Todo lo que necesita saber sobre las HSA

Veamos más de cerca cómo funcionan las HSA y los pros y contras de abrir una.

Publicación destacada

¿Es una cuenta de ahorros para salud adecuada para usted?

¿Qué es una cuenta de ahorros para salud (HSA)?

Una HSA es una cuenta de ahorros que solo puede usar para pagar gastos médicos calificados. El dinero que deposita en una HSA no está sujeto a impuestos y usted controla los fondos, no su compañía de seguros.

Si está inscrito en unPlan de salud con deducible alto (HDHP), usted es elegible para abrir una HSA. Un HDHP es una póliza de seguro con un deducible más alto de lo normal.

Puede que la prima sea baja, pero tendrá que pagar una franquicia considerable antes de que su compañía de seguros pague algo. Según el IRS, las personas con una franquicia de $1,400 y las familias con una franquicia de $2,800 califican para un HDHP.

Si es una persona sana con pocos gastos médicos, un HDHP puede ser una buena opción para usted. Las HSA también pueden ser una buena opción para los jubilados para ayudar a compensar algunos de los costos médicos.

¿Cuáles son las ventajas fiscales?

Aquí están lostres beneficios fiscalesRecibirás por abrir una HSA:

• El dinero que usted aporta no está sujeto a impuestos federales sobre la renta.
• Cualquier interés que gane de la HSA no está sujeto a impuestos federales sobre la renta.
• El dinero que retira no está sujeto a impuestos federales sobre la renta, asumiendo que la compra es para un gasto médico calificado.

Pros y contras

Como todo, el uso de una HSA tiene ventajas y desventajas. Veamos a continuación algunas de las principales ventajas y desventajas.

Ventajas

• Más control:Una de las mayores ventajas de una HSA es que usted tiene más control sobre sus gastos médicos. Usted es el propietario de la cuenta y puede decidir cómo se gasta el dinero. Y si no lo gasta todo antes de fin de año, se transfiere automáticamente al año siguiente.
• Contribuciones del empleador:Su empleador puede contribuir a su HSA como parte de su paquete de beneficios para empleados.
• Sin impuestos:Todo el dinero que deposite en su HSA está libre de impuestos. Y si gana intereses sobre el dinero en su HSA, eso también está libre de impuestos. Y si utiliza los fondos para gastos médicos calificados, sus retiros también están libres de impuestos.
• Conveniente:El dinero que deposita en su HSA es de fácil acceso y uso. La mayoría de las compañías de seguros le emitirán una tarjeta de débito para que pueda pagar los gastos necesarios de inmediato.
• Oportunidades de inversión:Además, el dinero que deposite en su HSA puede invertirse en fondos mutuos u otros instrumentos de inversión. Pero si planea hacerlo, deberá encontrar un custodio de HSA para que administre sus inversiones.

Contras

• Deducible alto:Para calificar para una HSA, debe aceptar un plan de seguro con un deducible alto. Para una familia de cuatro, pagar $2,800 o más de su bolsillo por un procedimiento médico necesario puede parecer algo fuera de su alcance.
• Impuestos:Si utiliza el dinero de su HSA para gastos no calificados, tendrá que pagar impuestos sobre él.
• Tarifas posibles:Algunas HSA cobran una tarifa de mantenimiento mensual o una tarifa por transacción. Es probable que esta tarifa compense cualquier interés que gane con la cuenta. Es posible que pueda obtener una exención de la tarifa si puede mantener un saldo mínimo en su cuenta.

Publicación destacada

Qué hacer cuando tienes deudas y no puedes pagar la cobertura médica

Compras calificadas

Cuando utilice los fondos de su HSA, asegúrese de utilizarlos únicamente para compras médicas calificadas. De lo contrario, deberá pagar impuestos federales sobre su retiro.

Sin embargo, las normas que rigen estas cuentas se actualizan con frecuencia, por lo que es difícil saber qué se considera un gasto calificado. Esta lista no incluye todos los gastos, pero puede servir como guía para ayudarte a comenzar.

A continuación se muestran algunos de losGastos calificados por el IRS:

• Ambulancia
• Control de la natalidad
• Kits de prueba de azúcar en sangre
• Quiropráctico
• Tratamientos dentales
• Recetas de medicamentos
• Vacunas contra la gripe
• Fisioterapia
• Medicamentos de venta libre (OTC)
• Exámenes de la vista
• Silla de ruedas

Sin embargo, si un artículo no figura como gasto calificado por el IRS, es posible que pueda obtener su aprobación con una carta de necesidad médica. Por ejemplo, los programas de pérdida de peso, los programas de reanimación cardiopulmonar o los equipos especiales para el hogar pueden ser elegibles con una carta de necesidad médica.

¿Cómo empiezo?

Si está interesado en abrir una cuenta HSA, puede hacerlo a través de su empleador o de una institución financiera. Sin embargo, hay algunas cosas que debe tener en cuenta.

En primer lugar, las HSA solo están disponibles para personas menores de 65 años. Una vez que esté inscrito en Medicare, no podrá seguir haciendo contribuciones a su HSA.

Además, el IRS establece límites a la cantidad de dinero que se puede aportar cada año. Las personas pueden aportar hasta $3,600 por año y las familias hasta $7,por año. Si tiene entre 55 y 65 años, puede realizar aportes adicionales de $1,000 por año.

El resultado final

Si está inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP), califica automáticamente para una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA). Las HSA pueden ser una excelente opción, gracias a los beneficios impositivos, y pueden brindarle más control sobre su atención médica.

¿Alguna vez has utilizado una HSA? Si es así, ¿cómo fue tu experiencia? ¡Cuéntamelo en los comentarios!