La deuda es una palabra de cuatro letras

Durante la mayor parte de mi vida adulta, nunca consideré que la deuda fuera una palabra de cuatro letras. Ya sabes a qué tipo me refiero. Esas palabras groseras y ofensivas que empiezas a usar en la adolescencia para comportarte bien con tus amigos.

Siempre lo videudaComo una necesidad, una forma de conseguir cosas para las que no tenía dinero en efectivo de inmediato. Tener una pieza de plástico de quince mil dólares en mi bolsillo me hizo sentir poderoso. Mi nombre y mi membresía grabados en el frente de la tarjeta me hicieron sentir importante.

Los pagos mensuales no eran un problema. Unos pocos cientos de dólares para tener acceso a una línea de crédito de quince mil dólares era un sacrificio que estaba dispuesto a aceptar.

Si bien esa única tarjeta no fue el problema, sí sentó las bases para el inicio de un mal comportamiento que se repetiría una y otra vez.

Cientos y cientos de transacciones y gastos excesivos en otras cuatro tarjetas, con líneas de crédito más grandes y todas con sus propios pagos mínimos. Esos pagos de unos pocos cientos de dólares ahora se dispararon a casi dos mil por mes.

Esa es solo una instantánea matemática de la deuda; no cuenta la historia del estrés, el miedo y las peleas que la deuda causó. La sensación de poder ahora se convirtió en debilidad y la importancia se sintió como una vergüenza.

La palabra deuda empezaba a sonar como esas otras palabras de cuatro letras que yo usaba a menudo en mi juventud y que ahora, como padre, nunca pensaría en usar delante de mis propios hijos. Era hora de un cambio, hora de asumir la responsabilidad, hora de limpiar el desastre que esa pequeña palabra de cuatro letras había causado.

Cómo lidiar con esa palabra de cuatro letras

Resulta que lidiar con las deudas y administrar el dinero se reduce a pasos bastante sensatos. El truco para muchos es tener una introducción inicial al tema. A menudo, el tema no es una conversación típica en casa o que se enseña en la escuela y conduce a un mal comportamiento.

A continuación se presentan algunos pasos básicos que le ayudarán a tomar el control de su deuda, esa desagradable palabra de cuatro letras.

Date cuenta de que necesitas ayuda– Una vez que aceptas esto, es fácil pasar a los demás pasos. Tomó un tiempotocar fondoFue el momento de darnos cuenta de que necesitábamos hacer un cambio. Una vez que lo hicimos, comenzamos a aumentar nuestro conocimiento general sobre el tema. Usamos blogs y libros. Dave Ramsey escribió:La transformación total del dinero” sigue siendo mis libros favoritos hoy en día.

Definir un por qué– Cambiar su comportamiento y salir de deudas no será fácil. Requerirá mucho trabajo y sacrificio. Es una buena idea hablar sobre el “por qué” de estos cambios. Tener un “por qué” y una meta que está tratando de alcanzar lo ayudará a mantenerse enfocado y motivado. Nuestro “por qué” era dejar de vivir de un sueldo a otro, construir un mejor futuro financiero para nuestra familia y enseñarles a nuestros hijos mejores hábitos financieros.

Construir un plan– Ahora que estás mental y emocionalmente preparado para el cambio, necesitas crear un plan. La mejor manera es en forma de presupuesto. Comencé nuestro presupuesto usando una hoja de cálculo de Excel y todavía lo uso hoy. Puedes anotarlo en papel, usar una aplicación o software comoCapital personal, pero sea cual sea la opción que elija, deberá anotar sus ingresos, deudas y gastos totales en algún formato.

Seguimiento de gastos– Un presupuesto puede tardar un tiempo en elaborarse. Te sugiero que hagas un seguimiento de tus gastos durante 30 a 90 días y guardes todos los recibos para ver en qué gastas el dinero. Es posible que te sorprendas con algunos de los montos en dólares de algunas categorías. Pueden ser mucho más altos o más bajos de lo que calculaste inicialmente. Una vez que tengas los datos recopilados, puedes hacer ajustes.

Comunicar y acordar el plan– Si eres soltero, tienes el control de tu propio destino, pero podría ser útil contar con un compañero responsable. Alguien que pueda ayudarte a mantener el rumbo o, al menos, intercambiar ideas. Cuando estás en una relación, es muy importante estar en la misma página que tu cónyuge, pareja, hijos, etc., al hacer cambios como este.

Yo fui quien inició el plan para nosotros, pero antes de comenzar, lo revisé con mi esposa. Llegamos a acuerdos sobre algunas cosas, pero llegamos a un acuerdo sobre nuestro dinero y presupuesto. Luego, informamos a nuestros tres hijos para que estuvieran al tanto de los cambios y para comenzar a educarlos sobre todo lo relacionado con las finanzas personales.

La comunicación no es algo que ocurre una sola vez, sino que se produce todos los días. En nuestra familia, hablamos de dinero y presupuestos todo el tiempo.

Dejen de generar nueva deuda– No puedes salir de deudas si sigues acumulando nuevas deudas. Para tener éxito con tu dinero, necesitas romper el ciclo. No quieres hundirte más en el hoyo, sino empezar a salir de él de inmediato. Será un desafío romper viejos hábitos y cambiar tu comportamiento, pero una vez que hayas ahorrado un colchón de efectivo, será más fácil no endeudarte.

Deseos versus necesidades– Una vez que tenga una idea clara del presupuesto y de todos los gastos, es hora de priorizar los gastos en dos categorías: un deseo o una necesidad. Por ejemplo, la comida y el alojamiento son claramente necesidades, mientras que el nuevo televisor de 60 pulgadas o un par de zapatos son deseos.

Una vez que organices tus gastos en estas dos categorías, encontrarás artículos que puedes recortar. Estas reducciones se convertirán en ahorros que puedes utilizar para pagar una deuda o para crear reservas de efectivo. La clave para recordar es que puedes permitirte cualquier cosa; simplemente no puedes permitirte todo.

Fondo de emergencia– O como a mí me gusta llamarlo, un fondo de tranquilidad. Es necesario tener algo de dinero ahorrado para cuando la vida nos impida hacer algo o cuando Murphy venga a visitarnos. Nunca tuvimos un fondo electrónico antes, y cuando se nos estropeaba un electrodoméstico o se nos pinchaba una rueda, nos estresábamos.

No teníamos un plan para imprevistos y, a menudo, utilizábamos una tarjeta de crédito para cubrir estos gastos. Un ahorro de 1000 dólares cubrirá la mayoría de los imprevistos, reducirá mucho el estrés y evitará peleas por dinero, y no comprenderá este beneficio hasta que tenga los ahorros en su lugar.

Elija un método para saldar la deuda– La bola de nieve es la forma en que pagamos nuestras deudas. La bola de nieve es un método de reducción de deuda en el que uno debe varias deudas y paga la cuenta, comenzando con los saldos más pequeños primero y continuando con el mínimo de todas las demás deudas. Después de pagar el saldo más pequeño, el pago se hace en forma de bola de nieve para la siguiente deuda más pequeña. Este método ayuda a generar impulso.

Esto fue lo que mejor nos funcionó. Otros usan el método de avalancha de deuda, en el que primero se paga el saldo con las tasas de interés más altas. De todos modos, está bien que usted elija pagar su deuda, siempre y cuando no agregue ninguna deuda nueva en el proceso y agregue la mayor cantidad de dinero adicional posible a su pago.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen asesoramiento crediticio gratuito. Consulte con el suyo y ellos podrán brindarle asesoramiento e información adicionales que pueden resultarle útiles. Siempre puede hablar con sus acreedores y solicitar una reducción de la tasa de interés. La mejor estrategia es ser honesto y diligente. No se rinda después del primer “no”.

Una vez que hayas implementado estos pasos, debes seguir haciendo un seguimiento de tu progreso. Reserva un tiempo cada semana o mes para revisar tu progreso. Tal vez, después de un tiempo, necesites hacer algunos ajustes al plan original. Es importante no establecerlo y olvidarlo cuando comiences.

También es fundamental mantener la motivación a largo plazo. Si necesita un incentivo adicional, una sugerencia es que, una vez que haya saldado una deuda y antes de pasarla a la siguiente, utilice ese pago para celebrar.

Generar riqueza– Una vez que hayas completado el pago de tu deuda, tendrás un excedente de ingresos cada mes. Yo recomendaría acumular riqueza. Aumentar los ahorros en el fondo de emergencia es un excelente primer paso para cubrirte cuando ocurran eventos más importantes en tu vida. ¿Podrías sobrevivir a la pérdida del empleo?

Ahorre para su jubilación invirtiendo. Ahorre dinero para la universidad, una casa, unas vacaciones, un auto, etc. Las posibilidades son infinitas una vez que libera sus ingresos para gastarlos en sus prioridades y no en pagos mínimos.

Rebote

Dejamos de usar esa palabra de cuatro letras. Elaboramos un plan para nuestro dinero en forma de presupuesto, recortamos gastos y aumentamos los ingresos. Fue muy difícil eliminar las deudas de nuestra vida de golpe porque habíamos dependido de ellas durante tanto tiempo.

Después de hacer las cosas de una determinada manera durante más de veinte años y de la noche a la mañana comenzar a hacerlas de otra manera, no va a suceder sin un poco de dolor. El trabajo duro valió la pena porque estar del otro lado de la deuda durante algunos años ahora brinda tranquilidad. Nunca quiero experimentar la incertidumbre de vivir de un sueldo a otro o el estrés que puede traer tener deudas sobre mi cabeza.

Si vive con el miedo y la incertidumbre de las deudas, haga un plan para su dinero, pida ayuda y deje de usar esa palabra de cuatro letras para siempre.

Brian es padre, esposo y profesional de TI de profesión. Es bloguero de finanzas personales desde y, junto con su familia, ha logrado saldar con éxito más de 100.000 dólares de deudas de consumo. Ahora que Brian está libre de deudas, su misión es ayudar a sus tres hijos a prepararse para sus vidas financieras y educar a otros para que logren el éxito financiero. Brian está involucrado en su comunidad local. Como presidente del Comité Financiero de la Junta de Educación de su distrito escolar local, ha ayudado a lanzar con éxito un programa de educación financiera desde jardín de infantes hasta 12.º grado en un distrito de seis mil estudiantes.