Pagarse a uno mismo primero: la regla del ahorro que me ayuda a generar riqueza

Durante mucho tiempo, yo hacía un presupuesto de mi dinero tal como se suponía que debía hacerlo. Anotaba mis gastos y luego determinaba cuánto iba a presupuestar para cada categoría. Me iba bien cumpliendo con mi presupuesto y todos los meses pagaba todos mis gastos a tiempo. Al final del mes, si me sobraba dinero, lo ponía en mi cuenta de ahorros en el banco.

Lo que no sabía en ese momento era que lo estaba haciendo todo mal. ¡Sí, mal!

Aunque estaba pagando todas mis cuentas y me ceñía a un presupuesto, aun así estaba cometiendo un error crucial con mi dinero.Estaba ahorrando mi dinero después de pagar todo lo demás.

Hoy quiero regalarte ese momento revelador, ese momento en el que te das cuenta de que tú también podrías estar cometiendo un error crucial con tu dinero.

¿QUÉ SIGNIFICA?

La simple lectura de la regla “págate a ti mismo primero” puede resultar un poco confusa. La primera vez que escuché esta regla, pensé: “Pero yo no soy autónomo. ¿Cómo voy a pagarme a mí mismo?”.

Estaba pensando todo mal. Pensé que pagarme a mí primero se refería a cómo gano dinero, no a cómo lo ahorro.

La frase simplemente significa pagar los ahorros propios antes de pagar los gastos o cualquier otro costo presupuestado. Por ejemplo:

• Pague en sus cuentas de jubilación, como su 401(k) patrocinado por el empleador,IRA tradicional,oIRA Roth.
• Construye tucuenta de ahorros de emergencia
• Alimenta tuFondo de vacaciones
• Deposite en su cuenta de ahorros para la salud o HSA (oAbra su propia HSA gratuita ahora)

Muchas personas dicen que no pueden o no ahorran lo suficiente para la jubilación, o que ahorran lo suficiente para gastos inesperados porque no tienen suficiente dinero paraAhorra más.Sienten que ya están ahorrando todo lo que pueden porque eso es lo que su dinero “sobrante” les dice.

• Leer:Cómo encontrar dinero extra escondido en tu presupuesto

¿POR QUÉ “PRIMERO” Y NO ÚLTIMO?

Aquí está tu momento revelador.

Primero, deposite en estas cuentas. Antes de pagar las facturas, los alimentos, la gasolina o los servicios públicos, pague sus ahorros PRIMERO. Trátelos como una factura. Debe abordarlos de la misma manera que trata su factura telefónica o el pago de la hipoteca.

De hecho, priorícela por encima de todas las demás facturas. Conviértala en la “factura” más importante que pague.

Siempre, siempre, siempre paga primero.

Si considera sus ahorros como su factura más importante, aumentará sus posibilidades de ahorrar una cantidad sustancialmente mayor. Ahorrar dinero ya no es solo unadeseo, es unnecesidadAlimentar sus ahorros para la jubilación o su fondo de emergencia es una factura que DEBE pagarse ¡TODOS. LOS.MESES!

Una vez que adopté esta mentalidad, todo mi proceso de pensamiento sobre la elaboración de presupuestos y el ahorro de dinero cambió. Me hizo darme cuenta de que no solo tenía suficiente para ahorrar más, sino que invertir en mí era más importante que en la compañía eléctrica o en mi arrendador.

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• Leer:Cómo crear un fondo de emergencia (guía paso a paso)

EL “¿QUÉ PASARÍA SI?”

¿Qué pasa si te pagas a ti mismo primero y no te queda suficiente dinero para pagar tus cuentas?

Oye, lo entiendo. Yo estuve en esa situación una vez. De hecho, recuerdo haber estado en esa situación exacta. El mayor temor de las personas a la hora de pagarse a sí mismas es no tener suficiente dinero para llegar a fin de mes.

Si vive de sueldo a sueldo y le resulta difícil pagar sus facturas, es fácil pensar que literalmente se quedará sin dinero antes de fin de mes.

En mi caso, comencé a pagarme a mí mismo primero cuando apenas tenía suficiente dinero para pagar mis cuentas.Me comprometí a pagarme a mí mismo primero de todos modos.Una vez que me comprometí a tratar mis ahorros como una prioridad máxima, me vi obligado a encontrar una manera de pagar mis otras facturas. Suena loco, ¿verdad?

Pero literalmente me obligó a analizar mi presupuesto, a encontrar áreas en las que estaba gastando de más y a eliminar gastos innecesarios. Pagarme a mí mismo primero de repente se volvió más importante que gastar $100 cada mes en comer fuera.

Al principio, me costó mucho superar la idea de pagarme a mí mismo primero. Empecé con poco y fui aumentando mis ahorros a medida que avanzaba. Cuanto más ahorraba, más QUERÍA ahorrar.

• Leer:Cómo hacer un presupuesto cuando estás atrasado en el pago de facturas

Si estás en deuda

Una pregunta frecuente que me hacen es: “Tengo deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o deudas de préstamos estudiantiles, ¿no debería invertir todos mis recursos en pagarlas primero antes de ahorrar dinero?”

Mi respuesta siempre es ¡no!

Es un concepto difícil de comprender, pero escúchame.

Si tiene deudas con tarjetas de crédito, llegar a un punto en el que no tenga deudas es una prioridad financiera. Dicho esto, todavía hay cosas que puede hacer para ahorrar dinero primero.

Siempre hay dos cosas que recomiendo a la gente hacer:

Crea un colchón en tu cuenta bancaria.

Si dejas continuamente un par de dólares en tu cuenta corriente, los cargos por sobregiro son una realidad. Además, te quedas sin nada si surgen gastos inesperados.

¿Te estoy diciendo que debes financiar completamente tu cuenta de ahorros de emergencia con el equivalente a tres a seis meses de gastos? No. Te estoy diciendo que tener un pequeño colchón en tu cuenta corriente es un paso crucial cuando estás endeudado.

Te ahorra las fluctuaciones diarias y hace que pagar facturas automáticamente sea mucho más fácil. Te da la tranquilidad de que no te cobrarán cargos por sobregiro si decides pagar una factura unos días antes o tienes que pagar un regalo de cumpleaños inesperado.

Recomiendo tener un fondo de reserva en la cuenta corriente equivalente a una semana de ingresos. Manténgalo en su cuenta corriente y no lo gaste a menos que sea necesario. Si termina gastándolo, asegúrese de reponerlo.

Cuando se trata de deudas, es importante que el colchón de su cuenta corriente no sea mayor de lo necesario y luego destine todo el dinero extra a pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Lo más importante es asegurarse de no endeudarse aún más porque no puede permitirse los pequeños contratiempos de la vida.

• Leer:4 formas poco conocidas de recortar gastos cuando estás endeudado

Desarrollar el hábito del ahorro.

Cuando tenía deudas con tarjetas de crédito, aun así lograba ahorrar 25 dólares de cada sueldo. Aunque mi objetivo era pagar mis tarjetas de crédito, seguía desarrollando el hábito de ahorrar. Luego, cuando ya no tenía deudas, ya tenía la práctica en marcha y pude aumentar considerablemente mis pagos de ahorro.

Sé que ahorrar una pequeña cantidad puede parecer inútil, pero nunca se trata de la cantidad que ahorras cuando estás endeudado, sino de sentirte cómodo haciéndolo.

CÓMO PAGARSE A SÍ MISMO PRIMERO

La mejor manera de desarrollar un hábito es hacer que el proceso sea lo menos laborioso y sencillo posible. Haz que el ahorro de dinero sea automático. Conviértelo en un ruido de fondo que ya no percibas. Hazlo invisible.

No puedo enfatizar lo importante que es esto. Si decides que te descontarán dinero de tu sueldo antes de recibirlo, no tendrás la tentación de gastarlo y, con el tiempo, olvidarás que te falta.

Aquí hay tres formas sencillas de comenzar a pagarse a usted mismo primero:

• Aproveche su plan de jubilación a través de su empleador, como un 401(k). Esto es especialmente importante si le ofrecen igualar sus aportes. Cuando su empleador iguala lo que usted ahorra, es como si le estuviera dando dinero gratis. Nunca diga “no” al dinero gratis. Asegúrese de tener inversiones con comisiones bajas en su cuenta 401(k). (¿No está seguro de cómo está invirtiendo su dinero?Utilice Blooom para obtener un análisis gratuitode su cuenta 401(k).)
• Si tiene ingresos laborales, abrir una cuenta IRA Roth es una decisión muy inteligente. No solo sus inversiones crecerán libres de impuestos, sino que también aprovechará el poder extremo del interés compuesto (y de los retornos).
• Abra una cuenta de ahorros personal en su banco o en línea y configure transferencias automáticas a esta cuenta. Reciba el dinero directamente de su cheque de pago o de su cuenta corriente habitual. Recuerde, trate estos pagos automáticos como la factura más importante que paga. (¿Necesita una cuenta de ahorros?Consulta esta publicación sobre cuentas de ahorro.)

Una de las formas en las que me pago a mí mismo primero es mediante transferencias automáticas. Me pagan dos veces al mes, el 5 y el Hago que mi cooperativa de crédito transfiera dinero automáticamente de mi cuenta corriente a mi cuenta de ahorros el 10 y el 25. Configurar transferencias periódicas periódicas entre cuentas es fácil y puedes elegir el monto y la fecha en que se realizan.

Otra forma en la que me pago a mí mismo primero es directamente desde mi sueldo. Le pedí al contador a cargo de la nómina en mi trabajo que enviara un cheque a mi cuenta de inversión directamente desde mi sueldo todos los meses. El dinero se ahorra incluso antes de que lo vea.

Esto hace que el ahorro sea “a prueba de manipulaciones”. Ahorrar dinero es más fácil si dificulta el acceso o tiene que hacer un esfuerzo para impedirlo. Si lo hiciera a través de mi empleador, tendría que comunicarme con el contador de nuestra empresa para cancelar el depósito en mi cuenta de inversión, lo que me ayuda si alguna vez tuviera la tentación de dejar de pagarme a mí mismo primero.

• Leer:Cómo utilizar pagos automáticos sin acumular cargos por sobregiro

RESUMEN

Créame, pagarse a uno mismo primero es vital y funciona. Se necesitan entre 10 y inutos para ponerlo en piloto automático y puede ser un cambio radical para sus finanzas. No importa si comienza con $10 al mes o $100, el punto es comenzar. ¡Dé el primer paso!

Para empezar a actuar hoy mismoAnalice detenidamente sus gastos. Incluso los cambios más pequeños en sus hábitos de gasto pueden brindarle fondos adicionales para pagarse a sí mismo primero, como llevar su propio almuerzo al trabajo, no ir a tomar café por la mañana o ir menos veces a la peluquería.

• Leer:Más de 30 formas de ahorrar más dinero

Establezca una meta personal de ahorro. Si solo puede permitirse una pequeña cantidad en este momento, busque oportunidades para aumentar sus pagos en el futuro.

Determina qué parte de tu salario mensual necesitas reservar para alcanzar tus metas financieras, como pagar unas vacaciones o ahorrar para tueducación universitaria del niñoLuego, busque todas las formas en que puede realizar cambios que impactarán sus gastos a largo plazo.

Una vez que hayas determinado cuánto puedes ahorrar, haz que pagarte a ti mismo sea fácil. Prueba a programar transferencias automáticas en tu banco. No olvides la opción de retirar dinero directamente de tu sueldo. Habla con tu departamento de Recursos Humanos sobre la posibilidad de enviar dinero a tu cuenta de ahorros antes de que te den tu sueldo.

Esto le ayudará a acostumbrarse a administrar sus gastos de subsistencia con lo que parece un sueldo más pequeño cuando en realidad está creando sus propios ahorros y riqueza.

Recuerde, sea constante. Considere sus pagos de ahorros como la factura más importante. Conviértalos en su máxima prioridad.

¿Te pagas a ti mismo primero? ¡Cuéntamelo en los comentarios a continuación!