¿Cuánto tiempo durará mi dinero durante la jubilación?

¿Alguna vez te has preguntado cuánto durará mi dinero?

Si ha llegado a la conclusión de que la Seguridad Social por sí sola no le proporcionará la jubilación que busca, debe tomar medidas.

Es posible que desee jubilarse a los 40 años o que espere trabajar hasta una edad de jubilación más tradicional. Si tiene la suerte de tener una pensión, deberá recordar que estos planes de jubilación generalmente no comienzan a pagar hasta al menos los 55 años. Independientemente de cuándo desee jubilarse, querrá responder una pregunta importante: ¿cuánto durará mi dinero?

Con unos sencillos pasos de planificación financiera, cálculos y un poco de esfuerzo, puede asegurarse de no sobrevivir a su dinero.

Planes de jubilación basados ​​en el trabajo

Es más probable que tenga un plan 401k o similar para aumentar sus ahorros proporcionado por su empleador. Esto debe considerarse como una necesidad para complementar cualquier beneficio de la Seguridad Social que pueda recibir. Si está pensando en jubilarse temprano, es posible que se pregunte cómo puede sobrevivir si no puede acceder a sus fondos con impuestos diferidos hasta que cumpla 59 años y medio. En determinadas circunstancias, existe la posibilidad de recibir pagos a través de.

Esto requiere que calcules pagos periódicos sustancialmente iguales y los realices todos los años hasta tu edad de jubilación tradicional para evitar incurrir en una penalización. Sin embargo, la mayoría de las personas que desean jubilarse de manera anticipada querrán acumular una reserva de inversiones imponibles fuera de sus planes laborales. Los fondos en cuentas imponibles pueden proporcionar un puente hasta el punto en que puedas comenzar a realizar retiros de tu 401k.

Cuentas de jubilación individuales

Incluso si no tiene acceso a un plan 401(k) o 403(b), puede ahorrar en una cuenta IRA. El máximo es de solo $6,000 por año, lo cual es muy inferior a los $19,500 que puede ahorrar en un plan 401(k). Sin embargo, si le dedica suficiente tiempo, incluso una cantidad relativamente pequeña puede convertirse en un fondo considerable que puede financiar su jubilación. Tenga en cuenta que puede ahorrar en una cuenta de jubilación individual incluso si tiene acceso a una pensión o a un plan 401(k).

Las cuentas IRA pueden brindarle un mayor control sobre sus inversiones. En lugar de invertir únicamente en acciones o bonos, puede invertir en bienes raíces o metales preciosos a través de una cuenta IRA. Solo tenga en cuenta que deberá impuestos sobre sus retiros con una cuenta IRA tradicional. Con una versión Roth, pagará impuestos en el año en curso y luego no deberá nada cuando realice retiros, siempre y cuando espere hasta los 59 años y medio de edad para acceder a su dinero.

¿Cuáles son sus gastos de manutención?

Cuando esté pensando en jubilarse y esté tratando de calcular cuánto le durará el dinero, deberá analizar cuidadosamente sus gastos. ¿Cuánto gasta en un año promedio? Pensar en términos de promedio puede ayudarlo a suavizar los baches que pueden surgir al tener que reemplazar un techo un año y saltarse unas costosas vacaciones el año siguiente.

Una vez que haya calculado sus gastos promedio, puede intentar cubrirlos con sus fondos de jubilación e inversiones sujetas a impuestos. Si ha cumplido al menos 62 años, también puede tener en cuenta los beneficios de la Seguridad Social que esté percibiendo. Solo recuerde que presentar la declaración a los 62 años reducirá sus ingresos de la Seguridad Social de por vida.

¿Cuál es su tasa de ahorro?

El popular bloguero de finanzas personales Mr. Money Mustache incluye en su publicación una calculadora de jubilación que detalla “La matemática sorprendentemente simple detrás de la jubilación anticipada”. Sostiene que su tasa de ahorro es el número más importante al que deberá prestar atención cuando busque jubilarse temprano. Si puede ahorrar el 90% de sus ingresos, en teoría podría dejar de trabajar por dinero después de trabajar durante dos o tres años.

Por otro lado, si ahorras solo el 5% de tus ingresos cada año, necesitarás trabajar durante unos 66 años para reemplazar tus ingresos y hacerte cargo de tus gastos. Tu tasa de ahorro es clave para jubilarte temprano. Además, un alto nivel de ahorro suele ir acompañado de un bajo nivel de gasto, y quienes se encuentran en esta situación deberían poder jubilarse de forma más modesta a una edad relativamente temprana.

¿Dónde debería invertir para su jubilación?

Si está pensando en jubilarse anticipadamente, querrá invertir su dinero para que crezca. Un CD o una cuenta del mercado monetario no satisfarán esta necesidad. Su dinero básicamente se estancará en lo que respecta al poder adquisitivo. Deberá colocar al menos una parte de su dinero en el mercado de valores. Un fondo indexado de Vanguard tendrá comisiones de gestión bajas y, por lo general, seguirá el mercado de valores en general.

Los fondos mutuos le permiten comprar una canasta de acciones en una sola operación. Estas inversiones le ayudarán a diversificar sus inversiones de una manera que no le permitirá comprar acciones de una o dos empresas.

También puede que le convenga invertir en un fondo de bonos si le preocupa la volatilidad del mercado. No tendrá tantas probabilidades de ver un crecimiento masivo, pero las caídas en el valor de su cuenta durante una recesión deberían ser menores.

Otra opción para un plan de ahorro para la jubilación es un fondo con fecha objetivo que ajusta su perfil de riesgo a medida que envejece. Estos fondos se fijan en función de la fecha objetivo de jubilación que usted elija. Si tiene 30 años y piensa jubilarse a los 60, probablemente le convenga elegir un fondo que se centre en el año o .

Si tiene 50 años, probablemente le convenga un fondo con vencimiento. Cuanto mayor sea, más efectivo y bonos tendrá el fondo. Cuanto más joven sea, más invertirá el fondo en acciones. Esto tiene como objetivo reducir el riesgo a medida que se acerca a la jubilación, aunque probablemente esto se produzca a expensas de una mayor tasa de rendimiento.

¿Cuánto necesitas para jubilarte a los 40, 50 o 60 años?

Si volvemos a la pregunta inicial de cuánto durará mi dinero, deberá tener en cuenta su expectativa de vida. Es posible que su familia tienda a morir de forma temprana. Deberá tener eso en cuenta y es posible que necesite menos dinero para jubilarse. La expectativa de vida promedio en los Estados Unidos es de entre 75 y 80 años.

Por lo tanto, si se jubila a los 40, es probable que su dinero le dure entre 35 y 40 años. La mayoría de los asesores financieros le dirán que necesita 5 millones de dólares para jubilarse a esta edad. Puede que sea así o no. La cantidad de dinero que necesitará se basa en los siguientes datos:

• Tus ingresos
• Su tasa de ahorro
• Sus gastos promedio

Un famoso estudio llamado Estudio Trinity concluyó que un fondo de jubilación que incluyera 50% de acciones y 50% de bonos podría durar al menos 30 años siempre que no se retire más del 4% del valor de la cuenta cada año. Esta cifra del 4% es muy importante para la planificación de la jubilación. Si pudieras ahorrar un millón de dólares en una cuenta de ahorros, te duraría 25 años si retiraras el 4% anual.

Con el crecimiento que pueden generar las acciones y los bonos, que suele ser mayor que la inflación, el dinero debería durar más tiempo siempre que ajuste sus retiros del 4 %. Si el mercado está a la baja en un año determinado, gaste menos. Si está al alza, verá un crecimiento si mantiene su gasto indexado a la inflación.

Cuanto antes piense jubilarse, es posible que le convenga reducir su tasa de retiro. Si su gasto es de $50,000 y no quiere retirar más del 3%, necesitará un fondo de ahorro de alrededor de $1.5 millones. Básicamente, querrá ahorrar entre 25 y 30 veces sus gastos anuales.

Siempre puedes ganar un poco de dinero con un trabajo a tiempo parcial o un trabajo extra, y con el tiempo podrás acceder a cualquier pensión o ingreso de la Seguridad Social al que tengas derecho. Esto podría ampliar la capacidad de tus ahorros para mantenerte por más tiempo. Si tienes curiosidad sobre cómo hacer rendir tus ahorros para la jubilación y administrar los retiros, es una buena idea consultar con un asesor o probar una calculadora de jubilación. Estas calculadoras pueden ayudarte con la planificación de tu jubilación para que no te quedes sin dinero.

Brian es padre, esposo y profesional de TI de profesión. Es bloguero de finanzas personales desde y, junto con su familia, ha logrado saldar con éxito más de 100.000 dólares de deudas de consumo. Ahora que Brian está libre de deudas, su misión es ayudar a sus tres hijos a prepararse para sus vidas financieras y educar a otros para que logren el éxito financiero. Brian está involucrado en su comunidad local. Como presidente del Comité Financiero de la Junta de Educación de su distrito escolar local, ha ayudado a lanzar con éxito un programa de educación financiera desde jardín de infantes hasta 12.º grado en un distrito de seis mil estudiantes.