Cómo crear un plan para saldar deudas

Un plan de pago de deudas incluye determinar qué deudas debe pagar, en qué orden debe pagarlas y cuánto debe pagar para eliminarlas. Al crear este plan y seguir estos pasos, creará un plan que no solo sea realista para su estilo de vida, sino que también se ajuste a su presupuesto personal. Si se siente abrumado por sus deudas, solo realiza los pagos mínimos y no ve resultados, entonces es hora de crear un plan de pago de deudas.

Paso n.° 1: Haz una lista de deudas

El primer paso para crear un plan para saldar deudas es calcular qué deuda tienes, qué debes y cuánto debes. Hay un par de formas de hacerlo. Si no prestas mucha atención a las deudas que tienes, puedes obtener tu puntaje crediticio gratisaquíSu informe crediticio incluirá todas sus obligaciones de deuda con las empresas que informan a las tres agencias de crédito principales. Si confía únicamente en su informe crediticio para saber qué deuda tiene, tenga en cuenta que es posible que no incluya todas sus deudas. Asegúrese de revisar los estados de cuenta anteriores de sus acreedores para poder agregarlos también a su lista.

Saque un trozo de papel o utilice el GRATISHoja de trabajo de lista de deudasAnote a quién le debe, la cantidad que debe, el pago mínimo de cada obligación de deuda, la tasa de interés (enumera de mayor a menor) y su fecha de vencimiento mensual. Una vez que tenga una idea clara de su deuda y dependiendo de sus prioridades, puede decidir concentrarse solo en la deuda “mala”. Esta deuda incluye cosas como tarjetas de crédito y pequeños préstamos personales. Es muy probable que estas deudas también tengan las tasas de interés más altas.

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Paso n.° 2: Determine sus prioridades en materia de deuda

El siguiente gran paso es decidir qué deuda quieres saldar primero. Hay un par de métodos diferentes que puedes utilizar para determinar qué deuda quieres saldar primero. Antes de decirte cuál es mi método preferido, veamos cuáles son los dos métodos.

• Pague primero la deuda con intereses altos utilizando elMétodo de avalancha:Con este método, pagas tus deudas desde la que tiene la tasa de interés más alta hasta la que tiene la tasa de interés más baja. Primero afrontas la deuda con la tasa de interés más alta, independientemente del saldo. Usar este método tiene sentido matemático porque pagarás menos intereses en general. Al hacerlo de esta manera, y debido a que estás ahorrando más en intereses, podrás pagar tu deuda más rápidamente.

• Pague primero las deudas con el saldo más pequeño utilizando elMétodo de bola de nieve:Con este método, puedes pagar las deudas desde el saldo más bajo hasta el más alto, independientemente de la tasa de interés. Cuando tienes un montón de estados de cuenta de deudas que llegan todos los meses y te resulta difícil llevar un registro de todas tus pequeñas deudas, puede resultar abrumador. Se supone que usar este método alivia parte de ese estrés. Puede parecer que, sin importar a dónde vayas, debes dinero y esto puede parecer abrumador. Si pagas primero los saldos más pequeños, puedes deshacerte de un montón de tus pequeñas deudas muy rápidamente. Esto te da motivación y gratificación instantánea porque ves el progreso de inmediato. Además, una vez que todas tus pequeñas deudas se hayan ido, cuando comiences a abordar tus deudas más grandes, tendrás el flujo de efectivo adicional para hacerlo.

Ahora que ya conoces las dos formas más comunes de priorizar tus deudas, te diré que creo que la mejor manera de pagarlas es usando el método Avalanche. Soy una persona de números y ahorrar intereses a largo plazo es lo que más me parece lógico. La verdad es que, sea cual sea el método que elijas, tomar la decisión es lo más importante. Tienes que usar un método que te mantenga motivado para seguir adelante. Por lo tanto, si quieres optimizar tus pagos y ahorrar en intereses es una prioridad, entonces usa el método Avalanche. Si crees que pagar tus deudas más pequeñas te mantendrá motivado, usa el método Snowball. Aunque ambos métodos tienen argumentos sólidos, siempre tienes que hacer lo que sea mejor para ti. Así que saca tu lista de deudas y asegúrate de priorizar y clasificar tus deudas. Para este ejemplo, elijo pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.

Paso n.° 3: Determine cuánto puede pagar

El siguiente paso en su plan de pago de deudas es determinar cuánto puede pagar de su deuda. La única forma de completar este paso es tener un presupuesto viable. Ahora bien, si desea ahorrar mientras paga la deuda, entonces debe determinar cuánto puede pagar.cómodopagar deudas sin restringir su capacidad de vivir una vida feliz.

Lo primero que debes determinar es tu ingreso discrecional. Este es el ingreso que te queda después de pagar los gastos necesarios, como comida, transporte, gastos de vivienda, gasolina, etc. Puedes utilizar el ingreso discrecional para establecer un fondo de emergencia, un plan de pago de deudas o utilizarlo para financiar otros objetivos de ahorro. Lo que quiero que recuerdes para este paso es que no todo tu ingreso discrecional tiene que destinarse a pagar deudas. Todo depende de ti. Si el factor financiero más importante de tu vida es pagar tus deudas, entonces puedes utilizar todo tu ingreso discrecional. Pero si también quieres financiar un fondo de emergencia al mismo tiempo, puedes elegir que el 80% de tu ingreso discrecional se destine a deudas y el otro a ahorros.

Sume todos sus ingresos, que incluyen cosas como el salario de su trabajo, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos,GarantizadoBonos y otras fuentes de ingresos. Luego, reste esta cantidad de sus gastos mensuales. Sus gastos mensuales incluirán cosas como el pago mensual del alquiler, la factura del teléfono, la compra de comestibles y de ropa. La cantidad que le quede después de restar sus ingresos de los gastos es lo que puede utilizar para pagar deudas (o aumentar sus ahorros). Utilice la plantilla de presupuesto GRATUITA que aparece a continuación para crear un presupuesto de trabajo simple.

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Paso #4: Iniciar el plan

Ahora que sabe cuánto puede destinar al pago de deudas, ponga en práctica el plan. Utilice la cantidad que calculó en el paso n.° 3 y aplíquela a sus prioridades. Esto será pagar la deudaPrimero los saldos más pequeñoso eldeuda con interés más altoPrimero, continúe haciendo los pagos mínimos mensuales que calculó en el Paso n.° 2, pero use todo el dinero restante que acaba de calcular para la prioridad de deuda n.° 1.

Por ejemplo: en el ejemplo anterior, calculé que me quedan $605 para pagar la deuda. Si también quieres ahorrar para otras cosas mientras pagas la deuda, asegúrate de agregar esa cantidad ahorrada como un gasto en tu presupuesto (mira el ejemplo anterior). La primera deuda que quiero abordar es mi tarjeta de crédito Target, ya que tiene la tasa de interés más alta. Por lo tanto, no solo haré mi pago mensual mínimo de $150 todos los meses, sino que también pagaré $605 todos los meses con el dinero sobrante que tengo de calcular y crear mi presupuesto. Por lo tanto, haré un pago mensual total de $755.

Una vez que hayas saldado tu primera deuda prioritaria, simplemente pasa a la siguiente. Utiliza el monto que destinabas a la deuda prioritaria n.° 1 y aplícalo a la deuda prioritaria n.° 2.

Por ejemplo: si estuvieras realizando un pago mínimo de $150 cada mes como en el ejemplo anterior, una vez que hayas saldado la deuda prioritaria n.° 1, aplica ese pago mínimo a la deuda prioritaria n.° 2. De esta manera, no solo estarás aplicando el dinero adicional de tu presupuesto que calculaste en el paso n.° 3, sino que también estarás usando el monto del pago mínimo de la deuda prioritaria n.° 1 que acabas de saldar.

Para resumir: vas a utilizar el pago mensual de la deuda que acabas de pagar más el pago mínimo que ya estabas pagando y vas a destinar el pago combinado a la siguiente deuda. Completa este proceso hasta que hayas saldado toda la deuda. Puedes completar el formulario GRATIShoja de trabajo para saldar deudaso simplemente usa papel y lápiz. También puedes averiguar cuánto tiempo te llevará saldar tu deuda usando estecalculadora de pago de deuda.

Paso #5: Actualizar e inspeccionar

Nunca es suficiente con poner en práctica tu plan. También debes revisar tu plan de pago de deudas periódicamente. Puede llevar años saldar deudas más grandes, por lo que es importante asegurarse de que tu plan se adapte a tus circunstancias. Si tus ingresos cambian, tu presupuesto también debe actualizarse. Asegúrate de revisar tu plan a medida que continúas realizando pagos. También debes asegurarte de hacer los cambios necesarios a medida que tu situación financiera cambia.

No se castigue si comete errores ni se desanime si enfrenta contratiempos. Lo más importante que debe recordar es que debe recuperarse y continuar con su plan lo antes posible. A lo largo de este proceso, debe desarrollar hábitos financieros positivos completando los pasos financieros de manera constante. Las deudas pueden ser abrumadoras, pero tener un plan puede realmente aliviar algo de estrés y darle esperanza. Hoy, dé el primer paso para abordar sus deudas y cree un plan para vivir sin deudas.

• Recurso:Calculadora de reducción de deuda Vertex42

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