¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para la jubilación?

Para muchas personas, esta pregunta genera mucha ansiedad. Por un lado, usted desea ahorrar lo suficiente para no quedarse sin dinero después de haber dejado de trabajar. Su cuenta de jubilación debe ser lo suficientemente grande como para cubrir sus necesidades durante el resto de su vida y, si así lo desea, dejar una herencia para sus hijos, nietos y cualquier otra persona importante para usted.

Pero al mismo tiempo, no conviene ahorrar tanto que no sea posible gastarlo todo durante la jubilación. Es un acto de equilibrio delicado: asegurarse de ahorrar lo suficiente para la jubilación sin socavar su calidad de vida en este momento.

La opinión generalizada es que conviene ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos cada año. La mayoría de los expertos financieros coinciden en que, si se ahorra esa cantidad, se debería poder jubilarse cómodamente.

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Por supuesto, esto depende de sus objetivos personales y de su visión de la jubilación. Para algunas personas, esto podría ser suficiente, pero para otras que quieran viajar por el mundo en sus años dorados, ese presupuesto podría resultar demasiado ajustado.

Exploremos algunos factores a considerar en su planificación de jubilación.

Planificación de la jubilación: comprensión de la regla 25X

Una de las razones por las que me gusta la regla 25X es porque comienza desde una perspectiva presupuestaria.

Comparemos esto con la sabiduría convencional. Claro, es genial ahorrar entre el 10% y el 15% de nuestros ingresos cada año, pero esa fórmula nos deja con una sensación… un poco incómoda. ¿Por qué? Porque no tiene en cuenta en absoluto nuestro presupuesto de jubilación. Es una solución única para todos, y todos sabemos que la vida no es tan sencilla.

En cambio, la regla 25X comienza contú.

En primer lugar, debe determinar sus ingresos estimados para la jubilación. Para la mayoría de las personas, este es el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Supongamos que gana $100 000 al año. Si sigue esta regla, asumiremos que necesitará $80 000 para la jubilación.

No pagará impuestos sobre la renta ni otros gastos relacionados con el trabajo. Además, a esta altura, probablemente ya habrá pagado su casa y sus vehículos, por lo que sus necesidades de ingresos para la jubilación serán mucho menores.

Cualquiera que sea su meta de ingresos de jubilación, debe multiplicarla por 25 (por eso se llama la regla 25X, o 25 Veces).

Usando este ejemplo, usted necesitaría 2 millones de dólares para jubilarse cómodamente.

$80.000 x 25 = $2.000.000.

Pero ¿cómo puede asegurarse de no quedarse sin dinero? ¿Cómo puede asegurarse de no gastar demasiado rápido y agotar sus ahorros para la jubilación demasiado rápido?

La segunda mitad de la regla 25X es que solo debes retirar el 4 % anualmente de ese fondo de ahorros para la jubilación.

¡Al limitarse a una tasa de retiro del 4% anual, sus ahorros para la jubilación durarán por el resto de su vida!

En breve:

1. Multiplique sus ingresos de jubilación esperados por 25.
2. Retire sólo el 4% anual de sus ahorros para la jubilación.

¿Por qué utilizar la regla 25X al planificar la jubilación?

Si bien es un buen consejo ahorrar entre el 10% y el 15% de sus ingresos para la jubilación, la razón por la que me encanta la regla 25X es que adopta un enfoque que prioriza el presupuesto.

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En otras palabras, estás ahorrando para tus necesidades presupuestarias específicas.

Piénsalo de esta manera: solo tú puedes determinar cómo será tu jubilación. ¿Quieres viajar? ¿Quieres aprender nuevos pasatiempos? Si vives en el norte, ¿estás pensando en comprar una segunda casa en el sur para escapar de los gélidos meses de invierno? ¿Piensas coleccionar cosas (como autos antiguos) durante la jubilación?

La regla 25X brinda estabilidad porque, en lugar de ahorrar para un objetivo indefinido, nos ayuda a especificar el monto de ahorro que queremos. Es imposible seguir la regla 25X sin saber cuál será nuestro ingreso anual de jubilación proyectado.

Todo se reduce a saber cuánto dinero necesitarás durante la jubilación.

Para la mayoría de las personas, el 80% de sus ingresos previos a la jubilación será perfecto y podrán planificar y ahorrar en consecuencia.

A continuación se presentan algunos otros factores a tener en cuenta:

• ¿Cuando quieres jubilarte?Si desea una jubilación “normal”, lo más probable es que desee jubilarse alrededor de los 66 años, que es cuando también recibirá todos los beneficios de la seguridad social. Sin embargo, cada vez más personas desean jubilarse temprano. Es posible que incluso haya oído hablar del movimiento FIRE (independencia financiera, jubilación temprana). Si desea jubilarse temprano, entonces tendrá que ahorrar de manera más agresiva e intencional que alguien que planifique una jubilación tradicional.
• ¿Cuándo empezó usted a ahorrar para la jubilación?Cuanto antes empiece a ahorrar, más le favorecerá el interés compuesto. 100 dólares invertidos a los ños valdrán mucho más en la jubilación que 100 dólares invertidos a los 50. Si no tuvo la oportunidad de empezar a ahorrar a una edad temprana, no se culpe. Hay muchas razones por las que es difícil empezar a ahorrar a una edad temprana, como por ejemplo para saldar deudas y tratar de establecerse en su carrera profesional. Sin embargo, nunca es demasiado tarde para empezar. ¡Ahora es mejor que nunca!
• No te olvides de tu fondo de emergencia.Cuando surge una emergencia, puede resultar tentador echar mano de su fondo de jubilación, pero un fondo de emergencia y los ahorros para la jubilación deben ser dos cosas distintas. En general, debe mantener entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia en su fondo de emergencia. Además, el dinero debe ser de fácil acceso (no en acciones) para que pueda retirarlo fácilmente en caso de una emergencia.

¡Si tiene en cuenta todos estos factores, podrá afrontar su jubilación con confianza!

¿Existen desventajas en la regla 25X?

Al igual que con cualquier consejo financiero, es mejor tomar la regla 25X con pinzas. Es imposible que cualquier “regla general” tenga en cuenta todos los factores. Por ejemplo, esta regla no tiene en cuenta fuentes de ingresos fuera de su fondo de jubilación, como pensiones, seguridad social y trabajos secundarios a tiempo parcial.

Otro factor que es imposible de planificar son los acontecimientos inesperados de la vida, como problemas de salud que pueden generar elevadas facturas médicas. También es imposible predecir cómo serán la inflación y el desempeño del mercado, pero estos son desafíos que afectan cualquier estrategia de ahorro para la jubilación.

Reflexiones finales

Para ahorrar para la jubilación, es importante comenzar a poner en orden su presupuesto. Esto es fundamental para aumentar su confianza financiera y mantener los niveles de estrés lo más bajos posible.

Puede que la jubilación parezca una eternidad, pero creo que todos podemos estar de acuerdo en que el tiempo vuela rápido… y parece ir cada vez más rápido.

Cuanto más joven empiece a ahorrar para su jubilación, más “fácil” le resultará tener a su favor el interés compuesto. Pero no deje que eso le desanime si empieza más tarde. Recuerde que más vale tarde que nunca, especialmente cuando se trata de planificar la jubilación.

Si necesitas algunos consejos para organizar tu presupuesto, te recomiendo que consultes algunos de mis artículos anteriores.Artículos sobre presupuestosLa elaboración de un presupuesto es fundamental para mejorar sus finanzas diarias y también crea una base sólida para sus objetivos de jubilación.

¿Tienes alguna otra pregunta? Te animo a que te unas a la conversación.Grupo de Facebook de la familia TBMpara conectar con otras personas centrándose en su viaje financiero.