Revelado: el horrible costo de comprar a crédito

El uso de tarjetas de crédito tiene algunos beneficios, como por ejemplo, mejorar su crédito yGanar puntos de recompensaSin embargo, realizar solo el pago mínimo cada mes tiene consecuencias.

De hecho, estas consecuencias pueden ser mayores que los beneficios, especialmente si tienes un saldo pendiente de un mes a otro.

Esto plantea la pregunta: ¿cuál es el coste real de comprar a crédito?

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¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Antes de profundizar en el costo de las tarjetas de crédito, es importante entender cómo funcionan.

En resumen, las tarjetas de crédito ofrecen una forma cómoda de pagar grandes compras a través de una línea de crédito. En lugar de tener que pagar la compra en efectivo, su acreedor (la compañía de la tarjeta de crédito o el banco) paga el gasto por usted. Ese dinero debe ser devuelto a su acreedor.

Al igual que un préstamo tradicional, las tarjetas de crédito cobran intereses todos los meses. Por lo general, existe un “período de gracia” de 25 a 30 días. Si no paga el saldo de sus compras en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, se aplicarán cargos por intereses al saldo restante.

Sin embargo, si usted sólo paga el saldo mínimo adeudado, entonces el interés compuesto comienza a trabajar en su contra.

Es por eso que muchos asesores financieros le dirán: “El hecho de que puedas afrontar el pago mínimo no significa que puedas afrontar la compra.”

¿Cómo calculan los intereses las compañías de tarjetas de crédito?

Si pagas la factura de tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no tendrás que preocuparte por ello. Pero ¿qué sucede cuando trasladas (o “renuevas”) un saldo de un mes a otro?

Una vez que se cumple la fecha de vencimiento, se suman intereses a su cuenta diariamente. Esto afecta las compras anteriores y las nuevas compras que se agreguen a su cuenta.

Cada tarjeta de crédito funciona de forma diferente dependiendo de los términos y de su crédito, pero el cálculo de los pagos mínimos y los intereses generalmente es el mismo.

Para determinar cómo se calcula el interés de su tarjeta, deberá consultar su tasa porcentual anual (APR). Su calificación crediticia generalmente determina la APR que le aprueban. Las calificaciones crediticias más altas suelen tener APR (tasas de interés) más bajas, mientras que las calificaciones crediticias más bajas tienen APR más altas.(Si desea ver su puntuación crediticia,Echa un vistazo a Credit Karma.)

El rango típico para TAE está entre el 13% y el 23%.

Una vez que conozca su APR, deberá dividir este número por 365 (que representa los 365 días de un año).

El cálculo

IMPORTANTE:

Antes de realizar este cálculo, recuerda convertir el porcentaje de TAE en formato decimal. En otras palabras, mueve el decimal dos lugares hacia la izquierda. Una TAE del 15 % se convierte en 0,15, una TAE del se convierte en 0,etc.Este cálculote lo diréa diariotasa de interés para su saldo.

Veamos un ejemplo juntos.

Paso n.° 1: Determine su APR.

Digamos que su APR es del 17,28% (este es el APR promedio para todos los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses).

Paso #2: Convierte tu APR a formato decimal.

Simplemente mueva el punto decimal dos lugares hacia la izquierda. Nuestro ejemplo de TAE del 17,28 % se convertiría en 0,1728.

Paso #3: Divida la TAE (formato decimal) por 365 (días del año).

En este caso, 0,1728 dividido por 365 es igual a 0,0004734.El número resultante es tua diariotasa de interés.

Paso #4: Multiplica la tasa de interés diaria por tu saldo pendiente.

Digamos que tienes $1000 en facturas de tarjetas de crédito sin pagar. $1000 x 0,0004734 = 0,47 centavos. Este es el cargo por intereses del primer día (recuerda que los intereses se cobran diariamente). Eso significa que tu saldo total ahora es de $1000,47.

Pero…

Aquí es donde las cosas se ponen interesantes: los intereses no solo se cobran sobre el saldo original, sino que ahora se calculan en función del nuevo saldo, incluidos los cargos por intereses de días anteriores.

El segundo día, en lugar de simplemente sumar otros 0,47 centavos a su saldo, repite la misma ecuación: saldo x 0,0004734. Pero ahora su saldo es ligeramente mayor: $1000,47.

Puede que al principio no parezca gran cosa, pero pronto el costo de los intereses comenzará a acumularse rápidamente, especialmente si solo se realiza el pago mínimo mes tras mes.

En otras palabras, el interés de las tarjetas de crédito funciona de manera similar al interés compuesto, excepto que, a diferencia de las inversiones, ahora el interés trabaja en su contra.

Si solo paga el pago mínimo (digamos $35 al mes), la compra inicial de $1,000 con una TAE del 17,28 % le llevará tres años y dos meses pagarla. El costo en intereses será de $297,59, por lo que su compra inicial de $1,000 en realidad le costará $1,297,59.

Pero… esto es asumiendo que no agregas nada.nuevo¡Compras a la tarjeta de crédito!

Una vez que comience a acumular intereses, las nuevas compras se incluirán en el saldo total, lo que hará que la bola de nieve de la deuda crezca cada vez más.

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¿Cómo se determina el pago mínimo?

Nuevamente, cada compañía de tarjetas de crédito y banco es diferente, por lo que deberás consultar los términos específicos de tu acreedor.

Sin embargo, el cálculo general es que el pago mínimo es un porcentaje del saldo total de su estado de cuenta. El rango suele estar entre el 1% y el 3%.

Entonces, si usted tiene un saldo de $5,000 y su compañía de tarjeta de crédito determina los pagos mínimos en un 2%, entonces su pago mínimo para el mes sería $100 (5,000 x 0,02).

Por qué deberías evitar pagar solo el mínimo adeudado

Si es posible, salde la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Sin embargo, si debe mantener un saldo renovable, entonces pague siempre más que el pago mínimo adeudado. Esto acelerará el tiempo que le llevará saldar el saldo en su totalidad. Esto también significa que ahorrará una cantidad increíble en intereses. Si el saldo es demasiado alto, entonces el pago mínimo podría no ser suficiente para pagar los cargos por intereses del mes.

Consejo profesional:Si puede realizar un pago antes de la fecha de vencimiento, ¡hágalo! ¿Por qué? El interés de la tarjeta de crédito se calcula diariamente. Cada día que espere para realizar un pago, más aumentará su saldo. Si realiza los pagos con anticipación, puede ahorrar en intereses.y¡Pague su deuda más rápido!

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Cómo evitar el doloroso costo del crédito

Hasta ahora en este artículo solo hemos hablado del costo de los intereses.

No pagar el saldo completo cada mes también tiene otros costos (daño a su puntaje crediticio, estrés mental, etc.).

¡Si tu tarjeta de crédito tiene cuotas anuales, eso también aumenta el dolor!

Para evitar el costo de las tarjetas de crédito, intente implementar estos consejos:

1. ¡Utilice un presupuesto!Por supuesto, paga en efectivo cuando sea posible. Pero si quieres aprovechar las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito, como los puntos de recompensa, asegúrate deApegarse a un presupuestoYa sea que uses un presupuesto escrito o una aplicación, un presupuesto te ayudará a gastar solo lo que puedes pagar.
2. Mantenga un colchón en su cuenta corriente.Todos pasamos por momentos económicos difíciles. Sin embargo, si tienes unacojín o amortiguadorEn tu cuenta corriente, puedes usar ese dinero para pagar gastos cuando la situación se ponga difícil. Un colchón te dará tranquilidad y te ayudará a evitar tener que recurrir a tarjetas de crédito para pagar esos gastos inesperados.
3. Anota en tu calendario la fecha de vencimiento de tu tarjeta de crédito.Con tantas cosas que controlar, puede ser fácil olvidar la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito. Configure un recordatorio en su teléfono o coloque esta fechaen tu calendario¡Para que nunca lo olvides! La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito incluso tienen opciones de pago automático en línea para garantizar que nunca te olvides de un pago. Los pagos atrasados ​​pueden ser costosos, ya que generalmente resultan en cargos por pagos atrasados.

A pesar de sus posibles inconvenientes, las tarjetas de crédito, si se utilizan de forma responsable, pueden tener una serie de ventajas. Por ejemplo, muchos hoteles o empresas de alquiler de coches exigen tarjetas de crédito para hacer reservas. También se puede utilizar una tarjeta de crédito para acumular crédito para compras más importantes, como una casa o un coche.

En resumen

En resumen, intente pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Si lleva un presupuesto bien detallado, entonces debería gastar dentro de sus posibilidades. Y si por alguna razón debe tener un saldo renovable, tenga en cuenta este artículo y recuerde pagar siempre más que el saldo mínimo.