¿Qué es el seguro de vida universal y es una buena inversión?

He hablado deSeguro de vida a término y de vida enteraEn el pasado, pero hoy quería hablar sobre el seguro de vida universal y si es una herramienta útil para invertir.

• ¿En qué se diferencia el seguro de vida universal del seguro de vida entero o a término?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
• Y, ¿es el seguro de vida universal una buena inversión?

Pero antes de responder a estas preguntas, hablemos de qué ES y qué NO ES el seguro de vida.

¿Cuál es el verdadero propósito del seguro de vida?

Ninguno de nosotros quiere seguir pensando en que podemos morir más jóvenes de lo que deberíamos. Lamentablemente, suceden cosas imprevistas. Y cuando eso sucede, el beneficio de su seguro de vida puede marcar una gran diferencia en el futuro de su familia.

Desde universal hasta completo o a término, existe un tipo de seguro de vida para lo que usted desee.

Pero, en mi opinión, el seguro de vida realmente sólo debería responsabilizarse de tres cosas:

1. Sus gastos de entierro
2. Mantener el nivel de vida de su familia
3. Alcanzar metas financieras para su familia

En otras palabras, el objetivo del seguro de vida es proteger económicamente a sus seres queridos después de que usted ya no esté con usted. Por supuesto, la necesidad de un seguro de vida variará según su edad y las etapas de su vida.

Desde ataúdes y servicios hasta parcelas en cementerios y lápidas, los costos del entierro no son asequibles para muchas familias y, sin embargo, son inevitables.

Tener el tipo y la cantidad de seguro adecuados significa que su familia no tendrá que agotar sus ahorros, o peor aún, endeudarse con miles de dólares para cubrir el costo de su seguro.Gastos funerarios.

Y los gastos funerarios son solo el comienzo. Su pérdida no solo deja a su familia con dificultades emocionales, sino también económicas. Ya sea que usted sea co-contribuyente, proveedor financiero principal o proveedor de atención primaria, su pérdida afectará significativamente las finanzas de su familia. El seguro de vida garantiza que el trauma de perderlo no se verá agravado por la pérdida de su hogar o nivel de vida.

Por último, el seguro de vida también puede ser ese “fondo de reserva” para financiar la educación de sus hijos, pagar la hipoteca u otros objetivos financieros que esperaba alcanzar para sus seres queridos.

Ahora bien, teniendo esto claro, hablemos específicamente del seguro de vida universal.

• Leer:¿Vale la pena el seguro para inquilinos?

¿En qué se diferencia el seguro de vida universal?

Al igual que el seguro de vida entera, el seguro universal ofrece una cobertura de beneficio por fallecimiento de por vida mientras continúes pagando la prima. Esto significa que el monto total de tu póliza se paga a tus beneficiarios en el momento de tu muerte, incluso si vives hasta los 104 años. SIN EMBARGO, aquí hay un gran problema que tiene que ver con la fecha de vencimiento.

El seguro de vida a término es un seguro a corto plazo (generalmente de 1 a 30 años) que brinda un beneficio por fallecimiento durante el momento de su vida en que su familia más lo necesita.

Lo que hace que el seguro de vida universal sea único es la cuenta de ahorros incorporada que forma parte de su póliza. Debido a esta característica de inversión, este tipo de seguro también se conoce como seguro de vida de “valor en efectivo” o “ajustable”. Una póliza de vida universalacumula valor en efectivo, generando intereses al tipo de mercado actual.

En una póliza de vida universal, puede tener una prima flexible. Puede elegir la opción de aportar más a la parte de ahorro de su póliza cada vez que pague su prima (Una “prima” es simplemente la cantidad de dinero que pagas para mantener activa tu póliza de seguro.)

A medida que aumenta el valor en efectivo de su póliza, la parte ahorrada se puede utilizar como:

• Pagos de primas
• Garantía de préstamo
• Valor de rescate, en caso de rescindir la póliza.

Por supuesto, esto depende de cuánto aportes y de qué tan bien rindan las inversiones. También tendrás la opción de retirar dinero de los ahorros como lo harías en un banco.

Si bien a primera vista esto puede parecer un gran plan, profundicemos un poco más para que puedas entender también sus desventajas.

• Leer:Seguro de vida a término o seguro de vida entera: ¿cuál es el adecuado para usted?

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal le ofrece la opción de dividir su pago en primas de seguro y ahorros. La compañía de seguros determina el monto mínimo de pago. Este monto se basa en el costo de su póliza, el monto de su beneficio por fallecimiento y los costos administrativos.

Una vez que se haya cubierto el costo de la prima, usted tiene la opción de pagar más de esa cantidad, que se destinará a la cuenta de ahorros. Este es su “valor en efectivo”. El valor en efectivo aumentará de acuerdo con la tasa de interés anual establecida por la compañía de seguros. También existe un monto máximo de pago, que es determinado por el IRS.

Pagos de primas desde ahorros

Muchas personas que eligen el seguro de vida universal aportan el monto máximo permitido para acumular el máximo de ahorros posible. El objetivo común es algún día utilizar el valor en efectivo para pagar las primas del seguro.

Sin embargo, si el valor en efectivo de la parte ahorrada se agota, puede terminar agobiado en su jubilación por el aumento del costo de sus primas y sin que quede valor de rescate para la póliza. Peor aún, cuando el saldo llegue a cero, su póliza puede caducar sin que usted lo sepa.

Es importante tener en cuenta que, si bien el seguro de vida entera tiene una prima fija, el seguro de vida universal no la tiene, y puede seguir aumentando durante la vigencia de la póliza.

Utilizando el valor en efectivo como garantía del préstamo

Los ahorros en su póliza se pueden utilizar como garantía si decide pedir dinero prestado a la compañía de seguros.contra el valor en efectivo acumuladoSin implicaciones fiscales.

Tenga en cuenta que no está pidiendo prestado contra el monto del seguro, sino solo contra el valor en efectivo que haya aportado. Esa parte de ahorro es el monto máximo que se le permitirá pedir prestado y la aseguradora fijará la tasa de interés.

Valor de rescate del seguro de vida universal

Si decide que desea renunciar a su póliza de seguro (lo que significa que ya no desea realizar pagos de primas y sus beneficiarios ya no recibirán el beneficio por fallecimiento), su aseguradora le devolverá el valor en efectivo de la póliza.

Entonces, con todas estas opciones, ¿puede este tipo de seguro de vida con valor en efectivo ser una buena inversión?

• Leer:6 consejos de planificación financiera para padres solteros

¿Es el seguro de vida universal una inversión financiera inteligente?

La conclusión es: no. A menos, por supuesto, que seas una compañía de seguros.

Si invierte en un seguro de vida universal, pagará una prima elevada durante un período prolongado, posiblemente dos a cinco veces más largo que el que pagaría con un seguro de vida a término. Sus primas aumentarán sustancialmente a medida que envejezca. Esto significa que podría terminar pagando mucho más de su bolsillo de lo que vale su beneficio por fallecimiento.

Y no olvide las tarifas asociadas. Hay tarifas por la póliza en sí, además de tarifas administrativas y comisiones. La realidad es que, incluso si aporta el máximo, le llevará más de tres años comenzar a generar valor en efectivo.

Los grandes secretos del seguro de vida universal

La mayoría de las personas asumen que las pólizas de vida entera y de vida universal son válidas mientras uno viva. Pero definitivamente no es así en muchas circunstancias. La mayoría de estas pólizas tienen una “fecha de vencimiento”. En pocas palabras, la póliza puede terminar y usted podría no recibir nada de ella, especialmente si ha reinvertido todo el valor en efectivo para pagar las primas.

“Las pólizas de seguro de vida universal tienen una fecha de vencimiento queocurre cuando cumples cierta edad (generalmente entre 85 y 121 años).Cuando una póliza llega a su fecha de vencimiento, generalmente recibe“Se termina un pago y la cobertura”.–ValorPenguin

Además, ¿qué pasa con este valor en efectivo si lo tomas prestado o, peor aún, si falleces?

Bueno, si retira cualquier monto en efectivo de la porción de ahorros, ¡ese mismo monto se deducirá de su beneficio por muerte!

Peor aún, si usted muere, el valor en efectivo de su póliza vuelve a la compañía de seguros. Así es. Su familia recibe el beneficio por muerte del seguro, pero la compañía recibe el monto que usted invirtió en ahorros.

• Leer:Más de 30 formas de ahorrar más dinero

¿Cuál es la mejor inversión en seguros?

La mejor inversión en seguros no es “invertir” en seguros.

Si recuerda que el propósito del seguro es reemplazar su contribución financiera a su familia en caso de su muerte, es esencial tener lo que su familia necesitará para continuar, pero el seguro no es una forma financieramente inteligente de ganar dinero.

La opción más inteligente escomprar seguro de vida a términoPagará una prima mucho más baja que con un seguro universal o completo. Luego, use el dinero que ahorró en primas e inviértalo en una cuenta de jubilación individual (IRA) o en fondos mutuos que no estén relacionados con el seguro. Obtendrá una tasa mucho más alta sin las tarifas asociadas.

Si hace esto, cuando su póliza de seguro a término venza, ya no necesitará seguro. Debería tener suficiente en sus inversiones para estar “autoasegurado”. Usted y su familia se beneficiarán, no la compañía de seguros.

• Obtenga una cotización de Bestow para un seguro de vida a término