¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas bancarias a considerar?

No exactamente.

Así como existen distintos tipos de bancos con distintos beneficios, existen múltiples tipos de cuentas que puedes abrir. Tener una cuenta bancaria o una cuenta en una cooperativa de crédito es una parte integral de la gestión de tus finanzas, por lo que es importante que conozcas las opciones que tienes disponibles.

Antes de abrir una cuenta bancaria, algunos factores a considerar son los requisitos de saldo mínimo, las tarifas, los intereses y la conveniencia general de realizar operaciones bancarias con un banco en particular.

Lo más importante es que debes determinar el tipo de cuenta bancaria que deseas, pero solo puedes hacerlo si conoces los tipos disponibles.

¿Cuáles son los cuatro tipos principales de cuentas bancarias?

La mayoría de los bancos ofrecen cuatro tipos de cuentas, aunque algunos bancos más grandes pueden ofrecer hasta seis.

Los cuatro tipos principales de cuentas bancarias que puede encontrar en su banco o cooperativa de crédito local son:

1. Cuentas corrientes
2. Cuentas de ahorro
3. Cuentas del mercado monetario
4. Certificados de depósito (CD)

Los bancos más grandes, conglomerados y filiales suelen ofrecer dos tipos de cuentas adicionales:

1. Cuentas de jubilación individuales (IRA)
2. Cuentas de corretaje

Si bien la mayoría de las personas suelen asociar este tipo de cuentas con inversiones y corretajes tradicionales, cada vez más bancos las ofrecen a sus clientes.

Analicemos por qué podría preferir un tipo de cuenta específico en lugar de otro.

Cuentas corrientes

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Para la mayoría de las personas, una cuenta corriente gratuita se considera una “base de operaciones”. Este tipo de cuenta básicamente brinda acceso ilimitado a su dinero a cambio de poco o ningún interés, aunque existen cuentas corrientes “premium” que sí ofrecen intereses si mantiene un saldo alto. Es una cuenta desde la que las personas pueden depositar sus cheques de pago, pagar facturas y acceder a ella cuando necesitan dinero rápidamente.

Una cuenta corriente viene con una tarjeta de débito, que funciona de manera similar al efectivo y a una tarjeta de crédito. Cuando vas a un supermercado o a una gasolinera, puedes pasar la tarjeta de débito como si fuera una tarjeta de crédito, pero en lugar de acumular un saldo, el dinero se deduce de tu cuenta corriente. Ten en cuenta que algunas transacciones pueden tardar varios días hábiles en procesarse, por lo que es especialmente importante que lleves un registro de tus gastos con una tarjeta de débito o, de lo contrario, podrías gastar el dinero dos veces por accidente.

Dos características clave que debes tener en cuenta al buscar una cuenta corriente son (1) la posibilidad de realizar depósitos directos y (2) la banca en línea a través de una aplicación o del sitio web del banco. Aunque estas características son cada vez más comunes, todavía hay algunos bancos locales más pequeños que aún no las ofrecen.

Cuando busque un lugar donde abrir una cuenta corriente, pregunte por sus comisiones. Recuerde que los grandes bancos y las cooperativas de crédito ganan dinero cobrando comisiones, por lo que es importante conocer estos costos de antemano. Las comisiones típicas incluyen comisiones por sobregiro, comisiones por cheques devueltos y comisiones de mantenimiento mensual.

Cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorros es exactamente lo que parece: ¡una cuenta en la que puedes guardar tu dinero! Es un lugar excelente para guardar el dinero que no necesitas de inmediato, pero al que puedes acceder rápidamente en caso de que lo necesites. A diferencia de las inversiones en el mercado de valores, no tienes que preocuparte por una caída del mercado en caso de que necesites el dinero. Si bien no te harás rico si pones tu dinero en una cuenta de ahorros, es un lugar excelente para crear un fondo de emergencia.

Yo personalmente lo recomiendoGenerador de ahorros del Banco CIT, ya que ofrecen tasas de interés escalonadas del 0,40 %. Dado que la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorros hoy en día es del 0,06 %, definitivamente lo mejor para mi familia es ahorrar con CIT Bank.

Esto plantea la pregunta: ¿por qué abrir una cuenta de ahorros en primer lugar? ¿Por qué no simplemente guardar todo en la cuenta corriente hasta que lo necesite?

Porque abrir una cuenta de ahorros añade otra capa de responsabilidad personal. Si el dinero se guarda en la cuenta corriente, es posible que lo gastes sin querer. Además, al tener el dinero en una cuenta separada, reduces la tentación de hacer compras impulsivas que pueden agotar rápidamente tu saldo.

Dado que las cuentas corrientes no están pensadas para los gastos diarios, normalmente existen límites sobre la cantidad que puedes retirar cada mes. Este límite es de 6 retiros mensuales, aunque es posible que quieras consultar con tu banco y preguntar sobre las tarifas o penalizaciones si necesitas retirar dinero de tus ahorros más de 6 veces al mes.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario, también conocidas como MMA, combinan características clave de las cuentas corrientes y de ahorro. Cuando creas una MMA, puedes recibir cheques y también una tarjeta de débito. Sin embargo, el límite de seis retiros también se aplica a esta cuenta.

El principal beneficio de una MMA es que ofrecen tasas de interés mucho más altas. Para calificar y mantener estas tasas, se requiere un depósito mínimo inicial grande. El depósito suele oscilar entre $2,500 y $25,000. La mayoría de los bancos también requieren que mantengas un requisito de saldo diario alto.

Certificados de depósito (CD)

Un certificado de depósito (CD) es un tipo específico de cuenta de ahorros que mantiene su dinero bloqueado en el banco hasta la fecha de vencimiento. Los CD pueden tener una duración de unos pocos meses o de varios años. A cambio de mantener el dinero invertido, usted disfruta de una tasa de interés más alta. Sin embargo, el rendimiento promedio es de alrededor del 1%, que es mucho más bajo que la tasa de inflación, así como los rendimientos que podría obtener en otras inversiones. En general, cuanto más largo sea el plazo del CD, más alta será la tasa de interés.

Si necesita realizar un retiro anticipado antes de la fecha de vencimiento, puede hacerlo. Sin embargo, esto conlleva una multa considerable.

Para las personas que desean mantener su dinero en el banco en lugar de invertirlo, un CD puede ser una buena opción. Pero si necesita retirar sus fondos antes de tiempo o no le gusta la idea de que su dinero esté “atado”, entonces una cuenta de ahorros tradicional probablemente sea la mejor opción.

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Las IRA ofrecen formas deducibles o diferidas de impuestos para que las personas ahorren e inviertan para la jubilación.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no se pueden comprar y negociar acciones directamente a través de un banco. La mayoría de los bancos tienen una división de corretaje o una relación con otra empresa que le permitirá hacerlo. Por ejemplo, Bank of America le permite operar en línea a través de Merrill Edge, su corretaje de descuento. De manera similar, JP Morgan Chase tienePersigue tu inversión Comercioy Ally ofrece oportunidades de inversión conAliado Invierte.

Algunas empresas de corretaje que antes eran conocidas exclusivamente por sus actividades de inversión, como Charles Schwabb, están empezando a ofrecer servicios de cuentas corrientes y de ahorro a sus inversores. Las líneas entre la banca y la inversión son claras, pero están empezando a difuminarse.

Es un área compleja con muchos matices, así que si tienes alguna pregunta, ¡no temas preguntar al equipo de tu banco local!

Cuentas de corretaje

Si desea invertir dinero en el mercado de valores o en fondos mutuos, pero no quiere hacerlo específicamente para su jubilación, ¡una cuenta de corretaje es lo que necesita! Puede retirar sus inversiones en cualquier momento, mientras que las IRA tienen requisitos de edad para las distribuciones.

Usted es el propietario del dinero y de las inversiones que se encuentran en su cuenta de corretaje. Las cuentas de corretaje en línea le permiten administrar sus propias inversiones directamente. Si es nuevo en el mundo de las inversiones o prefiere que un experto experimentado lo haga por usted, puede optar por una cuenta de corretaje administrada. Los robo-inversores, que son sistemas de inversión automatizados que evitan la necesidad de un administrador de inversiones humano, también están ganando popularidad.

¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?

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Banco VS Cooperativa de Crédito: ¿Cuál es mejor?

Ahora que hemos hablado de los distintos tipos de cuentas financieras disponibles, es hora de analizar las diferencias entre las cooperativas de crédito y los bancos. Si bien ambas instituciones ofrecen, en general, los mismos productos y servicios financieros, la forma en que se estructuran varía enormemente.

Las diferencias clave incluyen:

• Propiedad.

  Los bancos son organizaciones con fines de lucro y son propiedad de inversores. Las cooperativas de crédito, por otro lado, no tienen fines de lucro y son propiedad directa de sus miembros. Debido a esto, es mucho más difícil unirse a una cooperativa de crédito, ya que solo aceptan miembros en función de su lugar de trabajo, membresía en organizaciones locales o si tiene un familiar directo que ya es miembro.

• Tarifas.

  Dado que las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro, suelen ofrecer mejores beneficios que un banco normal. Esto se traduce en tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito o préstamos y tasas de interés más altas en sus cuentas corrientes y de ahorro.

• Escala.

  La mayoría de los bancos tienen presencia nacional o regional, mientras que las cooperativas de crédito suelen estar vinculadas a un área geográfica. Si realiza operaciones bancarias en un banco nacional, por ejemplo, puede acceder a su red de cajeros automáticos y sucursales en todo el país siempre que viaje. Para compensar esto, las cooperativas de crédito han establecido redes cooperativas para que los miembros puedan seguir depositando y accediendo a fondos desde cualquier lugar.

• Servicio al cliente.

  No es que los bancos nacionales no puedan ofrecer un buen servicio al cliente, sino que las cooperativas de crédito están explícitamente centradas en la comunidad. Si frecuentas tu cooperativa de crédito local, es más probable que establezcas una relación comercial significativa. Las cooperativas de crédito se fundan para beneficiar a la comunidad local, por lo que su éxito depende de tu propio éxito financiero.

Un tercer tipo de banco que está ganando popularidad son los bancos en línea y móviles.

Si bien los bancos tradicionales te permiten acceder a tu cuenta en línea y a través de una aplicación móvil, aún tienen sucursales físicas. Puedes pasarte personalmente por la sucursal más cercana. Sin embargo, un verdadero banco en línea y móvil ya no necesita una sucursal física. Dado que el banco no necesita pagar los costos generales de una sucursal física, suele ofrecer tarifas más bajas y tasas de interés más altas.

Esta es una de las muchas razones por las que hago negocios conBanco CIT.

¡Al revisar los diferentes tipos de cuentas e instituciones financieras disponibles, espero que pueda encontrar la solución que sea mejor para usted y su familia!