar las cuentas de cobro cuando llegue el momento adecuado:

1. Conformarse con menos
2. Pagar todo
3. Realizar pagos

En mi opinión, la mejor opción es saldar las cuentas de cobro por una cantidad inferior a la que debes. A continuación, te indicamos las ventajas y desventajas de los tres métodos de pago para que puedas sopesar tus opciones.

1. Conformarse con menos

Cuando un cobrador de deudas externo compra una deuda impaga de un acreedor original, generalmente solo paga unos centavos por cada dólar. Usted podría deberle a una empresa $2,000, pero una agencia de cobranzas podría pagar solo $100 para comprar la cuenta. Debido al sistema, a menudo puede liquidar cuentas de cobranza por menos de lo que debe. Después de todo, si le paga a la agencia de cobranzas la mitad de lo que debe para liquidar la deuda ($1,000), aún obtiene una ganancia de $900.

• Leer:Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta

Su mejor apuesta suele ser ahorrar suficiente dinero para poder intentarlo.negociar un acuerdo de deuda por su cuenta.Puedes crear unfondo de amortizacióno una cuenta de ahorros dedicada para usarla en una oferta de liquidación de suma global en el futuro. (Si está configurando una nueva cuenta de ahorros, es inteligente obtener una que ofrezca una tasa de interés alta, comoGenerador de ahorros de CIT Bank.)

Una vez que haya ahorrado entre el 40 % y el 60 % del saldo, puede llamar a la agencia de cobranzas para ver si está dispuesta a negociar. Si acepta llegar a un acuerdo, obtenga la oferta por escrito antes de realizar un pago.

La desventaja de llegar a un acuerdo sobre los cobros es que si el cobrador de deudas perdona más de $600, el IRS puede considerar los ahorros como ingresos imponibles. Esto podría aumentar potencialmente su obligación tributaria si no califica para una exención. (Hable con su profesional de impuestos para obtener asesoramiento). Incluso si debe impuestos sobre los ahorros, es probable que salga mejor parado financieramente que si hubiera pagado el monto total.

2. Pague en su totalidad

Si desea hacerse cargo de una cuenta de cobro, pero no quiere intentar negociar una cantidad menor, puede optar por pagar la totalidad. De todas formas, debe ahorrar el monto de liquidación por adelantado y obtener el saldo pendiente por escrito de la agencia de cobro antes de pagar.

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La mayor desventaja de pagar la totalidad de la deuda es que es más caro. Además, pagar la totalidad de una deuda no suele ser mejor para tu puntuación crediticia que hacerlo en su totalidad. Sin embargo, si pagas la totalidad de la deuda, no tienes que preocuparte por reclamar ningún ahorro adicional en tu declaración de impuestos.

3. Realizar pagos

Algunas agencias de cobro le permitirán establecer un plan de pago para ir reduciendo su deuda poco a poco. Realizar pagos a una agencia de cobro puede parecer una opción asequible si no tiene el dinero para pagar o liquidar su deuda en una suma global. Pero este enfoque podría ser contraproducente.

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones que controla el tiempo durante el cual un cobrador de deudas puede demandarlo por una deuda impaga. Después de entre 3 y 10 años, las deudas impagas “prescriben” en la mayoría de los estados. Realizar incluso un pequeño pago en una cuenta de cobro podría reiniciar este reloj de cobro de deudas.

Otro problema de hacer un plan de pago con una agencia de cobranzas es que puede costar más. Si ahorras un monto global antes de contactar a una agencia de cobranzas, a menudo puedes saldar la deuda por menos dinero.

No estás solo

Sé lo que es sentirse abrumada por las deudas. Sin embargo, incluso como madre soltera con ingresos limitados, pude tomar el control de mi presupuesto y comenzar a cambiar mi vida financiera. No puedo decir queEl viajeSiempre fue fácil. Pero al mirar atrás, puedo decir que valió la pena cada sacrificio.

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