¿Debo pagar la deuda con el dinero de la jubilación?

Divulgación editorial

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Como ya llevas algunos años trabajando y tienes un pequeño y agradable fondo de ahorros acumulado en tu cuenta de jubilación, que en realidad es suficiente para pagar la mayor parte de tu deuda, empiezas a pensar en esta posibilidad:

• “Soy joven, todavía tengo tiempo para reconstruir mi fondo de jubilación”.
• “Algunos de mis amigos ni siquiera tienen un 401(k) todavía”.
• “Retirar este dinero podría eliminar mi deuda y mi estrés”.
• “La penalidad por retiro es solo del 10%, pero el interés de mi tarjeta de crédito es del 18%”.

El primer paso fundamental es darse cuenta de las consecuencias negativas de estar endeudado y del estrés que esto genera en todos los aspectos de la vida. Una vez que lo veas, lo sientas y lo entiendas, será urgente abordarlo.

Puede resultar muy tentador liquidar sus activos de jubilación para pagar una gran parte de la deuda con intereses altos y empezar de cero. La lógica suena bien, pero usar el dinero de jubilación para este fin puede perjudicarlo más que ayudarlo.

Entonces, antes de retirar sus fondos de jubilación dedicados, echemos un vistazo a por qué esta lógica es errónea.

• Leer:Mi historia de deuda: lograr lo inimaginable

Haz los cálculos

Cuando se trata de salir de deudas, es importante ver el progreso y verlo rápidamente. Es como una carrera para ver cómo se reduce la deuda, y eso te mantiene motivado. Pero es igualmente importante hacer los cálculos por adelantado, para no hacer simplemente lo que “te parece mejor”. Las emociones y los sentimientos tienen un gran impacto en nuestras decisiones financieras; sin embargo, debes pensar en las consecuencias de tus decisiones antes de lanzarte de lleno. Debes hacer lo que te parezca correcto, pero también tomar una decisión informada.

Debe tomar la decisión que sea más inteligente desde el punto de vista financiero: la que le permita disponer de más dinero al final de la operación. Incluso si el interés de su tarjeta de crédito es más alto que su tasa impositiva, no es una buena idea retirar sus ahorros para la jubilación antes de tiempo.

Retirarse o no retirarse, esa es la cuestión

Supongamos que tiene una deuda de $5000 en tarjetas de crédito con una tasa de interés promedio del 15,96 % (muchas llegan al 21 %). Si continúa haciendo el pago mínimo de $100 cada mes, le llevará 7 años saldar la deuda. No solo eso, sino que habrá pagado $3274,48 adicionales en intereses.

Puede optar por liquidar su fondo de jubilación ahora, saldar esa deuda de inmediato y ahorrarse siete años de pagos y más de $3 mil en intereses. Después de todo, todavía tiene su trabajo y puede volver a acumular esa cantidad en un tiempo razonable, ¿verdad? ¡Puede eliminar la deuda y liberar significativamente su presupuesto mensual!

Es fácil ver cómo la alta tasa de interés que conlleva la deuda de tarjetas de crédito hace que usar el dinero de jubilación PAREZCA una buena idea. Es difícil entender cómo el interés que se gana con la inversión podría ser mayor que lo que se paga por la deuda.

Aquí es donde es importante hacer los cálculos.

Si retira su dinero de jubilación, ustedperder la inversiónHas trabajado para crecer hasta este punto.

Dado que hemos supuesto que tiene una deuda de 5.000 dólares, supongamos también que tiene 5.000 dólares en su fondo de jubilación en este momento. Basándonos en un ingreso anual de 40.000 dólares, con el 4 % estándar destinado a su fondo de jubilación y 30 años restantes antes de la jubilación, así son las cifras:

• Si retira los $5,000 y comienza con un saldo cero en su cuenta de jubilación ahora, aún puede acumular un saldo de $469,471 al jubilarse (con un gasto de bolsillo de solo $76,121).
• Sin embargo, si decide pagar su deuda por otro medio, dejar su 401(k) o IRA intacto y continuar con un saldo de $5,000 ahora, puede acumular un saldo de $524,150 al jubilarse, con el mismo gasto de bolsillo mencionado anteriormente.

En otras palabras:

• Utilice los $5,000 para pagar su deuda ahora y ahorre $3,274.48.

O

• ¡Deja que los $5,000 sigan creciendo y ahorra $54,679.00!

¡Tres mil contra CINCUENTA mil! ¡No hay competencia!

Una vez que se hacen los cálculos reales, la elección es obvia. (Recuerde que esto se basa en los criterios anteriores. Si tiene un ingreso más alto o aporta un porcentaje más alto o tiene más dinero para su jubilación al principio, las cifras aumentan drásticamente).

• Leer:¿Debería usted consolidar su deuda?

Simplemente no cuadra

Otros factores a tener en cuenta al “hacer los cálculos” son las multas e impuestos en los que incurrirá al liquidar sus fondos de jubilación.

En primer lugar, deberá pagar una penalización del 10 % por retiro anticipado. En segundo lugar, la mayor parte del dinero en los fondos de jubilación tradicionales, como un 401(k) o una cuenta IRA, es dinero antes de impuestos, por lo que deberá pagar impuestos sobre la renta sobre el monto que retire. Según sus ingresos y su nivel impositivo, esto podría ser entre el 10 % y el 30 %.

Por ejemplo:

Retiro de su 401(k) u otro plan de jubilación calificado

• Retiro de efectivo…………………………………………. $5,000
• 10% de penalización por retiro anticipado …………-$ 500
• Retención del impuesto sobre la renta federal ……..-$1,000
• Monto total que recibirá…………$3,500

Pierdes al menos el 30% de inmediato por el simple hecho de retirar el dinero. Si retiras $10,000, pagarás una multa de $1,000 y aproximadamente $2,000 en impuestos sobre la renta. Cuanto más retires, más puedes perder.

Se puede decir con seguridad que estos números no cuadran. Salvo en circunstancias extremas, es mejor pagar la deuda de la tarjeta de crédito de la manera más larga. Incluso si al principio te pareció una buena opción, usar el dinero de tu jubilación para pagar deudas no tiene sentido financiero.

Aun así, hay deudas que pagar y cuanto antes, mejor. Afortunadamente, hay varias alternativas que puedes considerar.

• Leer:Cómo saber qué deudas pagar primero: 16 reglas que debes conocer

CONSIDERE OTRAS OPCIONES PRIMERO

Lo primero y más importante es que:hacer un presupuesto.Realice un seguimiento de sus gastosy encuentre formas de ahorrar. Incluso cuando crea que su presupuesto ya es ajustado, es muy probable que pueda eliminar gastos no esenciales, como comer fuera, ajustar el termostato o

Mientras estás en ello,aumenta tus ingresosConsiga un segundo trabajo o venda objetos que no utilice en su casa para conseguir algo de dinero extra. Se sorprenderá de la diferencia que puede suponer esta opción.

Segundo,Considere realizar una transferencia de saldoDe una tarjeta de crédito con intereses altos a una tarjeta con un interés del 0 %. Esto puede permitirle ganar un poco de tiempo sin intereses. La clave es que debe pagar el saldo que transfirió antes de que finalice la tasa anual introductoria del 0 %.

Y tercero, elige entre lasMétodo de bola de nievey elMétodo de avalanchapara saldar sus deudas. El método de la bola de nieve adopta el enfoque de pagar las deudas de la más pequeña a la más grande, destinando cada pago subsiguiente al siguiente. Si bien no es tan rentable como el método de la avalancha, lo ayuda a ver el progreso un poco más rápido.

Por otro lado, el método Avalanche es una estrategia de reducción de deuda que se centra en eliminar primero el saldo con el interés más alto. Si hacemos los cálculos, este método es más eficiente y le permite ahorrar más dinero.

La moraleja de la historia del pago de la deuda es: hay muchas maneras de…Paga tu deudaSin utilizar el dinero de tu fondo de jubilación. Has trabajado duro para ahorrar ese dinero hasta este punto. Dejarlo solo y dejar que crezca es el mayor favor financiero que puedes hacerte.