Qué decirles a tus hijos cuando estás hundido en deudas

Comenzamos nuestro viaje hacia la liberación de deudas ahogándonos en deudas. Casi por la misma cantidad que nuestros ingresos brutos. Sí, la cagamos…GRAN MOMENTO.

Recuerdo el día en que nos sentamos y les dijimos a nuestros cuatro hijos que habíamos hecho un desastre con nuestro dinero. Un GRAN desastre. Esperábamos que se enojaran. No estoy seguro de por qué esperábamos que se enojaran.

Quiero decir, debe haber sido evidente hasta cierto punto que el dinero no era gran cosa por la cantidad de veces que dijimos “no” a cualquier cosa divertida mientras luchábamos por pagar las cuentas cada mes.

Les dijimos que nos estábamos ahogando en deudas

He pasado por muchas cosas en mi vida. Situaciones aterradoras que la mayoría de la gente solo ve en las películas. Pero estaba casi más asustada que nunca cuando tuve que enfrentarme a nuestros cuatro hijos y decirles que su padre y yo estábamos ahogándonos en deudas.

Hablemos de afrontar la situación. Después de la gran revelación, empezaron a hacerse preguntas.

“¿Cómo te endeudaste?”-preguntó el niño que tenía cinco años.

“Bien,”Respondí con inquietud:“Gastamos más dinero del que habíamos tenido en muchos años”.

“¿Cómo puedes gastar dinero cuando no lo tienes?”Él respondió.

Los niños son tan lógicos que resulta molesto.

Lo siguiente que supe fue que estaba educando a nuestros hijos sobre las tarjetas de crédito, sobre cómo te dan dinero para gastar en cosas pero luego te piden que pagues más de lo que pediste prestado debido a los intereses.

Fue entonces cuando la inutilidad de todo esto se hizo meridianamente evidente. La inutilidad de seguir el ritmo de los demás. La inutilidad de preocuparse por lo que los demás piensen sobre lo que poseíamos o no poseíamos. La sorpresa cuando me di cuenta de que no nos importaba dar nuestro dinero a los bancos en lugar de quedárnoslo para nosotros.

Les conté a los niños que siempre habíamos creído que la riqueza era una cuestión de “suerte”: o la tenías o no la tenías. Y les conté que había encontrado información en Internet (el bendito mundo de los blogs de finanzas personales) que me mostraba que no teníamos por qué seguir ahogándonos en deudas y luchando por conseguir dinero.

Les dije que queríamos que las cosas fueran diferentes para nuestra familia, que ya no queríamos tener que luchar por el dinero. Y les dije que nuestro camino hacia la libertad de deudas significaba que el dinero sería muy escaso por un tiempo mientras controlábamos los gastos y destinábamos el dinero extra al pago de deudas.

Luego hice un presupuesto por primera vez en nuestros dieciséis años de matrimonio. Al igual que Brian y su familia, utilicé herramientas como la bola de nieve de deudas de Dave Ramsey para elaborar un plan para salir de las deudas.

Y les dije a los niños que mientras trabajábamos para pagar la deuda, les enseñaríamos una mejor manera de manejar el dinero para que pudieran evitar los errores que cometimos con nuestras finanzas. Esto es lo que les he enseñado (y me he enseñado a mí misma) a lo largo del camino.

La rendición de cuentas aumenta el progreso

Debido a que los niños conocen la deuda y debido a que hemos hecho del proceso de salir de la deuda un asunto familiar, ellos vigilan con respeto pero honestidad nuestros gastos familiares.

Ahora somos bastante autocontrolados, pero al principio nos costó cambiar nuestras costumbres. Los niños se pusieron manos a la obra cuando estaba considerando una compra frívola y me preguntaron si “realmente necesitábamos” comprarla.

De la misma manera, cuando reciben dinero por regalos o por trabajar (por tareas domésticas, trabajos, etc.), les pregunto qué planes tienen para hacer con ese dinero. Los aliento a que ahorren al menos una parte y a que planifiquen con anticipación los gastos futuros, como los regalos para sus hermanos o las cosas que quieran comprar.

Intento animarles a evitar gastar dinero simplemente porque lo tienen y a ser reflexivos sobre cómo lo administran.

Este plan de doble responsabilidad ayuda a nuestros hijos a aceptar y dar correcciones positivas. Les ha dado la confianza para acercarse a mí como figura de autoridad y decirme: “¿Estás seguro de que esa es la mejor decisión?” y para trabajar en equipo con nuestra familia para mejorar nuestra situación financiera.

“No” significa que tengo algo mejor planeado

Al principio, cuando comenzamos nuestro viaje, a algunos niños les costó adaptarse. Se sentían un poco defraudados por nuestros nuevos límites de gasto más reducidos en todo.

ComoBrian y su familiaCambiamos nuestra forma de vivir la vida. Cancelamos el cable y nos cambiamos a un plan de telefonía celular mucho más barato.

Queríamos algo diferente, así que empezamos a hacer cosas para…cambiar nuestra situación financieraa algo diferente de lo que habíamos hecho en el pasado. Ayudamos a los niños a adaptarse a los cambios ayudándolos a visualizar el panorama general.

Cuando comenzamos nuestro viaje, pagábamos $1en intereses cada mes. Cuando les conté esto a los niños, les pedí que imaginaran cómo sería la vida si pudiéramos quedarnos con esos $1cada mes.

¿Qué significaría eso para nuestra familia? ¿A qué vacaciones podríamos ir? ¿Cómo sería tener un presupuesto razonable para ropa cada mes (tres de nuestros cuatro hijos son niñas )?

Ayudarles a visualizar que nuestras acciones conducirían a un futuro mejor significaba que un “no” no era un rechazo, sino simplemente un “esperemos que haya cosas mejores”.

Tome decisiones de compra que sean mejores para usted

También ayudo a los niños a no caer en la trampa de preocuparse por lo que los demás piensen de sus posesiones. Les recuerdo que los estilos y los aparatos van y vienen y siempre son reemplazados por cosas “más nuevas, más grandes, mejores”, lo que revela la inutilidad de esforzarse por “tenerlo todo”.

En lugar de eso, animo a los niños a seguir mi ejemplo y a determinar por sí mismos cuáles son sus sueños financieros a corto, mediano y largo plazo.

La universidad no tiene por qué ser sinónimo de deuda

Otra cosa en la que estoy trabajando para enseñarles a los niños sobre el dinero es que la universidad no tiene por qué venir acompañada automáticamente de préstamos estudiantiles y obligarlos a ahogarse en deudas.

Estoy trabajando duro con ellos para descubrir qué es lo que se supone que deben hacer en la vida y si para ello es necesario o no un título universitario. Si es así, estamos investigando activamente las distintas formas de obtener un título y evitar las deudas, como por ejemplo:

• Aprovechar el programa PSEO (créditos universitarios mientras se está en la escuela secundaria) de nuestro estado
• Buscando nuestros cursos de colegio comunitario local para completar los primeros dos años de escuela
• Configuración de cuentas 529 y otros vehículos de ahorro que ayudarán a pagar la escuela
• Trabajando para ahorrar dinero antes de que llegue el momento de ir a la universidad
• Considerando una universidad local para poder vivir en casa mientras asisten a la escuela.
• Cómo llevar un estilo de vida frugal en general para que los costos universitarios “adicionales” sean mínimos
• Cómo posicionarse para la aprobación de becas, etc.

El objetivo es ayudarlos a graduarse con poca o ninguna deuda y alentarlos a no ir a la universidad sin un plan y un propósito.

La independencia financiera es alcanzable

También me esfuerzo por enseñarles a los niños que es posible tener la libertad financiera. Comparto cálculos con calculadoras de intereses y los aliento a ahorrar dinero.

A medida que observan que sus saldos bancarios aumentan –y el patrimonio neto de nuestra familia aumenta–, se convencen cada vez más de que la buena administración del dinero es una elección y no solo “cuestión de suerte”.

A medida que fui trabajando para salir de las deudas, mantuve a los niños involucrados en cada paso del proceso. Tenemos una hoja de cálculo de Excel que enumera los gastos de cada mes, los saldos de deuda y los totales de deuda.

Aún no hemos salido de nuestras deudas, pero nos estamos acercando. Y cada mes, cuando vemos avances en nuestras metas financieras, tenemos un poco más de paz, sabiendo que las ataduras de estar profundamente endeudados no nos mantendrán como rehenes por mucho más tiempo.

Actualizar

Desde que escribí esta publicación por primera vez, las cosas han cambiado para nuestra familia. Mi (ahora ex) marido, que había luchado durante mucho tiempo contra la ira y la adicción, se hundió aún más en un ciclo de violencia que nos ponía continuamente a mí y a los niños en peligro.

Me separé de él en enero y nuestro divorcio fue definitivo en marzo. Como puedes imaginar, este evento significó que el pago de la deuda quedó en suspenso y se acumuló más deuda a medida que pagaba honorarios legales para protegerme a mí y a mis hijos.

Pero me alegra decir que, debido a que enseñé a mis hijos desde pequeños sobre la importancia de estar libres de deudas, una vez más estamos haciendo grandes avances hacia la libertad de deudas como familia.

Tengo tres negocios en casa. Los niños y yo estamos trabajando juntos en un cuarto negocio que gestionaremos como familia.

Mis hijos y yo estamos sanos, a salvo, trabajando para superar los efectos del trauma y lograr la libertad financiera. Mi hija mayor, que ahora trabaja y sigue una carrera artística, ahorra un mínimo del 10 % de sus ingresos.

Cuando la gente le pregunta por qué no gasta sus ahorros en “cosas divertidas”, responde: “Porque se llama cuenta de AHORRO. Está ahí para proporcionar un colchón en caso de una emergencia o un gasto importante. No se puede tocar en caso contrario”.

Tengo el presentimiento de que no acabarán ahogándose en deudas.

Misión cumplida.

Brian es padre, esposo y profesional de TI de profesión. Es bloguero de finanzas personales desde y, junto con su familia, ha logrado saldar con éxito más de 100.000 dólares de deudas de consumo. Ahora que Brian está libre de deudas, su misión es ayudar a sus tres hijos a prepararse para sus vidas financieras y educar a otros para que logren el éxito financiero. Brian está involucrado en su comunidad local. Como presidente del Comité Financiero de la Junta de Educación de su distrito escolar local, ha ayudado a lanzar con éxito un programa de educación financiera desde jardín de infantes hasta 12.º grado en un distrito de seis mil estudiantes.