Disputas sobre tarjetas de crédito: conozca sus derechos

¿Alguna vez ha tenido problemas con la factura de su tarjeta de crédito? ¿Ha recibido cargos misteriosos, facturas duplicadas o ha pedido mercadería por correo que nunca llegó?

Este tipo de errores pueden ser frustrantes, pero también se pueden corregir. Se necesita un poco de paciencia y conocimiento de los procedimientos de resolución de disputas previstos por la Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA, por sus siglas en inglés).

A continuación se presentan tres protecciones independientes que debes conocer.

USO NO AUTORIZADO DE SU TARJETA

La primera protección de tarjeta de crédito que debe conocer lo protege contra la responsabilidad por el uso no autorizado de su tarjeta de crédito, es decir, cuando alguien roba, toma prestada o utiliza de alguna otra manera su tarjeta o número de tarjeta sin su permiso.

Con el robo de identidad, estos problemas han aumentado a medida que los piratas informáticos se han vuelto más sofisticados en el robo de números de tarjetas de crédito de las computadoras de las empresas.

• Leer:6 tipos de tarjetas de crédito que debes evitar

Según la ley, su responsabilidad por el uso no autorizado de su tarjeta de crédito está limitada a $50. Sin importar cuánto haya cargado el ladrón en su tarjeta, el prestamista de su tarjeta de crédito solo puede cobrarle un máximo de $50.

Las cosas pueden complicarse mucho más cuando alguien que conoces utiliza tu tarjeta. En general, no deberías ser considerado responsable si no autorizaste ese uso. Pero si le diste a tu hijo tu tarjeta de crédito, por ejemplo, eres responsable de cualquier cargo que se le haga, incluso si le dijiste que la usara solo en caso de emergencia.

Ahora bien, si su hijo tomó su tarjeta sin su conocimiento o permiso, la ley limita su responsabilidad de la misma manera que si su tarjeta se perdió o fue robada.

Siempre es importante controlar de cerca las actividades de su tarjeta de crédito. En cuanto sepa de algún uso no autorizado de su tarjeta de crédito, debe llamar al prestamista para presentar un informe. Si puede llamar antes de que se produzcan cargos no autorizados, no le podrán cobrar ni siquiera $50, ya que el prestamista puede tomar medidas para cancelar su tarjeta y enviarle una nueva.

Si el prestamista de su tarjeta de crédito le dice que solo puede denunciar el uso no autorizado enviando una reclamación por escrito dentro de los sesenta días posteriores a la recepción de la factura con el cargo autorizado, ¡no es cierto! Si inesperadamente aparece un cargo en su estado de cuenta por algo que usted no aprobó, tiene derecho a impugnarlo. Puede denunciar el cargo no autorizado por teléfono y no está obligado a hacerlo dentro de los sesenta días (aunque cuanto antes lo haga, mejor).

Después de denunciar un cargo no autorizado, el prestamista de la tarjeta de crédito debe realizar una investigación “razonable” de su reclamación. Hay algunos casos en los que el prestamista simplemente decidirá quitar el cargo de su cuenta. Una investigación razonable puede incluir analizar la firma en el comprobante de la tarjeta de crédito, obtener una copia de un informe policial o comparar el lugar donde se realizó la compra con el lugar donde usted vive.

• Leer:8 sencillos pasos para evitar problemas con las tarjetas de crédito

DISPUTAS POR ERRORES DE FACTURACIÓN

El segundo tipo de protección de tarjetas de crédito implica disputas sobre su factura. Esto podría incluir un cobro excesivo por parte de un comerciante o un cobro por productos que usted nunca recibió.

Una ley llamada Fair Credit Billing Act obliga a los prestamistas a seguir procedimientos específicos de “error de facturación” para resolver una disputa. Tenga en cuenta que esta ley no se aplica a las tarjetas de débito.

Según esta ley, debe presentar una disputa por escrito a la compañía de su tarjeta de crédito, generalmente mediante una carta. Llamar por teléfono no cuenta como una disputa por error de facturación.

La carta deberá enviarse dentro de los sesenta días siguientes a la primera factura con los cargos indebidos. Deberá incluir la siguiente información:

• Su nombre y número de cuenta
• El monto en dólares que usted disputa
• Una declaración del motivo de su disputa.

Debe enviar su carta a la dirección que le proporcione el prestamista para este fin. Por lo general, debe enviar la carta por correo postal, pero si un prestamista incluye una dirección de correo electrónico o sitio web para presentar una disputa, también puede utilizar esos métodos. Puede encontrar información sobre esta dirección y cómo presentar una disputa en el reverso de su resumen de tarjeta de crédito.

La ley solo permite plantear determinados tipos de disputas mediante el procedimiento de error de facturación. Algunos ejemplos de motivos de disputa son:

• No autoricé este cargo (recuerde, puede plantear el problema del uso no autorizado enviando un aviso de error de facturación por escrito, pero también puede informar el uso no autorizado por teléfono).
• No recibí la mercancía que pedí.
• Devolví los productos que pedí porque estaban defectuosos pero no obtuve un crédito.
• El comerciante me envió la mercancía equivocada.
• El comerciante no completó los servicios que contraté o los realizó de manera incompleta.
• El comerciante me facturó un importe superior al que acordé pagar.
• Cancelé el contrato con el comerciante o contratista antes de que se realizara el trabajo.
• Aunque acepté comprar algo de este comerciante, no lo autoricé a facturar mi cuenta.

No es posible presentar una reclamación sobre la calidad de los productos o servicios adquiridos con una tarjeta de crédito en forma de disputa de facturación. Sin embargo, en muchos casos sí se puede retener el pago al prestamista de la tarjeta de crédito por productos o servicios de mala calidad, lo que constituye el tercer tipo de protección que se analiza a continuación.

Es fundamental que envíes información de respaldo junto con la carta de disputa, como una carta en la que expliques el problema al comerciante. Una vez que hayas presentado una disputa, la compañía de tarjetas de crédito tiene dos ciclos de facturación completos o noventa días (lo que ocurra primero) para informarte por escrito.

• Rleer:7 pasos para afrontar un mal informe crediticio

En algunos casos, el cargo se cancelará. También se deben cancelar todos los intereses asociados con una deuda que haya sido impugnada con éxito. Si se cancela el cargo, el prestamista no podrá restablecerlo. Si la empresa no resuelve su disputa dentro del plazo requerido, deberá cancelar el cargo y los intereses asociados.

No pague la parte en disputa de su factura hasta que se resuelva la disputa. Solo asegúrese de realizar un pago para cubrir cualquier monto no disputado. La tarjeta de crédito no puede informarle como moroso con respecto al monto disputado, pero puede hacerlo si parte de su deuda no está en disputa y usted no realiza los pagos necesarios.

Cuando presenta una disputa por escrito ante un prestamista de tarjeta de crédito sobre un cargo, el prestamista está obligado a investigar. No es necesario que pague la parte en disputa de la factura durante la investigación.

Si la compañía de tarjetas de crédito no resuelve su disputa a su favor, debe enviarle una explicación por escrito y proporcionarle toda la documentación que respalde su solicitud. Debe concederle el período de gracia que normalmente se permite para el cargo (a menos que haya presentado la disputa después del período de gracia).

Si desea acceder a mi carta de disputa de tarjeta de crédito de muestra GRATUITA para saber exactamente qué enviar a sus prestamistas de tarjetas de crédito, puede acceder a ella en mi biblioteca de recursos gratuitos. ¡Es un documento de Word que se puede personalizar por completo!

CÓMO DETENER EL PAGO DE SU TARJETA DE CRÉDITO

La tercera protección importante en caso de disputas con tarjetas de crédito es el derecho a suspender el pago. La suspensión del pago es una herramienta muy poderosa que puede utilizar cuando no está satisfecho con algo que compró con su tarjeta de crédito.

Puede utilizar esta estrategia si tiene una queja legítima sobre la calidad de los bienes o servicios que compró con la tarjeta y primero hace un esfuerzo de buena fe para resolver el problema directamente con el comerciante.

A continuación se indican algunos otros límites importantes al derecho de suspensión de pago:

• Los bienes o servicios que compró deben haber costado más de $50.
• Debe haber comprado estos bienes o servicios en su estado de residencia o dentro de las 100 millas de su dirección postal.

Sin embargo, los dos límites mencionados anteriormente no se aplican si la tarjeta de crédito fue emitida por el vendedor (por ejemplo, una tarjeta de crédito de una tienda departamental) o si el vendedor le envió por correo el anuncio de los bienes o servicios que compró. En estos casos, aún debe hacer un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con el vendedor.

Después de notificar a su compañía de tarjeta de crédito que está reteniendo el pago, esta no puede informar el monto en disputa como moroso a una agencia de crédito hasta que se resuelva la disputa o se emita una sentencia judicial en su contra.

El prestamista no puede tratar la disputa como “resuelta” ni tomar medidas de cobro en su contra a menos que haya completado una investigación razonable de su reclamo.

• Leer:Cómo saber qué deudas pagar primero: 16 reglas que debes conocer

CÓMO HACER CUMPLIR SUS DERECHOS EN CASO DE DISPUTA DE TARJETA DE CRÉDITO

En la mayoría de los casos, una disputa con una tarjeta de crédito se resolverá después de que se comunique con la compañía de la tarjeta de crédito. Sin embargo, si la compañía no responde a su disputa o no está satisfecha con los resultados, existen medidas adicionales que puede tomar además de simplemente presentar su queja a la compañía.

QUEJARSE ANTE LA CFPB.La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es una nueva agencia creada para proteger a los consumidores de productos y servicios financieros. La CFPB supervisa a los bancos con más de $10 mil millones en activos, que incluyen a casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito. La CFPB comenzó a aceptar quejas sobre tarjetas de crédito en junio. Tiene un sistema de quejas en línea fácil de usar enwww.consumerfinance.gov/complaint.

También puede presentar una queja por correo ante la CFPB a la siguiente dirección:
Consumer Financial Protection Bureau
PO Box 4503
Iowa City, Iowa 52244
FAX: (855)237-2392
TELÉFONO: (855)411-2372

DEMANDAR A LA EMPRESA O LLEVARLA A ARBITRAJE.La ley federal le permite demandar a la compañía de tarjetas de crédito si esta no sigue los procedimientos de disputa analizados en este artículo o toma alguna acción prohibida por la ley (como informar un monto en disputa como moroso a una agencia de crédito).

Una cláusula de arbitraje obligatorio puede limitar su derecho a demandar. ¿Ha visto alguna vez uno de esos pequeños documentos con letra pequeña que vienen con la factura de su tarjeta de crédito? La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito incluyen estas cláusulas en sus contratos, pero pocos consumidores leen la letra pequeña. Esto le impide demandar a una compañía de tarjetas de crédito en los tribunales. En su lugar, debe recurrir a una empresa privada para resolver su reclamación.

Una advertencia: si se ve obligado a recurrir al proceso de arbitraje, asegúrese de que la empresa acepte pagar los costes. El arbitraje es costoso: los gastos de tramitación suelen ser de entre 100 y dólares y los honorarios diarios de hasta 1.000 dólares por día.

---

Descargo de responsabilidad: el artículo y la información proporcionados aquí son sólo para fines informativos y no pretenden sustituir el asesoramiento profesional.