Jubilación para principiantes: explicación de la IRA Roth

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Si está pensando en contribuir a una IRA Roth, esto es lo que necesita saber.

Antes de analizar el IRA Roth, comprendemos qué es un IRA tradicional.

Una IRA tradicional es una cuenta de ahorros para la jubilación con impuestos diferidos porque los impuestos sobre la renta o sobre las ganancias de capital generadas durante la vida de la cuenta no se pagan hasta que usted retira sus ahorros. Los impuestos se diferencian a una fecha posterior.

Solo pagas impuestos cuando retiras dinero durante la jubilación. Esto es muy beneficioso porque diferir los impuestos permite que el interés compuesto haga su magia, lo que permite que tus ahorros crezcan más rápido que si estuvieran inactivos en una cuenta sujeta a impuestos.

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¿En qué se diferencia una IRA Roth de una IRA tradicional?

La principal diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es la diferencia en las ventajas impositivas. Con las IRA Roth, usted paga impuestos sobre las contribuciones ahora y disfruta de retirar su dinero libre de impuestos durante la jubilación.

Con una IRA tradicional, no se pagan impuestos por adelantado ni durante la vida de la cuenta; se deben impuestos cuando retire su dinero durante la jubilación (o si retira su dinero antes de jubilarse, lo que genera fuertes multas).

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¿Quién puede contribuir a una IRA Roth?

Cualquier persona que haya obtenido ingresos y cumpla con los requisitos salariales puede depositar dinero en una cuenta IRA Roth. La elegibilidad se reduce gradualmente para las personas solteras que ganan más de $122,000 o las parejas casadas que ganan más de $193,000 en conjunto.

Si viste mi video de Instagram donde escribíLos 9 pasos de libertad de la mamá con presupuesto limitado, sabes que la IRA Roth no es la mejor opción para mí debido a mi categoría impositiva. Pago una tasa impositiva alta y, cuando me jubile, espero estar en una categoría impositiva más baja.

Por lo tanto, en mi caso, puedo invertir dinero libre de impuestos ahora mismo en una IRA tradicional. Cuando lo jubile, pagaré impuestos, pero mi tasa debería ser más baja.

Si bien una IRA Roth no es la mejor opción para mí, podría ser una excelente opción para aquellos que están en un nivel impositivo más bajo y esperan estar en uno más alto cuando se jubilen.

Si comienza a invertir temprano, es más probable que tenga una tasa impositiva más baja y que obtenga ingresos mucho menores que cuando esté listo para jubilarse. En este caso, una IRA Roth podría ser la opción correcta. Muchas personas aprovechan al máximo un programa de jubilación con aportes de su empleador y luego aportan a una IRA Roth.

Las contribuciones a la IRA Roth deben realizarse antes de la fecha límite de presentación de impuestos, que generalmente es el 15 de abril. Algo que debe tener en cuenta: si realiza una contribución entre enero y abril, debe especificar si el depósito se destina al año calendario actual o al año fiscal anterior.

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¿Cómo puedo abrir e invertir en una IRA Roth?

Hay dos pasos simples para iniciar una IRA Roth.

1. 1. Lo primero es decidir si eres un inversor práctico. Si te atrae la idea de elegir tus propias inversiones, entonces opta por un bróker. Si eres de los que piensa que lo configuras y luego te olvidas, entonces un asesor robotizado puede ser lo que buscas.
   2. Lo siguiente que debes hacer es seleccionar tus inversiones. Un bróker puede ayudarle con fondos mutuos de bajo costo y fondos cotizados en bolsa. Un asesor robot elegirá las inversiones por usted en función de sus objetivos y fechas límite. Estas decisiones tendrán un impacto en las carteras seleccionadas. Un escenario de inversión “agresivo” implica un alto porcentaje de acciones, y un “conservador” buscaría un plan de inversión menos volátil.

Un asesor robótico localizador en línea, como Ellevest, puede ayudarle con el proceso en tan solo unos pocos pasos. Debe tener toda la información que necesita, una idea clara de los factores de inversión que desea y un beneficiario elegido. En general, abrir una cuenta IRA Roth debería ser un proceso razonablemente rápido.

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Las tasas y los términos de rendimiento porcentual anual anteriores están vigentes a la fecha indicada. Estas cotizaciones son de bancos, cooperativas de crédito y cajas de ahorro, algunas de las cuales han pagado por un enlace a su sitio web. Los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito son miembros de FDIC o NCUA. Comuníquese con la institución financiera para conocer los términos y condiciones que pueden aplicarse en su caso. Las tasas están sujetas a cambios sin previo aviso y pueden no ser las mismas en todas las sucursales. Compare las opciones de finanzas personales para ¿Cuál es su meta financiera? Ayúdame a elegir Fondo de emergencia Jubilación Aumentar la riqueza Fondo de Educación Depósito No se encontraron coincidencias. Fondo de emergenciaSe trata de una suma de dinero que usted reserva para emergencias o eventos imprevistos. JubilaciónUn fondo que proporciona ingresos de jubilación. Aumentar la riquezaPlanifique estrategias de decisiones de inversión para reducir el riesgo, planificar distribuciones y evitar impuestos. Fondo de EducaciónSe trata de una suma de dinero destinada específicamente al pago de la deuda estudiantil. DepósitoEsta es una suma de dinero que se utiliza para compras grandes que requieren un pago inicial, como una casa, un automóvil o un barco.

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¿Cuánto puedes aportar a una IRA Roth?

Las contribuciones anuales totales para su IRA Roth son de $6,000 si tiene menos de 50 años. Y si tiene 50 años o más, existe un monto de recuperación, lo que eleva las contribuciones anuales máximas a $7,000. Si tiene más de 50 años, entonces es bueno aprovechar la disposición de recuperación.

¿Cuándo puedes retirar dinero de una IRA Roth?

Los retiros de una cuenta IRA Roth deben realizarse después de los 59 años y medio y después de un período de tenencia de cinco años. La regla de los cinco años exige que las inversiones se mantengan durante cinco años y la fecha de inicio es el 1 de enero del año en el que realizó su primera contribución a una cuenta IRA Roth.

Si necesita hacer un retiro antes de los 59 años y medio y el monto excede sus aportes, deberá pagar una multa del 10 % por retiro anticipado y se le aplicarán impuestos a su tasa actual. Sin embargo, existen excepciones a la multa por retiro anticipado, como la compra de la primera vivienda y los gastos universitarios. Pagar gastos médicos no reembolsados ​​o el seguro de salud son otras dos excepciones a la multa por retiro anticipado si está empleado.

Distribución mínima requerida

No existen distribuciones mínimas obligatorias (RMD) para quienes tienen una IRA Roth. Sin embargo, sus beneficiarios podrían necesitar retirar fondos para evitar penalizaciones. Esto brinda una increíble oportunidad de dejar que sus ahorros crezcan libres de impuestos para sus herederos.

¿Cuáles son los beneficios de una IRA Roth frente a una IRA tradicional?

Muchos estarían de acuerdo en que los increíbles beneficios de una IRA Roth superan a los de una IRA tradicional. Fuera de las personas muy adineradas, la IRA Roth ofrece grandes beneficios fiscales, flexibilidad en lo que respecta al acceso a su dinero y no requiere de distribución mínima obligatoria al jubilarse. Estos son beneficios importantes y, para muchos, la IRA Roth es la mejor opción. Pero, a modo de comparación, a continuación se presentan algunas de las diferencias significativas entre una IRA Roth y una IRA tradicional.

Las reglas de retiro anticipado de una cuenta IRA Roth son más flexibles.

Las reglas de retiro anticipado son mucho más flexibles con una IRA Roth, pero en un mundo perfecto, los retiros anticipados no serán necesarios. Si fuera necesario, la IRA Roth le permite retirar contribuciones (es decir, el dinero que depositó en la cuenta) sin pagar impuestos ni penalizaciones. Por lo tanto, si usted aportó $ y su IRA Roth ahora está valorada en $3500, no será penalizado ni gravado si retira $ o menos (el monto de sus contribuciones).

Sin embargo, si retira dinero de una IRA tradicional antes de jubilarse, el IRS le aplicará una multa significativa del 10% por retiro anticipado (y pagará impuestos a su tasa impositiva sobre la renta actual). Esto se debe a que invierta dólares antes de impuestos en una IRA tradicional.

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Roth IRA tiene menos restricciones.

Para los jubilados, la IRA Roth tiene menos restricciones y no requiere RMD, algo que debe considerar seriamente si está en condiciones de permitir que sus ahorros crezcan sin impuestos para futuros herederos.

Una IRA tradicional tiene distribuciones obligatorias a los 72 años. Mantener el dinero invertido sin distribuciones forzadas en una IRA Roth facilita la transmisión de la riqueza a la próxima generación. Una IRA Roth no tiene requisitos de retiro de dinero.

Las IRA Roth benefician a las personas más jóvenes en los tramos impositivos más bajos.

La única de una IRA tradicional es la reducción de impuestos inicial que ofrece a la mayoría de las personas. Hace que ahorrar para quienes tienen altos ingresos sea una obviedad, ya que el ahorro fiscal anual reduce las contribuciones imponibles. Sin embargo, la carga fiscal se hará presente durante la jubilación, por lo que, a menos que realmente necesite una reducción de impuestos, la IRA Roth es una excelente opción, es decir, si cumple los requisitos.

Y no hay duda de que la IRA Roth es especialmente ideal para los jóvenes con salarios bajos, ya que tienen décadas para hacer crecer sus ahorros. Además, la mayoría de los primeros años de trabajo se acompañan de una categoría impositiva más baja. Esto hace que una cuenta de ahorros IRA Roth sea especialmente buena para los jóvenes, ya que ahorran para la jubilación.

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