8 sencillos pasos para evitar problemas con las tarjetas de crédito

Como regla general, las tarjetas de crédito deben considerarse deudas de baja prioridad. Sin embargo, es posible que las obligaciones de las tarjetas de crédito sean su mayor preocupación debido a las llamadas de cobro, las altas tasas de interés o los pagos mínimos inmanejables.

No estás solo. La deuda promedio de tarjetas de crédito de todos los hogares estadounidenses fue de $15,983 segúnCartera NerwalletContrariamente
a lo que la gente podría creer, las enormes facturas de tarjetas de crédito no se deben principalmente a gastos excesivos e irresponsables. Muchas personas terminan usando tarjetas de crédito para satisfacer necesidades familiares urgentes después de perder un trabajo o debido a emergencias. Otras terminan endeudadas con tarjetas de crédito debido a cargos financieros que se acumulan, multas por pagos atrasados ​​u otros cargos elevados.

Sé lo tentadoras que pueden ser las tarjetas de crédito., acumulé una deuda de más de 21.000 dólares en tarjetas de crédito y pasé los siguientes cuatro años saldándolas. Algunas tarjetas de crédito pueden prometerle beneficios exclusivos, como una tasa baja o ninguna cuota anual. En algunos casos, el prestamista lo atraerá con millas de viajero frecuente, reembolsos en efectivo, puntos de recompensa o regalos.

En la sociedad actual, puede resultar difícil sobrevivir sin una tarjeta de crédito. Puede que necesites una para viajar, para comprar cosas por Internet o por teléfono. Hay ocasiones en las que creo que usar tarjetas de crédito puede ser beneficioso, pero si te preocupa endeudarte demasiado, existen otros tipos de pago para estos fines, como las tarjetas de débito o las tarjetas prepago. Solo asegúrate de tener cuidado con los sobregiros y las tarifas adicionales.

Comparar diferentes tarjetas de crédito también puede ser difícil. Los prestamistas promocionan tasas introductorias o “de prueba” bajas, pero luego minimizan las altas comisiones, las altas tasas posteriores a la prueba y otras trampas que conlleva la tarjeta.

Aquí hay algunos pasos que puedes seguir para asegurarte de no tener problemas con las tarjetas de crédito.

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NO ACEPTES DEMASIADAS OFERTAS

Nunca hay una buena razón para llevar más de una o dos tarjetas de crédito. Debes ser muy selectivo con respecto a qué tarjeta(s) de crédito eliges en función de lo que sea mejor para ti.

Tener demasiadas tarjetas de crédito puede llevarte a tomar malas decisiones financieras y a tener deudas inmanejables. Evita la tentación de gastar y no aceptes más ofertas de las que necesitas.

Tener demasiadas tarjetas de crédito puede reducir su puntuación crediticia.Haga clic para tuitear

CUIDADO CON LAS TARJETAS DE CRÉDITO DE ALTA CALIDAD

Si tiene un historial crediticio malo, la mayoría de los prestamistas lo rechazarán, pero algunos le ofrecerán tarjetas de crédito de alto riesgo. Estas tarjetas suelen tener tasas de interés extraordinariamente altas, comisiones costosas y límites de crédito bajos.
A veces incluyen productos innecesarios como la “protección crediticia”.

Es mejor evitar las tarjetas de crédito que anuncian que ayudan con el “mal crédito”. No solo le cuestan una fortuna, sino que pueden terminar empeorando aún más su historial crediticio. Un ejemplo de este tipo de tarjeta es la llamada tarjeta de crédito “recolectora de comisiones”, que tiene comisiones extremadamente altas y límites de crédito bajos cuando se abre la cuenta.

La Ley de Tarjetas de Crédito (Credit Card Act, Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosures) prohíbe el abuso por parte de las compañías de tarjetas de crédito. Limita las comisiones al 25 % del límite de crédito (que sigue siendo muy alto), pero los acreedores están tratando de abrir un vacío legal cobrando comisiones ANTES de que se abra la cuenta.

Un consejo: evite estas tarjetas de crédito.

• Leer:Transferencias de saldos: cómo saldé $7500 de deuda de tarjeta de crédito

MIRA CUIDADOSAMENTE LA TASA DE INTERÉS Y SEPA QUE PUEDE CAMBIAR

Es fundamental conocer la tasa de interés de la tarjeta de crédito que desea y tratar de encontrar la tasa más baja posible. ¿Sabía que los prestamistas de tarjetas de crédito suelen tener varias tasas de interés para una tarjeta de crédito? También cambian sus tasas con regularidad, pero la Ley de Tarjetas de Crédito limita estos aumentos de tasas (con algunas excepciones) a las nuevas transacciones.

¡Aquí hay algunos términos importantes que debes saber!

• ABR:Esta es la tasa de interés expresada como cifra anual. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen diferentes tasas para compras y adelantos de efectivo.transferencias de saldoy otros tipos de transacciones.
• Tasas variables:Esta es la tasa que utilizan la mayoría de las tarjetas de crédito. No entraré en los aburridos detalles de cómo se calcula la tasa. Quiero que sepas que si la tarjeta de crédito tiene una tasa variable, significa que puede cambiar en cualquier momento. El hecho de que hayas contratado una tasa de interés baja no significa que se mantendrá así.
• Tarifas “Teaser”:Estas tasas de interés son artificialmente bajas y solo duran un tiempo determinado. La ley federal exige que estas tasas duren seis meses. Después de eso, aumentan. Eso significa que si terminas pagando un saldo mientras la tasa de interés teaser aún está vigente, estarás pagando la deuda a una tasa post-teaser mucho más alta.
• Tasa de penalización:En la letra pequeña de su contrato de tarjeta de crédito verá que su tasa de interés aumenta si realiza un pago tardío o supera su límite de crédito. La Ley de Tarjetas de Crédito no permite que los prestamistas impongan la tasa sobre su saldo existente a menos que tenga un retraso de más de sesenta días. La nueva tasa más alta seguirá aplicándose a nuevas compras y adelantos de efectivo.

TARIFAS, TARIFAS, TARIFAS

Existen muchas tarifas asociadas con las tarjetas de crédito. Algunas de estas tarifas incluyen cargos por pagos atrasados, cargos por exceder el límite, cargos anuales, cargos por membresía, cargos por adelantos de efectivo, cargos por transferencia de saldo, cargos por cambio de moneda extranjera y muchos más.

Estas tarifas hacen que el costo de tu tarjeta de crédito sea sustancialmente más alto, por lo que la tarjeta que parece más barata con un APR bajo podría terminar siendo mucho más costosa de lo que pensabas.

No te fijes sólo en la tasa de interés.

• Leer:4 cosas que debes hacer de inmediato si quieres saldar tus deudas

COMPRENDA EL PERIODO DE GRACIA

Generalmente existe un período de tiempo determinado durante el cual se pueden pagar las compras sin incurrir en cargos financieros, lo que se conoce como período de gracia. Si no hay período de gracia, los cargos financieros comienzan a acumularse de inmediato y una tasa baja puede ser más alta de lo que parece.

Debes pagar el saldo en su totalidad cada mes, lo que significa que es esencial contar con un período de gracia. Los prestamistas deben enviarte por correo el resumen de tu tarjeta de crédito al menos veintiún días antes de que finalice el período de gracia. ¡Cuanto más extenso sea el período de gracia, mejor!

NO SEA VÍCTIMA DE OFERTAS DE CEBO O DE CAMBIO

Apuesto a que alguna vez ha recibido por correo al menos una oferta de tarjeta de crédito. Algunos prestamistas de tarjetas de crédito le enviarán una oferta atractiva (una tarjeta con un interés bajo y un límite alto), pero incluirán en la letra pequeña que pueden sustituirla por una tarjeta menos atractiva y más cara si no califica para la anunciada.

COMPARE EL CUADRO DE INFORMACIÓN EN LA OFERTA DE TARJETA DE CRÉDITO CON EL CUANDO ABRE SU CUENTA

Puede encontrar información sobre los términos de una oferta de tarjeta de crédito en un pequeño recuadro, generalmente en el reverso de la solicitud de crédito (o junto con ella). Revíselo con atención. Siempre debe hacer una copia si puede.

Cuando reciba su nueva tarjeta de crédito, recibirá una segunda información en forma de recuadro. Tome este recuadro y compárelo con el primer recuadro de la oferta de la tarjeta de crédito. Es posible que descubra que los términos de la oferta han cambiado, generalmente la TAE.

• Leer:7 pasos para afrontar un mal informe crediticio

SI ACEPTAS Y RECIBE UNA NUEVA TARJETA DE CRÉDITO Y DESCUBRE TÉRMINOS QUE NO TE GUSTAN: ¡CANCELA!

No es necesario que conserve una tarjeta de crédito si no le gustan las condiciones que le enviaron. Si el prestamista cambia las condiciones de su tarjeta, usted tiene derecho, en virtud de la Ley de Tarjetas de Crédito, a rechazar los cambios y cerrar su cuenta. Si ha utilizado la tarjeta, deberá pagar el saldo antes de cerrarla o cancelarla.

Cuando se trata de tarjetas de crédito, la tasa de interés no es el único factor importante a tener en cuenta. Hay mucho que investigar y aprender antes de aceptar una nueva tarjeta.