Dónde invertir su dinero para objetivos de ahorro a corto plazo

Si miras miInstagramHistorias, es posible que hayas visto mis actualizaciones de ahorros para las vacaciones. Mis ahorros para las vacaciones son una meta a corto plazo que planeo utilizar en uno a tres años. Muchos de ustedes me han preguntado sobre mi decisión de invertir en fondos mutuos, por lo que hoy quiero entrar en un poco más de detalle.

Durante los últimos siete años, he trabajado en una empresa financiera, lo que significa que soy empleado de una empresa de corretaje y comercialización. Mi empleo conlleva ciertas ventajas. Una de ellas se denomina privilegio de valor neto de activos (NAV) de corredor/RIA. Puedo comprar acciones de fondos mutuos A sin los cargos de venta ni las tarifas de gestión estándar.

¿Por qué es importante? Al invertir, se busca obtener rendimientos razonables sin sacrificar los objetivos que se desea alcanzar. Para la mayoría de las personas, el privilegio del valor liquidativo no es una posibilidad.

Invertir puede resultar costoso debido a las comisiones de cuenta, de gestión y de negociación. Estos costes pueden reducir rápidamente su rentabilidad y anular por completo la ventaja de invertir. Es importante recordar que, con ahorros a corto plazo, no tiene tiempo para capear las correcciones del mercado.

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Para mí, tiene sentido invertir para mis objetivos de ahorro a corto plazo porque obtengo el beneficio de una mayor rentabilidad sin los altos costos de inversión (no tengo que pagar cargos de venta por adelantado para comprar el fondo mutuo, pero aún estoy sujeto a la volatilidad del mercado). Tampoco me importa asumir un poco más de riesgo para obtener una mayor recompensa. Mi objetivo de ahorro para las vacaciones es flexible.

¿Qué pasa si no tienes acceso al privilegio del valor liquidativo como yo? ¿Invertir para objetivos de ahorro a corto plazo (fondo de emergencia, pago inicial de una casa o reemplazo de automóvil) es una buena idea?

Aquí está mi pensamiento al respecto.

La respuesta depende de tu situación y objetivos particulares. Por eso, hoy quiero darte los pros y los contras de algunas opciones diferentes para que puedas tomar la mejor decisión para tus propios objetivos.

Primero, hablemos de algunas pautas importantes a la hora de ahorrar para un objetivo a corto plazo.

• La tasa de ahorro es mucho más importante que la tasa de rendimiento. Si estás en las primeras etapas del ahorro y no necesitas el dinero pronto, la tasa de rendimiento (lo que ganas con tu dinero) no es un factor importante. Mom and Dad Money muestra una granejemploEsto ilustra este punto perfectamente.
• Si planea gastar el dinero en menos de un año, las cuentas de ahorro o los mercados monetarios son generalmente mejores que invertir. Esto es especialmente cierto si su objetivo es definido y tiene un marco temporal concreto.
• No tiene que elegir entre una u otra opción. Puede hacer ambas. Si su objetivo es más flexible (como el pago inicial de una casa) y no necesita el dinero en una fecha exacta o necesita una cantidad particular de dólares, puede invertir parte de su dinero y ahorrar el resto.

CUENTA DE AHORROS

Algunas personas odian guardar su dinero en una cuenta de ahorros. Es fácil sentir que no estás progresando cuando no estás ganando mucho dinero. Parece como si el dinero estuviera ahí sin hacer nada. Lo entiendo.

Sin embargo, hay ocasiones en las que una cuenta de ahorros tiene más sentido. Con una cuenta de ahorros regular en su banco local, el rendimiento promedio es0,06 % TAEParece poco, pero obtienes los beneficios de:

• Seguridad: Puedes ahorrar dinero sabiendo que no corres ningún riesgo.
• Seguridad: Si tienes unaCuenta asegurada por la FDIC, elLa Compañía Federal de Seguro de Depósitos asegura hasta $250,000, por depositante para cada categoría de titularidad. Esto lo protege en caso de que el banco quiebre
• Acceda a sus fondos fácilmente: transfiera fondos a otra cuenta, retire dinero en cualquier momento o haga múltiples depósitos sin incurrir en comisiones. Asegúrese de verificar si su cuenta tiene un límite de transacciones.

CUENTA DE AHORRO EN LÍNEA DE ALTO RENDIMIENTO

Si desea obtener un rendimiento superior al promedio de 0,06 % APY, es posible que desee considerar cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento, comoGenerador de ahorros del Banco CITLos bancos en línea tienen costos generales más bajos porque no tienen que pagar por sucursales físicas. Eso significa que pueden trasladar los ahorros al consumidor al ofrecer tasas más altas.

Puede configurar depósitos automáticos para que el ahorro se convierta en una rutina. Ahorrar dinero puede resultar complicado, así que elimine la fuerza de voluntad para gastar configurando depósitos automáticos semanales o mensuales desde su cuenta corriente.

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Al momento de buscar una cuenta de ahorros en línea, asegúrese de verificar que no haya cargos excesivos por retiros. El dinero que está reservando para un objetivo a corto plazo no debe usarse para compras cotidianas. La ley federal limita la cantidad de ciertos retiros y transferencias de ahorros en línea a un total combinado de seis por mes calendario por cuenta.

A continuación se presentan algunas cuentas de ahorro en línea que ofrecen tasas de interés competitivas, sin cargos mensuales por mantenimiento y sin requisitos mínimos:

• DescubrirCuenta de ahorros en línea = TAE: 0,40 % (al 22 de febrero)
• SincroníaCuenta de ahorros de alto rendimiento = TAE: 0,55 % (al 22 de febrero)
• BarclaysCuenta de ahorros en línea = TAE: 0,40 % (al 22 de febrero)
• tarjeta American ExpressCuenta de ahorros de alto rendimiento = TAE: 0,50 % (al 22 de febrero)
• Banco CITCuenta de ahorros Builder = TAE: 0,40 % (al 22 de febrero)

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Actualmente aprovecho laCuenta de ahorros First5en mi cooperativa de crédito local, STCU. Con First5, puedo ganar un 5,09 % de APY sobre los primeros $500 en mi cuenta de ahorros. Mantengo alrededor de $400 en mi cuenta de ahorros allí para pequeñas emergencias como visitas inesperadas al hospital para mi hijo o cumpleaños o eventos no planificados. Si tienes hijos, entonces sabes que estos costos inesperados parecen mucho más altos de lo que nos gusta admitir. Una vez que tu cuenta de ahorros supera los $500,01, el APY cae al 0,10 %.

CUENTAS DEL MERCADO MONETARIO

Una cuenta del mercado monetario (MMA) es muy similar a una cuenta de ahorros. El beneficio más importante de una cuenta MMA en comparación con una cuenta de ahorros es que las tasas de interés y los términos suelen ser mejores.

La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta MMA es lo que el banco puede hacer con su dinero una vez que lo deposita. Cuando deposita dinero en una cuenta de ahorros, el banco está restringido a otorgar préstamos con su efectivo. Sin embargo, con una cuenta MMA, el banco puede colocar su dinero en inversiones de bajo riesgo, como certificados de depósito, fondos mutuos del mercado monetario o títulos gubernamentales.

Las cuentas del mercado monetario son ideales para realizar ahorros importantes. Por ejemplo, supongamos que lleva un tiempo ahorrando. Ha acumulado una buena cantidad de dinero y está buscando un lugar donde guardarlo y ganar intereses. Ahí es donde entra en juego una cuenta del mercado monetario.

Por lo general, las cuentas de MMA requieren un depósito mínimo mucho más alto, peroCuenta de mercado monetario de CIT BankSolo se requiere un depósito mínimo de $100. Cuando busque, asegúrese de buscar uno con las mejores tarifas y sin cargos mensuales.

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CERTIFICADOS DE DEPÓSITO

Un certificado de depósito (CD) actúa como una cuenta de ahorros y tiene una tasa de interés fija. También tiene una fecha fija de retiro, conocida como fecha de vencimiento.

La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y un CD es la flexibilidad para retirar dinero. Con una cuenta de ahorros, puedes depositar y retirar dinero con relativa libertad. Con un CD, normalmente aceptas dejar tu dinero solo durante un período de tiempo específico. Esto se denomina plazo de vencimiento y, si intentas retirar dinero durante este tiempo, incurrirás en una penalización.

Los plazos varían desde un par de días hasta una década, pero la duración estándar es de entre tres meses y cinco años. Entonces, ¿por qué es importante la duración del plazo? Cuanto más tiempo decidas dejar tu dinero en el banco sin sacar dinero, mayor será la tasa de interés que obtendrás. Las APY son fijas, por lo que tu tasa está bloqueada durante la duración del plazo.

Si está seguro de que no necesitará acceder a sus ahorros durante un período más prolongado (un año o más), entonces un CD a más largo plazo puede ser la mejor opción. La desventaja y uno de los riesgos que corre con los CD es que si las tasas suben en los próximos meses y años, su tasa se mantendrá fija hasta que finalice su plazo. Podría terminar ganando menos de lo que hubiera obtenido con una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

El saldo mínimo de apertura para abrir una cuenta de CD suele ser un poco más alto que el de una cuenta de ahorros tradicional. Cuando busque opciones, asegúrese de encontrar las mejores tasas de CD. Puede abrir una cuenta de CD en cooperativas de crédito locales, bancos en línea y otras instituciones bancarias.

¿Dónde estás guardando dinero actualmente para tu objetivo de ahorro a corto plazo? Cuéntamelo en los comentarios a continuación.