¿Qué es una transferencia de saldo y es adecuada para usted?

Divulgación editorial

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Como todos sabemos, las tarjetas de crédito tienen tasas de interés excepcionalmente altas. Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 16,61 % (para las tarjetas que cobraron intereses en el primer trimestre). Las tasas altas pueden aumentar rápidamente su deuda, causar estragos en su presupuesto mensual y hacer descarrilar sus objetivos financieros a largo plazo.

Sin embargo, si tiene una deuda importante con la tarjeta de crédito, obtener otra tarjeta podría ser una decisión inteligente. Pero hay un problema: solo debe abrir una nueva tarjeta de crédito en esta situación si planea usarla con el único propósito de transferir saldo.

Si usted es el candidato adecuado, unLa transferencia de saldo puede ayudarSaldrás de tus deudas más rápido y, al mismo tiempo, te aliviarás un poco de los altos intereses que estás pagando ahora. Veamos cómo funciona una transferencia de saldo y si es la medida adecuada para ti.

¿Qué es una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo es una forma de refinanciar la deuda de su tarjeta de crédito. Con una transferencia de saldo, usted traslada la deuda de sus tarjetas con intereses altos a una tarjeta con intereses más bajos o con un interés del 0 %.

ATarjeta de crédito con transferencia de saldoEs como cualquier otra tarjeta de crédito, excepto que tiene una tasa introductoria muy baja o del 0 % que suele durar varios meses. Puede ahorrar cientos de dólares en intereses gracias a esta tasa introductoria baja o del 0 %.

Dependiendo de la oferta de transferencia de saldo, es posible que pueda transferir su deuda existente a una nueva cuenta de tarjeta de crédito con tarifas mínimas o incluso sin tarifas. (Consejo: busque una oferta sin tarifas de transferencia de saldo o con tarifas bajas de transferencia de saldo para ampliar su potencial de ahorro). Una vez que ya no esté pagando tasas de interés altas, puede avanzar más rápido colocando el dinero queerava en busca de intereses para pagar la deuda real.

• Leer:6 tipos de tarjetas de crédito que debes evitar

Por qué una transferencia de saldo podría NO ser adecuada para usted

Para algunas personas, una transferencia de saldo no es una buena idea. Por ejemplo, si hubiera abierto una nueva tarjeta de transferencia de saldo antes de comenzarMi viaje presupuestarioPodría haberme creado más problemas en lugar de resolver los problemas de deuda que ya tenía.

Antes de solicitar una nuevaTarjeta de crédito con transferencia de saldo, es importante tener en cuenta lo siguiente.

• Primero, debe comprometerse a salir de la deuda para realizar una transferencia de saldo. Si tiene la tentación de continuar usando sus tarjetas existentes después de transferir sus saldos a una nueva cuenta, una transferencia de saldo lo endeudará aún más. Debe estar listo para eliminar su deuda de tarjeta de crédito, o una transferencia de saldo será una mala idea.
• Segundo, es posible que no califique para una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa de interés promocional atractiva en este momento. Incluso si está preaprobado para la tarjeta, eso no significa que esté aprobado para la tasa de interés del 0%. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito requieren que tenga una buena calificación crediticia para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo. Por lo tanto, suPuntuación FICODebe ser al menos 670 y quizás más dependiendo del emisor de la tarjeta.

Si su puntaje FICO es inferior a 670, se lo considera un prestatario de alto riesgo. Probablemente le resulte difícil calificar para una tarjeta de transferencia de saldo. Incluso si logra calificar, es posible que el emisor de la tarjeta no le otorgue un límite de crédito lo suficientemente alto como para marcar una diferencia.

• TerceroSi tiene una deuda de tarjeta de crédito de menos de $1,000, puede beneficiarse más al elegir unaestrategia de pago de deuday pagar sus tarjetas sin una transferencia de saldo. Por otro lado, si tiene una gran deuda de tarjetas de crédito, digamos más de $8,000, unaPréstamo personalPodría ser más rentable a largo plazo.
• CuatroTenga cuidado de no transferir su saldo para omitir un pago de tarjeta de crédito o para posponer el pago de intereses. Usar transferencias de saldo de esta manera podría poner en peligro su seguridad financiera. Las transferencias de saldo también llevan tiempo. Por lo tanto, es posible que aún deba realizar su pago mínimo para evitar demorarse mientras espera que se procese una transferencia de saldo.
• FinalmenteLas transferencias de saldo en serie tampoco son una buena idea. Mover su saldo cada 12 a 18 meses simplemente pospone lo inevitable y puede dañar su calificación crediticia. Si no puede pagar sus tarjetas de crédito, debe explorar otras opciones disponibles.

Sin embargo, veamos lo que necesita saber antes de solicitar una nueva tarjeta de transferencia de saldo para aquellos de ustedes que están comprometidos a eliminar su deuda de tarjetas de crédito.

• Leer:Cómo lidiar con la deuda de tarjetas de crédito cuando estás en apuros

Lo que necesita saber sobre una transferencia de saldo

Los aspectos más importantes a la hora de realizar una transferencia de saldo son:encontrar una tarjeta de créditocon:

La TAE más baja posible.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas introductorias especiales, a menudo tan bajas como el 0 %. Lea la letra pequeña para determinar si el emisor de la tarjeta ofrece lo que necesita. Además, elija una tarjeta de un emisor diferente al de cualquiera de sus tarjetas actuales. Muchos emisores de tarjetas no le permitirán transferir saldos entre sus propias tarjetas.

La tarifa de transferencia de saldo más baja posible.

Las ofertas de transferencia de saldo suelen incluir comisiones por transferencia de saldo. Esta comisión es el importe que el emisor de la tarjeta le cobra por transferir su dinero a la nueva cuenta. Por ejemplo, si el emisor de la tarjeta cobra una comisión por transferencia de saldo del 5 %, le costaría $500 transferir una deuda por un valor de $10 000 (lo que haría que su nuevo saldo sea de $10 500).

Por lo general, puede ahorrar más dinero con su baja tasa de interés promocional que lo que paga en comisiones por transferencia de saldo. Aun así, encontrar la comisión por transferencia de saldo más baja disponible podría aumentar su potencial de ahorro. Una comisión por transferencia de saldo del 0 % es la mejor opción (aunque a veces es difícil de encontrar), pero incluso una comisión por transferencia de saldo del 2 % o 3 % puede ser una buena oferta a largo plazo.

El período de tiempo más largo para esta tarifa introductoria.

Muchas ofertas de transferencia de saldos ofrecen tasas de interés promocionales que duran entre 12 y 21 meses. Cuanto más tiempo se aplique la tasa de interés baja, más tiempo tendrá para saldar la deuda antes de que se aplique nuevamente la tasa de interés estándar. (Consejo: asegúrese de que la tasa introductoria se aplique a las transferencias de saldos antes de presentar la solicitud).

Sin cuota anual.

Las tarjetas de crédito con cuotas anuales a veces ofrecen ventajas tentadoras. Por ejemplo, si viajas con frecuencia, es posible que obtengas suficiente valor de una tarjeta de crédito para viajes como para compensar la cuota anual. Sin embargo, si tu objetivo es eliminar tu deuda de tarjeta de crédito lo más rápido posible, obtener una tarjeta con cuota anual puede jugar en tu contra. Utiliza unacalculadora de transferencia de saldoPara calcular el costo de la nueva tasa y las tarifas (anuales y de transferencia de saldo) en comparación con su tasa de interés actual. Si está tratando de salir de deudas, una tarjeta sin tarifa anual suele ser la mejor opción.

Un límite de crédito adecuado.

Hay dos razones importantes por las que desea obtener el límite de crédito más alto posible cuandoAbrir una nueva tarjeta de crédito con transferencia de saldoEn primer lugar, necesitas un límite de crédito lo suficientemente grande como para pagar tu deuda actual con la tarjeta de crédito. Un límite de crédito pequeño puede no ser suficiente.

En segundo lugar, un límite de crédito más alto podríaMejora tu puntuación crediticiaUn gran porcentaje de su puntaje FICO se basa en la utilización del crédito: la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que tiene en comparación con sus límites de crédito disponibles. Cuando agrega una nueva tarjeta con un límite de crédito alto a sus informes de crédito, puede provocar que su índice de utilización de crédito general disminuya. Un índice de utilización de crédito más bajo generalmente es bueno para su puntaje de crédito.

· Leer:8 sencillos pasos para evitar problemas con las tarjetas de crédito

Otras consideraciones importantes

No todas las deudas son iguales

Es posible que una de sus tarjetas de crédito actuales le ofrezca una tasa de interés anual baja o del 0 % en transferencias de saldo. Si bien puede parecer una opción fácil transferir toda su deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta que ya posee, existen algunos factores negativos potenciales que debe considerar primero.

Por ejemplo, si ya debe un saldo en una tarjeta existente antes de transferir la deuda desde otra tarjeta, los dos saldos (original y transferencia de saldo) no se tratan de la misma manera.

• Pagos mínimos:Cuando realiza su pago mensual mínimo, el monto total se destina al saldo con la tasa de interés anual más baja. Por lo tanto, su deuda con la tasa de interés más alta continúa acumulando la tasa de interés más alta sin pagarla.
• Pagos adicionales:Todo pago que realice por encima del monto mínimo adeudado se aplica al saldo con la tasa de interés más alta. Como resultado, su deuda transferida acumulará intereses a menos que su oferta de transferencia de saldo incluya una tasa de interés anual del 0 %.

No dejes que el tiempo se acabe

Por último, para que una transferencia de saldo sea más efectiva, debe pagar la deuda completa durante el período promocional de tasa baja. El objetivo de una transferencia de saldo es pagar la deuda total durante el período promocional de tasa baja.transferencia de saldoes eliminar o reducir su tasa de interés para que pueda pagar su deuda de tarjeta de crédito lo antes posible.

Si no puede saldar la deuda antes de que finalice el período de la tasa anual de interés promocional, podría estar sujeto a una tasa de interés aún más alta que la que pagó originalmente. En el caso de la financiación con intereses diferidos, incluso podría estar sujeto a intereses atrasados.

Antes de tomar la decisión final, utilice una tarjeta de crédito.calculadora de pago con tarjetaPara determinar el monto que debe pagar para eliminar la deuda durante el período promocional, debe establecer un monto de pago mensual que le permita saldar la deuda antes de que finalice la tasa promocional, pero que también sea asequible. (Consejo: un período promocional más prolongado puede ayudarlo en este caso).

Cómo tratar una tarjeta de transferencia de saldo nueva

Una vez que encuentre la tarjeta adecuada y administre bien su transferencia de saldo, es solo cuestión de tiempo antes de que su deuda actual con la tarjeta de crédito con intereses altos desaparezca. Después de pagar su deuda, deberá decidir qué hacer con su nueva cuenta.

Si la tarjeta tiene una cuota anual o si la tentación de usarla es demasiado alta, su mejor opción puede ser cerrar la cuenta. Sin embargo, hay másPros que contrascuando se trata de mantener la tarjeta abierta y activa.

Si está disfrutando de la nueva disciplina que conlleva la responsabilidad financiera, mantener la tarjeta abierta le brinda una mayor línea de crédito. Tener más crédito disponible puede ser una ventaja para su puntaje crediticio. Y un buen crédito es un activo que puede ayudarlo a ahorrar dinero ahora y en el futuro.

• Leer:¿Quieres una tarjeta de crédito con recompensas? Esto es lo que debes buscar

Una transferencia de saldo puede ser un salvavidas SI

Una transferencia de saldo puede ser la salvación que le ayude a salir de la deuda de tarjetas de crédito de una vez por todas si la gestiona bien. La clave para tener éxito es dejar de usar sus tarjetas actuales mientras trabaja para saldar su deuda. Sobre todo, debe comprometerse a dejar de gastar más de lo que puede pagar en sus tarjetas de crédito cada mes.

• Recurso:Dónde encontrar tarjetas de crédito con transferencia de saldo