Cómo utilizar pagos automáticos sin acumular cargos por sobregiro

La respuesta puede sorprenderle. Configurar pagos o débitos automáticos de su cuenta corriente puede parecer una gran idea, pero para algunas personas puede resultar costoso.

Escucho de lectores que me dicen que configuran el pago automático para asegurarse de que sus facturas se pagan a tiempo y para hacer sus vidas más fáciles.

Parece lógico, ¿verdad? Pero en lugar de facilitarles la vida, se ven afectados por costosas comisiones por sobregiro. Hoy, en este artículo, quería abordar cuándo y si conviene configurar pagos o débitos automáticos, y cómo configurarlos de una manera que realmente los beneficie.

Primero, hablemos de los fundamentos.

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DÉBITO AUTOMÁTICO VS PAGO AUTOMÁTICO

Los pagos por débito automático funcionan de forma un poco diferente a la función de pago de facturas recurrentes que ofrece su banco, también conocidos como pagos automáticos.

Si decide configurar el pago de facturas recurrentes a través de su banco, le está permitiendo enviar pagos en su nombre a la empresa a la que le debe mediante un cheque.

Si configura débitos automáticos desde su cuenta corriente, le está dando permiso a la compañía a la que le debe tomar el dinero directamente de su cuenta corriente.

Independientemente de cuál decida utilizar para pagar sus facturas, es fundamental que sus finanzas estén organizadas de forma que funcionen mejor con cualquiera de los dos métodos. Pero si no tiene cuidado y no está al tanto de sus finanzas, puede acabar costándole dinero.

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DESVENTAJAS DEL PAGO AUTOMÁTICO

Es importante que sepas que el pago automático no funciona para todos. Si tu cuenta corriente está cerca de cero la mayor parte del tiempo, configurar el pago automático puede ser complicado.

Las facturas que varían de un mes a otro hacen que sea difícil estimar cuánto dinero debe mantener en su cuenta corriente para cubrirlas.

El mes pasado, una lectora me dijo que su factura de servicios públicos casi duplicó el monto habitual y que no se dio cuenta hasta que su cuenta corriente ya estaba sobregirada y para entonces su banco ya le había cobrado un cargo por sobregiro de $15.

Si tiene varias tarjetas de débito o crédito para pago automático, puede ser un dolor de cabeza descubrir que una de ellas venció y que su factura nunca se pagó. Una tarjeta vencida puede dejarle con un cargo por pago atrasado de su deudor. Esto también puede provocar una caída en su puntaje crediticio. Dado que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO, esto puede generar algunos problemas importantes si está tratando de comprar una casa o un vehículo.

Lo mismo ocurre si tienes todas tus facturas vinculadas a una sola tarjeta. Una vez que tu tarjeta caduque, tendrás que asegurarte de que la información de pago esté actualizada para cada deudor. ¡Vaya fastidio!

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BENEFICIOS DEL PAGO AUTOMÁTICO

No hay duda de que el pago automático es conveniente. Ya no tiene que visitar varios sitios web diferentes ni revisar varias facturas enviadas por correo para pagar sus facturas todos los meses. Si lo configura a través de su banco, también puede ser una excelente manera de organizar y ver todas sus facturas en un solo lugar. Algunos bancos incluso le enviarán un correo electrónico cuando estén a punto de enviar un pago, lo que significa que, en esencia, ellos le envían el pago a usted en lugar de que usted les envíe el pago a ellos.

Uno de los mayores beneficios del pago automático es que garantiza que sus facturas se paguen a tiempo. Como se mencionó anteriormente, el historial de pagos es importante si desea mejorar su puntaje crediticio. Es el componente más importante de su puntaje crediticio FICO y, si muestra un buen historial de pagos durante un período prolongado, esas marcas de morosidad por pagos atrasados ​​en su informe crediticio pueden desaparecer con el tiempo.

¿CUÁNDO DEBO USAR EL PAGO AUTOMÁTICO?

La estrategia de “configúralo y olvídate” solo funciona si eres lo suficientemente disciplinado como para revisar el saldo de tu cuenta bancaria con regularidad. Esto es especialmente importante si no tienes un respaldo financiero.

Solo deberías utilizar el pago automático si estás utilizando un presupuesto de forma satisfactoria y eres plenamente consciente de tu situación financiera. Esto significa llevar un registro de todas tus facturas y pagos y asegurarte de que se te cobre el importe correcto.

A la mayoría de las personas les resulta difícil pagar sus facturas cuando las fechas de vencimiento se reparten a lo largo del mes. Para facilitar las cosas y asegurarse de tener fondos suficientes para cubrir sus facturas, le sugiero que llame a sus deudores y les pida que cambien la fecha de vencimiento. Si todas sus facturas vencen el día 1, es mucho más fácil determinar cuánto dinero reservar para los pagos automáticos y cuándo tenerlo disponible.

La mayoría de los bancos ofrecen servicios que te avisarán si el saldo de tu cuenta bancaria cae por debajo de un determinado nivel. Si tienes pago automático, ¡debes configurarlo ahora mismo! Puedes elegir que te envíen estas alertas por correo electrónico o mensaje de texto y, en la mayoría de los casos, puedes determinar el monto mínimo del saldo.

Si recibe una alerta, verifique su presupuesto o su rastreador de facturas y asegúrese de que no tenga ninguna factura pendiente o cuándo está programada la salida de la próxima factura.Rastreador de facturasEs algo que utilizo además de mi presupuesto y es una lista rápida a la que puedo acceder para consultar todas mis facturas, sus fechas de vencimiento y el monto adeudado. Es una forma sencilla de ver qué sucede en mi mundo financiero.

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TENER EN MENTE

Asegúrate de comunicarte con tu banco y con la empresa a la que le estás pagando para ver cuánto tiempo tarda en procesarse el pago. Si estás enviando un cheque con pagos automáticos, esta información es crucial. Si tu pago vence el día 5, pero tarda diez días en procesarse, no conviene configurar los pagos automáticos para el día 4, aunque técnicamente sea antes de la fecha de vencimiento.

En el caso de las facturas que tienen el mismo importe de un mes a otro, te sugiero que configures pagos automáticos a través de tu banco. Esto garantizará que mantengas varias cuentas en un solo lugar. En el caso de las pocas facturas que varían de un mes a otro, como una factura de tarjeta de crédito o de servicios públicos, te sugiero que configures débitos automáticos a través del deudor. Esto garantizará que se pague el importe total adeudado. Algunos expertos financieros sugieren no utilizar el pago automático para los gastos variables, debido al alto riesgo de que el importe de la factura pueda ser significativamente diferente de lo que esperabas. Si decides pagar automáticamente tus gastos variables, asegúrate de tener un colchón financiero en tu cuenta corriente para cubrir cualquier diferencia.

Por último, si decide utilizar el pago automático, no adopte una actitud del tipo “configúrelo y olvídese” o “ojos que no ven, corazón que no siente”. Pagar sus facturas de esta manera tiene como objetivo simplificarle la vida, pero también requiere disciplina. Si no tiene cuidado, puede tener el efecto contrario en sus finanzas.

¿Utilizas pagos automáticos? ¿Por qué sí o por qué no? ¡Me encantaría saberlo en los comentarios a continuación!