Está bien tener miedo por tu dinero

No me avergüenza admitir que tenía miedo de afrontar nuestros problemas económicos de frente antes de que tocáramos fondo y pusiéramos a nuestra familia en el camino de la liberación de deudas. Mi miedo era real. Me preocupaba lo que los demás pudieran pensar, que no se suponía que debiéramos hablar abiertamente de nuestro dinero y, sobre todo, temía no poder sobrevivir sin una red de seguridad en forma de tarjeta de crédito.

Durante varios años, antes de agotar nuestras cinco tarjetas de crédito, supe que debíamos cambiar nuestro comportamiento financiero, pero seguimos adelante, gastando de más, con la cabeza en la arena porque teníamos miedo de hacer algo diferente. Ese miedo nos mantuvo en nuestro ciclo de malos hábitos porque era cómodo, requería poco esfuerzo y, honestamente, todavía no estábamos listos para un cambio.

Así que cuando recibo correos electrónicos de lectores pidiéndome ayuda, entiendo que superar ese miedo es un primer paso esencial. He pasado por eso. Lo que no logro entender es por qué mis respuestas a menudo quedan sin respuesta. Solo puedo suponer que, como nosotros, todavía no están listos. Pero ya saben lo que dicen sobre dar por sentado.

Cuanto antes mejor

Lo único que lamento de habernos deshecho de nuestra deuda de consumo de seis cifras es no haber empezado antes. Estoy 99,9% seguro de que si le preguntas a 100 personas que han salido de deudas, 100 de ellas dirían que también hubieran querido empezar antes.

Es un tema común en la comunidad de finanzas personales, artículos y debates sobre qué le dirías a tu…sobre el dinero, lo que me hubiera gustado saber sobre el dinero antes de irme a, consejos sobre dinero que desearía haber recibido antes, etc.

El hecho de que ya hayas pensado lo suficiente en tu dinero para darte cuenta de que hay margen de mejora y hayas pedido ayuda son primeros pasos importantes. Ahora mantén ese impulso y toma medidas. No te arrepentirás de empezar a poner en orden tus finanzas.

Te lo digo por mi propia experiencia, los miles de artículos sobre finanzas personales que he leído y las conversaciones de primera mano que he tenido: todos desearían haber comenzado a prestar atención a su dinero antes.

Tuve la suerte de empezar antes de que mis tres hijos fueran adolescentes, y ahora tienen el beneficio de años de educación financiera, ya que comienzan a manejar el dinero por su cuenta.

Así que, por favor, toma mi respuesta por correo electrónico de la papelera y vuelve a leerla, o consulta algunos de los excelentes libros o blogs sobre finanzas personales y comienza. Solo debes saber que tener miedo es normal. El cambio puede ser difícil. Salir de las deudas requerirá mucho trabajo y sacrificio, pero al final, valdrá la pena.

Pasos para organizarse financieramente

Las finanzas personales son un 10 % matemáticas y un 90 % comportamiento. No existe un plan único que funcione para todos, pero aquí hay algunas pautas generales que, si se siguen, pueden ayudar a mejorar su situación financiera.

Date cuenta de que necesitas ayuda– Una vez que aceptes esto, será fácil avanzar a los siguientes pasos. Busca recursos que te resulten interesantes. Hay muchos libros, blogs y podcasts entre los que elegir. “The Total Money Makeover” de Dave Ramsey sigue siendo mi libro favorito para alguien que está empezando.

Construir un plan– Ahora que estás mental y emocionalmente preparado para el cambio, necesitas elaborar un plan. La mejor manera es en forma de presupuesto. Yo comencé el mío en una hoja de cálculo de Excel y todavía lo uso. Puedes anotarlo en un papel, usar una aplicación o un software como Personal Capital, pero sea cual sea el método que elijas, necesitas anotar tus ingresos, deudas y gastos totales en algún formato.

Un presupuesto puede tardar un tiempo en elaborarse, y es posible que quieras hacer un seguimiento de tus gastos durante 30, 60 o 90 días guardando todos los recibos para ver en qué gastas el dinero. Es posible que te sorprendas con algunos de los montos en dólares de algunas categorías, que pueden ser mucho más altos o más bajos de lo que calculaste inicialmente. Por eso es útil hacer un seguimiento de todos los gastos durante un período de tiempo.

Comunicar y acordar el plan– Es muy importante estar de acuerdo con tu cónyuge, pareja, hijos, etc. cuando se hacen cambios como este. Yo fui quien inició el plan para nosotros, pero antes de comenzar, lo revisé con mi esposa. Llegamos a acuerdos en algunas cosas, pero llegamos a un acuerdo sobre nuestro dinero y presupuesto, en el que ambos estábamos en sintonía.

Luego, involucramos a nuestros tres hijos para que estuvieran al tanto de los cambios. Involucrar a los niños fue una excelente manera de comenzar a educarlos sobre todo lo relacionado con las finanzas personales. La comunicación no es algo que se hace solo una vez, sino que se da todos los días. Nuestra familia habla sobre dinero y presupuestos todo el tiempo. Es la manera en que nos hemos mantenido en el buen camino durante más de siete años.

Dejen de generar nueva deuda– Una vez que conozcas tus cifras generales, puedes empezar a tomar medidas. Si tienes deudas, el siguiente paso es dejar de acumular nuevas deudas, no mañana ni la semana que viene, sino hoy. No quieres hundirte más en el hoyo y quieres empezar a salir de él de inmediato. Nosotros lo hicimos eliminando nuestras tarjetas de crédito y utilizando solo efectivo.

Negociación propia– Cuando esté en una situación difícil, informe a sus acreedores. Algunos estarán dispuestos a trabajar con usted. Puede llamar a las compañías de tarjetas de crédito y solicitar una tasa de interés reducida. Si tiene una factura de suma global con alguien, puede llamar e intentar llegar a un acuerdo sobre un plan de pago realista.

Los acreedores quieren saber que les pagarán, por lo que abrir una línea de comunicación con ellos puede no ser algo malo. Asegúrese de obtener nombres cuando llame o confirmación por escrito de las reducciones de tasas. Lo peor que puede recibir es un “no”, y puede volver a llamar en otro momento y hablar con otra persona o derivar la respuesta a un supervisor o gerente.

Deseos versus necesidades– Una vez que tenga claro el presupuesto y todos los gastos, es hora de priorizar los gastos en dos categorías: un deseo o una necesidad. La comida y el alojamiento son necesidades, el nuevo televisor de 60 pulgadas o un par de zapatos son un deseo.

Pudimos eliminar de nuestros gastos muchas cosas, como la radio satelital, las comidas fuera de casa y el entretenimiento, para ayudar a reducir el gasto. Estos recortes se convierten en dinero extra en su presupuesto que puede utilizar para pagar sus deudas.

Fondo de emergencia– O el fondo de tranquilidad. Necesitas tener algo de efectivo ahorrado para cuando la vida te impida hacer algo.viene a visitarte. Nunca tuvimos un fondo electrónico antes, y cuando se nos rompía un electrodoméstico o se nos pinchaba una rueda, nos estresábamos. No teníamos un plan para estas cosas y teníamos que buscar el dinero para pagarlo o usar una tarjeta de crédito. Un ahorro de 1000 dólares cubrirá la mayoría de los eventos y reducirá mucho el estrés y evitará peleas por dinero de las que no te darás cuenta hasta que tengas el fondo electrónico en marcha.

Bola de nieve de la deuda– La bola de nieve es el método que elegimos para pagar nuestras deudas. La bola de nieve es un método de reducción de deuda en el que uno debe más de una cuenta y paga las cuentas comenzando con los saldos más pequeños primero y pagando el mínimo en las deudas más importantes. Después de pagar el saldo más pequeño, el pago se hace en forma de bola de nieve para la siguiente deuda más pequeña. Este método ayuda a generar impulso.

Otra estrategia es el método de avalancha de deuda, en el que primero se paga el saldo con las tasas de interés más altas. Cualquier método que elija para pagar su deuda está bien, siempre y cuando no agregue ninguna deuda nueva en el proceso y agregue la mayor cantidad de dinero adicional posible a su pago.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen asesoramiento crediticio gratuito. Consulte con el suyo y le podrán proporcionar información y consejos adicionales que pueden resultarle útiles.

Generar riqueza– Una vez que hayas completado el pago de tu deuda, tendrás un excedente de ingresos cada mes para hacer lo que quieras. Te recomendaría que acumularas riqueza, aumentando el ahorro en el fondo de emergencia para cubrirte cuando ocurran eventos más importantes en tu vida. ¿Podrías sobrevivir a la pérdida de un empleo? Crea ahorros para la jubilación, invirtiendo. Ahorra dinero para la universidad, una casa, unas vacaciones, un auto, etc. Las posibilidades son infinitas una vez que liberas tus ingresos para gastarlos en tus prioridades y no en los pagos mínimos.

Espero que estos consejos te resulten útiles. Si necesitas ayuda, no dudes en enviarme un correo electrónico.

Brian es padre, esposo y profesional de TI de profesión. Es bloguero de finanzas personales desde y, junto con su familia, ha logrado saldar con éxito más de 100.000 dólares de deudas de consumo. Ahora que Brian está libre de deudas, su misión es ayudar a sus tres hijos a prepararse para sus vidas financieras y educar a otros para que logren el éxito financiero. Brian está involucrado en su comunidad local. Como presidente del Comité Financiero de la Junta de Educación de su distrito escolar local, ha ayudado a lanzar con éxito un programa de educación financiera desde jardín de infantes hasta 12.º grado en un distrito de seis mil estudiantes.