Jubilación para principiantes: explicación de la IRA tradicional
Quería hablar sobre la IRA tradicional porque es la cuenta de jubilación más común y conocida. Depende de usted aprender sobre estas cuentas y tomar la decisión sobre cuál es la adecuada para usted. Si decide contratar a alguien o hablar con un asesor financiero, ser parte de la conversación y estar informado sobre ella puede resultar de ayuda. También le permite tomar la decisión más informada posible. Así que vayamos al grano.
¿Qué es una IRA tradicional?
IRA tradicional:Una IRA tradicional es una cuenta de ahorros para la jubilación. Pagas impuestos como ingresos ordinarios sobre tu dinero solo cuando comienzas a hacer retiros durante la jubilación. Esta cuenta también se conoce como cuenta de jubilación con impuestos diferidos, lo que significa que cualquier impuesto sobre la renta o las ganancias de capital que se generen durante la vida de la cuenta se pagan en el momento del retiro en lugar de en el período en el que se incurrieron. Es muy importante saber esto porque diferir los impuestos permite que los ingresos y las ganancias generadas en la cuenta se capitalicen, lo que permite que tu cuenta crezca mucho más rápido que una cuenta sujeta a impuestos.
Deducible vs. No deducible
Las IRA tradicionales vienen en dos variedades diferentes. Saber cuál usar depende principalmente de su nivel de ingresos y de si tiene o no acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o relacionada con el trabajo, como un 401K.
IRA tradicional deducible:Esta es definitivamente la mejor opción de las dos. Deducible significa que puedes deducir tus contribuciones en tu declaración de impuestos, lo que te permite reducir tu factura fiscal. Básicamente, obtienes un reembolso de los impuestos que pagaste a principios del año cuando hiciste tus contribuciones.
IRA tradicional no deducible:No puedes deducir las contribuciones en tus impuestos con esta opción.
Hay muchos factores diferentes que determinan cuál de estas opciones puede utilizar. Sus ingresos, su estado civil, el acceso a una cuenta de jubilación relacionada con el trabajo y si recibe beneficios de la seguridad social son factores que influyen en cuál puede utilizar.
¿Quién puede contribuir a una IRA tradicional?
Si usted o su cónyuge tienen ingresos imponibles (obtiene un formulario W2) y tiene menos de 70 años y medio, puede contribuir a una IRA tradicional. Es muy fácil. La parte más difícil es determinar si puede o no contribuir a una IRA tradicional deducible. A continuación, se indican algunas reglas generales:
- Si no tiene un plan de jubilación en el trabajo y tiene menos de 70 años y medio, puede contribuir (hasta los límites de contribuciones anuales) y deducir el monto total de la contribución en sus impuestos.
- Si tiene una cuenta de jubilación relacionada con el trabajo, puede deducir sus contribuciones siempre que su ingreso bruto ajustado (AGI) sea inferior a una determinada cantidad. Para , si su AGI es inferior a $61,000 para una persona y a $98,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta, puede deducir sus contribuciones en sus impuestos.Estos importes están sujetos a cambios.Asegúrese de comprobar siempre los límites y regulaciones enIRS.govpara asegurarse de tener la información más actualizada.
- Si tiene una cuenta de jubilación relacionada con el trabajo, existe un límite de eliminación gradual para realizar contribuciones deducibles. Si está casado y presenta una declaración conjunta y tiene un ingreso bruto ajustado (AGI) superior a $118,000 o es soltero y tiene un AGI de $71,000 o más, la deducción de sus contribuciones se elimina por completo.
Es muy importante que comprendas que estos límites cambian. Una vez más, te recomiendo que consultesIRS.govpara asegurarnos de que tenga la información más precisa y actualizada.
Cómo abrir e invertir en una IRA tradicional
Si desea abrir e invertir en una IRA tradicional, puede abrir una a través de una empresa de corretaje (Fidelity, Scottrade, Vanguard, Charles Schwab, etc.) en línea o a través de una empresa de corretaje o un banco local.
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How Much Can You Invest in a Traditional IRA?
The contribution limits are subject to change. I highly recommend looking at the IRS.gov website every year before making a contribution. For , you can make a maximum contribution of $5,500 if you are under 50 years old. There is a $1,000 catch-up contribution if you are over 50 years old for a total contribution of $6,500.
When Can You Take Money Out?
You can withdrawal or take a distribution from your Traditional IRA at any time. It’s so important that you know the rules regarding distributions from a Traditional IRA.
- If you are OVER the age of 59.5: Your full distribution will be taxed as ordinary income for the year in which you take the distribution.
- If you are UNDER the age of 59.5: Your full distribution will still be taxed as ordinary income for the year you take the distribution BUT you will also be taxed a 10% penalty.
This is one of the most important things I want you to remember with a Traditional IRA. If you decide to take a distribution before you are 59.5, not only will you be paying regular income taxes on the full distribution amount but you will also pay a 10% penalty for taking an early distribution. I would never recommend you take distributions from your Traditional IRA before 59.5.
For example: If you take a $2,000 distribution when you are 40 years old and you are in the 15% tax bracket, you will pay about $300 (2,000 * .15) for ordinary income taxes BUT you will also pay $for the 10% early distribution penalty. That’s a total percentage of 25% and a total of $500 for income taxes and penalty. (These are just estimates and are for example purposes only. Please consult with a tax advisor before making a decision to take a distribution from your Traditional IRA)
There are exceptions to the 10% penalty rule for certain circumstances. Some of these exceptions include first time home buyer, education, disability and education costs. You can find the full list of exceptions on the IRS.gov website.
Required Minimum Distribution
As discussed above, you can start taking qualified distributions from your Traditional IRA at age 59.5 penalty free. However, the Traditional IRA has a feature called a Required Minimum distribution, also known as an RMD. In the year that you turn 70.5 and every year after, you are required to take an RMD. The amount you have to take is complicated and depends on your life expectancy according to the tables published by the IRS and how much you have saved over the life of the account.
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Benefits of a Traditional IRA
Las IRA tradicionales suelen beneficiar a las personas que esperan estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen. Dado que puede deducir sus contribuciones ahora, puede reducir su factura impositiva. Cuando llegue a ese punto durante la jubilación y comience a recibir distribuciones de su IRA tradicional, estará en una categoría impositiva más baja, por lo que gastará menos dinero en impuestos.
Ejemplo:Si está interesado en ver lo que una IRA tradicional puede hacer por su jubilación, consulte estocalculadoraUtilicé esta calculadora para calcular que si tengo 30 años, comienzo con una IRA tradicional con un saldo de $0 y aporto $5,500 cada año (monto máximo) hasta que tenga 50 años y luego $6,500 cada año hasta que me jubile a los 66 años, tendré una IRA tradicional con un saldo de $1,144,137. Esto supone una tasa de rendimiento esperada del 8% y un tramo impositivo de jubilación del 15%. Por supuesto, la tasa de rendimiento esperada variará según lo que invierta en su IRA tradicional, pero es una gran herramienta para mostrarle cómo funciona la capitalización y los beneficios de invertir.
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Recursos adicionales
Esta es una introducción a las IRA tradicionales y no incluye todo. Si realmente desea profundizar en las IRA tradicionales, aquí hay algunos artículos realmente sorprendentes que puede consultar.
¿Qué es una IRA tradicional? Restricciones y beneficiosPor Mark Riddix a través de Money Crashers
Los mejores corredores de cuentas de jubilación IRAPor Rob Berger a través de Dough Roller
Cómo crear una cuenta IRA por Shannah Compton a través de Everyday Finance
10 cosas que debes saber sobre las IRA tradicionalesPor Rachel L Sheedy vía Kiplinger
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