¿Es un buen momento para refinanciar su hipoteca?

Como las tasas son más bajas, muchas personas se preguntan si es un buen momento para refinanciar sus hipotecas. Lamentablemente, no hay una respuesta clara que se aplique a la situación de todos.

En algunos casos,refinanciar su hipotecaEs una decisión inteligente, pero para otras personas no es una buena decisión. Siga leyendo para saber cómo determinar si debe refinanciar su préstamo hipotecario personal.

Pros y contras de refinanciar una hipoteca

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¿Es una buena idea refinanciar su hipoteca?

En lo que respecta a las tasas de interés, cuanto más bajas, mejor. Pero si solo tiene en cuenta la tasa de interés cuando decide si refinancia o no su préstamo hipotecario, se está saltando algunos pasos importantes.

Antes de levantar el teléfono para llamar al prestamista hipotecario de su elección, hay varias preguntas que debe hacerse primero.

• ¿Es su crédito lo suficientemente sólido para calificar?
• ¿Existe una tasa de interés más baja disponible?
• ¿Cuales son los costos de refinanciamiento?
• ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa?

¿Es su crédito lo suficientemente sólido para calificar?

Antes de comenzar a buscar un préstamo, analice honestamente su crédito. Sus tres informes y puntajes crediticios juegan un papel muy importante para determinar si califica o no para una nueva hipoteca. Si califica, su crédito tendrá un impacto en la tasa que le ofrezcan. (Un mejor crédito generalmente equivale a tasas de interés más bajas).

Puede solicitar sus tres informes de crédito gratuitos una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. También hay varios lugares en los que puede acceder a puntajes de crédito gratuitos en línea. Algunos de mis recursos de puntaje de crédito favoritos incluyen:

• Karma de crédito— Puntajes de crédito gratuitos (VantageScore 3.0) de TransUnion y Equifax
• Experian— Puntaje de crédito gratuito de Experian (puntaje FICO 8)

Si descubre problemas, es posible que necesite trabajar para mejorar su crédito antes de solicitar un préstamo.Sé por experiencia que los problemas crediticios pueden ser estresantes.Pero, con el plan adecuado, es totalmente posible revertir la situación.

• Leer:Cómo mejorar su mala puntuación crediticia

¿Existe una tasa de interés más baja disponible?

Aunque una tasa más baja no debería ser lasoloIndependientemente de la razón por la que refinancie su hipoteca, sí importa. Algunos profesionales dicen que vale la pena considerar una refinanciación si puede reducir su tasa de interés al menos un 1 %. Otros dicen que solo necesita ahorrar un 0,5 % para que valga la pena una refinanciación. Hay muchas opiniones sobre el tema, por lo que debe decidir qué es lo que tiene más sentido para usted.

Analice los números para ver cuánto dinero podría ahorrar con una tarifa más baja. Comience con LendingTreepara ver las últimas tasas hipotecarias.

¿Cuáles son los costos de refinanciamiento?

La obtención de una nueva hipoteca conlleva muchos gastos, también conocidos como costos de cierre. Puede optar por pagar los costos de cierre directamente, financiarlos en su préstamo u obtener un préstamo “sin cargo” a cambio de una tasa de interés más alta. Pero, independientemente de lo que elija, debe pagar esos costos.

Los costos de refinanciamiento pueden incluir:

• Tarifa de tasación
• Inspección de la vivienda
• Tarifa de solicitud
• Honorarios de abogados
• Tarifa de originación de préstamos
• Tarifas del seguro hipotecario
• Tarifas de seguro de título (del propietario y del prestamista)
• Cuotas de HOA por adelantado
• Y más

En promedio, pagará entre el 2% y el 3% del monto del préstamo cuando refinancie una hipoteca. Por lo tanto, si está refinanciando un préstamo hipotecario de $000, es común que las tarifas oscilen entre $4,000 y $6,000. (Tenga cuidado, algunos prestamistas cobran tarifas más altas que el promedio).

Una vez que conozca los costos de refinanciamiento, podrá calcular si una tasa de interés más baja le permitirá ahorrar lo suficiente para compensar esos cargos.

• Leer:¿Debería refinanciar su préstamo para automóvil?

¿Cuánto tiempo planeas quedarte en la casa?

A continuación, es momento de considerar cuánto tiempo planeas permanecer en la casa. Si planeas mudarte en un futuro cercano o quedarte donde estás es un factor importante a la hora de determinar si debes o no refinanciar una hipoteca.

Digamos que hace dos años contrataste tu hipoteca original. Se trata de una hipoteca a tasa fija a 30 años por 300.000 dólares con una tasa de interés del 5,5 %. La refinancias con una nueva hipoteca a tasa fija a 30 años con una tasa del 4 %, pero tendrás que pagar 7.500 dólares en gastos de cierre para hacerlo.

He aquí un vistazo al potencial de ahorro:

En el escenario anterior, le tomaría un poco más de dos años alcanzar el punto de equilibrio de su nueva hipoteca. En ese momento, habrá ahorrado lo suficiente en sus pagos mensuales para compensar los $7,500 en tarifas de préstamo en las que incurrió cuando refinanció. Después de ese punto, los ahorros seguirían acumulándose.

Sin embargo, no tendría sentido refinanciar el mismo escenario si estuvieras planeando vender tu casa en 12 meses. En ese caso, solo habrías ahorrado $3,708 ($309 X 12 meses). Ese ahorro no compensaría el dinero que pagaste para refinanciar.

Averigüe cuál es el punto de equilibrio de su nueva hipoteca para ver si tiene sentido refinanciar su préstamo hipotecario.calculadora en líneaPuede ayudar.

El resultado final

Sólo usted puede determinar si es un buen momento para refinanciar su hipoteca. No existe una respuesta universal y la situación de cada persona es diferente.

Si hace los cálculos y decide que desea refinanciar su hipoteca, tómese el tiempo paraComparar preciosLas tasas y los cargos pueden variar entre los prestamistas. Investigue y asegúrese de encontrar la mejor oferta disponible para su situación. A la larga, se alegrará de no haber apresurado el proceso.