¿Debería usted saldar la deuda o ahorrar?

Divulgación editorial

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Empecé a hacer números. Es fácil sentir la presión de tener que ahorrar, pero a veces no vale la pena. Por ejemplo, tenía varias tarjetas de crédito con intereses altos que estaban al límite y cobraban entre un y un 25% de interés. Solo para mantenerme al día con los pagos de mis tarjetas de crédito, estaba pagando más de $160 al mes en intereses. La dura verdad era que, incluso si pagaba el pago mínimo y destinaba mis fondos adicionales a los ahorros, seguiría perdiendo dinero.

Hoy, si estás tratando de tomar la difícil decisión de si debes pagar tu deuda o comenzar a ahorrar, espero que este artículo te brinde el conocimiento para tomar la decisión correcta para ti.

PAGAR LA DEUDA ANTES DE AHORRAR

He aprendido por experiencia que es mejor deshacerse de las deudas con intereses altos antes de ahorrar para un fondo de emergencia o aumentar su jubilación. En general, si tiene una deuda con intereses altos con un interés superior al 5%-7% y no es deducible de impuestos, debe pagarla antes de ahorrar. La verdad es simple: no ganará mucho en intereses sobre sus ahorros, pero tiene que pagar intereses sobre su deuda. La matemática simple concluye que si el interés que paga es mayor que el interés que gana, está perdiendo dinero.

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Tenga en cuenta que saldar la deuda antes de empezar a ahorrar no es una opción para todo el mundo. Si decide saldar su deuda primero, no tendrá dinero reservado para emergencias, lo que podría provocar que se endeude aún más cuando surja un gasto inesperado.

La deuda principal en la que debe centrarse es la deuda de consumo. La deuda de consumo se utiliza para financiar el consumo en lugar de una inversión e incluye cosas como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y contratos de alquiler con opción a compra.

Considere este ejemplo. Supongamos que tiene $1000 en ahorros que generan un interés del 0 % y tiene una deuda de $1000 en tarjetas de crédito que le cuesta un interés del 10 %. Básicamente, su patrimonio neto es cero, ya que sus activos ($1000 en ahorros) menos sus pasivos ($1000 de deuda de tarjetas de crédito) son iguales a cero. Cada mes, su patrimonio neto disminuirá a medida que acumule intereses sobre su deuda mientras que no gane nada con sus ahorros.

Si pagas tu deuda de tarjeta de crédito con tus ahorros, tu patrimonio neto no cambia, pero básicamente dejas de perder dinero. Lo difícil es que quizás no tengas los $1000 guardados para que te consuelen, pero esa comodidad tiene un rendimiento bajo a un costo muy alto.

También existe otro gran beneficio al pagar primero las deudas con intereses altos. Si está luchando por mejorar su puntaje crediticio, tomar la decisión de abordar su deuda primero puede realmente impulsar sus planes para mejorarlo. Las deudas de consumo, como las tarjetas de crédito y los préstamos, influyen en su puntaje crediticio FICO y tienen un gran impacto. De hecho, la cantidad que debe representa el 30 % de su puntaje. ¡Eso es ENORME!

Lo primero que debe hacer para mejorar su puntaje crediticio es demostrar su solvencia. Puede hacerlo en un período de tiempo relativamente corto pagando lo que debe y reduciendo sus saldos. Esto le dará la oportunidad de ser elegible para tasas de interés más bajas que podría usar para pagar su deuda más rápido. Este es el método exacto que utilicé para pagar más de $7,500 en deuda de tarjeta de crédito usandotransferencia de saldo.

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AHORRAR ANTES DE PAGAR SU DEUDA

Solo recomendaría esta opción si tu deuda tiene una tasa de interés muy baja. Si decides ahorrar dinero antes de afrontar tu deuda, te recomiendo encarecidamente que primero construyas tus ahorros de emergencia antes de concentrarte en ahorrar para cualquier otra cosa.Considere una cuenta Savings Builder de CIT Bank.

Los costos inesperados son una de las principales razones por las que las personas se endeudan. Si tienes una deuda con intereses bajos y solo te concentras en pagarla, esto puede tener consecuencias enormes si surgen necesidades inesperadas. Esto podría llevarte a tener que pedir prestado nuevamente y se convierte en un círculo vicioso del que es difícil salir.

Si quieres concentrarte en ahorrar, te sugiero que te enfoques en un pequeño fondo de emergencia de al menos $1,000. Esto cubrirá emergencias menores y te dará un buen punto de partida. Si quieres planificar a largo plazo, te sugiero que ahorres lo suficiente para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos. La mejor manera de calcularlo es sumar todos tus gastos mensuales (facturas, alimentos, gastos de los niños, etc.) y multiplicar esa cantidad por 3.

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Otra área en la que deberías centrarte es tu fondo de jubilación. Si tienes un empleador que ofrece un plan de jubilación con una contribución equivalente del empleador, esto es algo que definitivamente deberías aprovechar. No tienes que destinar todos los fondos adicionales a tu jubilación, pero deberías contribuir al menos lo suficiente para recibir la contribución equivalente del empleador. Se trata básicamente de dinero gratuito y garantizado que no puedes permitirte el lujo de perder. Gracias a la capitalización, incluso las contribuciones más pequeñas a tu plan de jubilación pueden tener enormes recompensas a largo plazo.

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PUEDES HACER AMBAS

Hasta el día de hoy, todavía tengo deudas que estoy tratando de resolver. A veces, uno simplemente no se siente cómodo con ninguna estrategia, sin importar cuán lógica sea financieramente. En esa situación me encontré. Si eres como yo y necesitas la tranquilidad de tener ahorros apartados y aún así tienes que pagar deudas, puedes idear una estrategia para hacer ambas cosas.

Si desea pagar sus deudas y al mismo tiempo ahorrar y mejorar su situación financiera general, lo primero que debe hacer es determinar qué está tratando de lograr.

Por ejemplo, si su objetivo es crear un mini fondo de emergencia de $1,000 y pagar deudas al mismo tiempo, tal vez pueda reservar $50 al mes para ahorrar mientras usa el resto de sus fondos para pagar deudas.

Tener ahorros acumulados a los que recurrir le dará tranquilidad a cualquiera. El hecho es que, sin importar en qué estrategia se concentre, si se siente incómodo o estresado, eso solo le impedirá cumplir con su plan financiero. Es importante que haga lo que sea mejor para usted, independientemente de lo que pueda leer o escuchar.

Pude ahorrar más de $4000 y aún así pagar más de $7500 en deudas de tarjetas de crédito al completar ambas estrategias, pagar la deuda y ahorrar dinero. Comencé destinando una gran parte de mis fondos adicionales a pagar mis tarjetas de crédito con intereses altos. Al mismo tiempo, deposité pequeñas cantidades en mi cuenta de ahorros cada día de pago. Era una cantidad pequeña, solo $25 dos veces al mes en ese momento, pero me dio la tranquilidad de saber que estaba acumulando ahorros a los que podía recurrir si algo sucedía. Fue esta tranquilidad y comodidad lo que me dio la mentalidad financiera adecuada para continuar mi viaje financiero.

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A medida que pasó el tiempo, mi puntuación crediticia mejoró lentamente y pude usar transferencias de saldo para ayudarme a reducir mi deuda de tarjetas de crédito aún más rápido.

Si tienes una gran cantidad de deudas con intereses altos, ingresos limitados y no muchos fondos adicionales, te sugiero que primero te ocupes de saldar tu deuda. Después de 6 meses, si sientes que estás haciendo un progreso significativo, intenta depositar entre 25 y 50 dólares al mes en una cuenta de ahorros. Es importante recordar que no tienes que hacer solo una cosa o la otra.

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¿Qué estrategia estás utilizando para mejorar tu vida financiera?