¿Debería usted consolidar su deuda?

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Te bombardean desde todos los ángulos con promesas de resolver tus problemas, bajar tus tasas de interés y eliminar tu deuda en un solo paso.

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Muchos de ustedes le preguntan a TBM si deberían considerar este método de consolidación de deuda como una forma de ayudar a reducir sus intereses mientras pagan estas deudas.

Bueno, ¡esa es una gran pregunta!

Si realizar los pagos mensuales mínimos de sus deudas no le ayuda a salir de ellas, entonces ALGO tiene que cambiar, ¿no es así? No puedes seguir viviendo así. Pero los préstamos de consolidación de deudas parecen demasiado buenos para ser verdad. ¿Lo hijo?

Abordamos este tema, los pros y contras de la consolidación de deuda y cuáles son sus opciones para que pueda decidir qué funcionará mejor para usted.

• Leer: Cómo saber qué deudas pagar primero: 16 reglas que debes conocer

Hay más de una manera de salir de la deuda

La forma más efectiva de salir de deudas depende totalmente de tus circunstancias actuales.

Una forma obvia, pero a menudo ignorada, de salir de deudas es aceptar un segundo trabajo temporal donde todos los ingresos se destinan directamente a pagar sus deudas.

Es cierto que esto hace que tu vida sea mucho más ajetreada y frenética durante un tiempo. Sin embargo, la realidad es que la mayoría de las personas que eligen esta opción sienten menos estrés por trabajar en dos empleos que por preocuparse por cómo van a hacer malabarismos con sus facturas este mes. Esta es una gran opción si puedes permitírtelo.

Para muchos, la forma más realista de consolidar la deuda es abordarla usted mismo, pagando primero el préstamo más pequeño.

Una vez que se elimina, el pago mensual de ese préstamo pequeño se destina al segundo préstamo más pequeño (además del monto que ya está pagando por él). Una vez que se paga el segundo, se pasa al siguiente y se siguen combinando los pagos hasta que se haya pagado todo. Esto se llama elMétodo de bola de nieve¡Y además es una opción responsable!

Si tiene deudas con intereses bajos, como préstamos estudiantiles, o deudas sin intereses, como algunas facturas médicas, debería considerar pagarlas al final.

Leer:Cómo saldar deudas con el método Avalanche

Otra posibilidad a tener en cuenta es transferir todos tus saldos a una sola tarjeta de crédito.

Esto se conoce como transferencias de saldo.

Este método puede simplificar los pagos de varias deudas y eliminar parte del estrés. Sin embargo, consolidar la deuda de esta manera aún deja una tasa de interés bastante alta.

Si está pensando en transferir saldos de tarjetas de crédito, debe prestar mucha atención. Algunas tarjetas anuncian tasas de interés tentadoramente bajas, pero a menudo se trata de una tasa introductoria que dura poco tiempo antes de que la tasa aumente.

También deberá pagar el monto transferido antes de que finalice la tasa de interés introductoria, o podría estar sujeto a intereses atrasados ​​sobre el monto total transferido.

Esta opción también te deja expuesto a la tentación de acumular más deuda. En otras palabras, con toda tu deuda en una tarjeta y un saldo cero en tus otras tarjetas de crédito, es fácil comenzar a usar las tarjetas de saldo cero cuando quieras un poco más. Muy pronto podrías encontrarte en circunstancias aún peores. En realidad, esta debería ser una opción viable solo para aquellos con una disciplina financiera seria.

Luego, por supuesto, está el préstamo de consolidación de deuda con una organización crediticia.

Consolidar su deuda con un solo préstamo (como un Préstamo personal de Creible) simplemente significa que estás reestructurando tu deuda, de forma muy similar a declararte en quiebra. Sí, tendrás pagos más bajos, pero solo porque el plazo de tu préstamo se extiende por un período de tiempo mucho más largo. Esto significa que estás aferrándote a la deuda por más tiempo, ¡cuando el objetivo debería ser deshacerte de la deuda más rápido!

Debe comprender que, cuando trabaja con empresas de consolidación de deuda, no hay garantía de obtener una tasa de interés más baja, a pesar de lo que prometen. La tasa de interés generalmente la decide el prestamista y puede variar según su historial crediticio y su calificación crediticia. Incluso si califica para una tasa más baja, esa tasa puede fluctuar. Y crema, solo aumentará.

Veamos con más profundidad lo que suele suceder cuando usted consolida su deuda con una empresa de préstamos.

Leer:4 cosas que debes hacer de inmediato si quieres saldar tus deudas

¿Qué es exactamente la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es la refinanciación de todas sus deudas no garantizadas. Por lo general, todos sus préstamos y deudas de este tipo se combinan en un plan de pago mensual simplificado.

El resultado es una tasa de interés aparentemente más baja y un pago más bajo, por lo que es fácil ver por qué la consolidación de deuda tiene tanto atractivo. Te atraerán con el atractivo de intercambiar múltiples préstamos con intereses altos por un solo pago mensual. La mayoría de las veces, estos préstamos de las empresas de consolidación de deuda simplemente no cuadran.

Veamos las matemáticas:

Actualmente, asumimos que tiene $25,000 de deuda no garantizada (las deudas no garantizadas son cosas como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos estudiantiles. Esto no incluye deudas que tienen garantía como una hipoteca o un préstamo para un vehículo). Digamos que las tasas de interés en la mayoría de estas deudas no garantizadas varían del 10% al 16% y sus pagos suman más de $1por mes.

Con su plan de pago mínimo actual, le tomará aproximadamente dos años liquidar estos préstamos y pagará casi $4,000 en intereses totales.

Ahora, supongamos también que una empresa de consolidación de deudas trabajará con usted para reducir su tasa de interés al 10 % (mejor o igual que todos sus otros préstamos, ¡así que eso suena bien!) y establecerán sus pagos mensuales en $775 (¡¡ más de $425 menos de lo que está pagando ahora!). Lo hacen combinando todas sus deudas en un solo préstamo.

Vaya, esto es genial, ¿verdad?

Lo que no te dicen

Bueno, lo que no siempre te dicen desde el principio es esto: las empresas de consolidación de deudas suelen cobrar una comisión del 5% sobre el total de tu préstamo. Eso es mucho, MUY. Por lo tanto, lo que te iba a llevar 26 meses y 3.850 dólares en intereses ahora te llevará el doble de tiempo y te costará casi el doble: 50 meses y 7.000 dólares en intereses/comisiones.

Su pago consolidado más bajo en realidad le costará dos años adicionales y $3más a largo plazo.

Está claro que no se trata de una solución perfecta. Hay que tener en cuenta que las empresas de consolidación de deudas hacen que su propuesta suene tan atractiva en sus anuncios porque lo hacen para obtener grandes beneficios. Se aprovechan de personas desesperadas y te tientan con una cosa, pero te ofrecen algo muy diferente.

Después de sopesar todos los pros y contras de un préstamo de consolidación de deuda, si todavía elige esta ruta, al menos asegúrese de que la tasa de interés sea lo suficientemente baja como para hacer una diferencia y que el préstamo que obtenga sea suficiente para cubrir el saldo total de su deuda existente.

La verdad es que, si bien pueden hacer que su presupuesto mensual sea más manejable, en realidad no lo ayudan. Lo mantienen endeudado por más tiempo y le cuestan más dinero a largo plazo. Esta es una de las razones por las que las compañías de deuda representaron el 23% de todas las quejas comerciales presentadas ante la Comisión Federal de Comercio el año pasado.

Asegúrese de comprender toda la letra pequeña antes de decidir tomar esta ruta.

Leer:Cómo crear un plan para saldar deudas

Pros y contras de los préstamos de consolidación de deuda

Ventajas:

• Las tarjetas de crédito se pagan en su totalidad.
• La tasa de interés PUEDE será más baja.
• Los pagos mensuales serán menores que los actuales.
• Sólo tendrás que realizar un único pago cada mes.
• En casos extremos, estos beneficios de consolidación de deuda pueden evitar que usted tenga que declararse en quiebra.

Contras:

• • Permanecerás endeudado durante mucho más tiempo, tal vez incluso el doble.
  • Pagará casi el doble en intereses y comisiones a largo plazo.
  • Su tasa de interés puede aumentar con el tiempo.
  • Estás endeudándote para saldar deudas.
  • Sus tarjetas de crédito todavía están disponibles para su uso, por lo que su deuda puede seguir creciendo (haga clic aquíSi desea comprender mejor los diferentes tipos de tarjetas de crédito, qué debe evitar, cómo debe manejarlas mes a mes y qué hacer con ellas cuando intenta salir de deudas para siempre).

• No ha tomado ninguna medida para disciplinarse o cambiar sus hábitos de gasto.

¿Es la liquidación de deuda lo mismo que la consolidación de deuda?

La respuesta corta es: NO. Las empresas de liquidación de deudas afirman que negocian con sus acreedores un precio de liquidación inferior al que usted realmente debe. Estas empresas cobran comisiones de 2500 dólares en promedio (algunas más) por sus servicios.

A menudo, estas empresas de liquidación de deudas son estafas. Te aconsejarán que dejes de pagar tus deudas y que realiza el pago a su empresa. A cambio, prometen liquidar tus deudas. No caigas en esta trampa. A menudo son empresas fraudulentas que se quedan con tu dinero y te dejan con toda tu deuda original más los cargos e intereses por pagos atrasados ​​​​adicionales. Evita por completo las empresas de liquidación de deudas.

Leer:6 tipos de tarjetas de crédito que debes evitar

Cómo afrontar el verdadero problema de la deuda

Existen muchas formas de endeudarse y muchas razones para ello. A veces, incluso a pesar de nuestros mejores esfuerzos, ocurren crisis: se pierde el trabajo, se tiene una emergencia médica o uno se divorcia de repente.

Para otros, simplemente estás viviendo por encima de tus posibilidades. La verdad es que, incluso después de todo el trabajo para consolidar tu deuda y saldarla, es probable que vuelvas a endeudarte en un futuro muy cercano.

A muchas personas nunca se les ha enseñado a establecer buenos hábitos para el manejo de las finanzas. Los padres no suelen transmitir estos hábitos a sus hijos. Las escuelas y universidades no exigen clases básicas de finanzas como parte de sus cursos de educación general. Muchos no saben dónde encontrar las herramientas que les ayudarán a empezar.¡The Budget Mom puede ayudarte con esto!)

Nunca has tenido que establecer un presupuesto, y mucho menos vivir con uno. No te han enseñado la importancia de pagar las cosas en efectivo. No tienes ni idea.Cómo gastar menos y ahorrar máso cómo generar riqueza. Y nuestra cultura de gratificación instantánea nos presiona para que gastemos más, compremos más a crédito y nos endeudemos más de lo que podemos o deberíamos tener.

Sin estas importantes habilidades financieras básicas, es probable que te encuentres constantemente endeudado. No tendrás ahorros cuando surjan las crisis. No tendrás fondos para la universidad o la jubilación. Es posible que nunca tengas dinero para el pago inicial de tu propia casa. Esta es una forma muy estresante de vivir.

Vive tu mejor vida

¿Has visto el programa Hoarders? Si es así, habrá sentidos el estrés que sufren estas personas por vivir entre tanta basura y desorden.

Vivir con deudas es exactamente así. La basura y el desorden son solo mentales, no físicos.

Entonces, si bien puede parecer tentador simplemente solicitar un préstamo de consolidación para pagar todo el desorden, lo que realmente está haciendo es pagarle a otra persona para que haga lo que usted puede hacer por su cuenta.

Encontrar un buen asesor financieroY tomar el control de sus gastos mediante la creación de un presupuesto realista son los primeros pasos para avanzar hacia un futuro más brillante. Trabaje para pagar la deuda, preferiblemente sin endeudarse más: un segundo trabajo, pagar los préstamos desde el más pequeño hasta el más grande, una consolidación de deuda responsable… cualquier paso que considere que sea la mejor ruta para salir de la deuda.

Si bien recomiendo nunca utilizar una empresa de consolidación de deudas, si necesita ayuda con sus deudas, debe hacerlo. Existen asesores financieros, programas de pago de deudas y agencias de asesoramiento crediticio que pueden ayudarle a negociar tasas de interés más bajas o consolidar de manera responsable. También pueden ayudarle a elaborar un plan de ataque para que pueda controlar su situación.

Tienes la opción de poner orden en tus finanzas, Salir de deudas, y mejorar tu vida a partir de ahora. No será fácil, pero lo cierto es que, una vez que comiences, ¡sentirás mucha libertad!

Cómo hacerlo depende de usted.

• Recursos: ¿Está pensando en consolidar deuda? Consulta Credible para obtener un préstamo personal Calificaciones de tarjetas para transferencia de saldo.