Conceptos básicos sobre informes crediticios que debe conocer

Si tiene problemas financieros, debe intentar conocer la verdad sobre su informe crediticio. Conocer qué contiene su informe crediticio y cómo funciona le ayudará a entender lo que puede y no puede hacer para mejorar su historial crediticio.

Nunca puedes ocultar tus problemas de crédito, pero hay algunos pasos simples que puedes seguir para asegurarte de que tu informe de crédito sea preciso y de que se incluya toda la información útil.

¿QUÉ ES UN INFORME DE CRÉDITO?

Dejemos de lado esta pregunta. Su informe crediticio, o historial crediticio, es un registro de cómo ha obtenido préstamos y pagado sus deudas.

Actualmente existen tres importantes agencias de crédito nacionales:Experian, Equifax y TransUnion.

Su informe no solo incluye un registro de su historial y una descripción de sus cuentas de crédito, sino que también contiene información personal básica sobre usted. Esta información puede incluir su número de Seguro Social, fecha de nacimiento, direcciones actuales y anteriores y sus empleadores.

Las cuentas que aparecen en su informe de crédito también contendrán:

• fecha en que abrió la cuenta
• el tipo de cuenta (como bienes raíces, tarjeta de crédito o cuotas)
• Si la cuenta está actualmente abierta o cerrada
• pagos mensuales
• límite máximo de crédito
• última actividad
• Saldo actual
• cualquier cantidad que esté vencida

Cada cuenta incluye un código que explica si la cuenta está al día, tiene treinta días de atraso, sesenta días de atraso o noventa días de atraso, o si la cuenta implica una cancelación, cobro o liquidación.

Cada informe de crédito también debe incluir las direcciones y los números de teléfono de sus acreedores, que puede usar para comunicarse con ellos para disputar cualquier información inexacta que hayan incluido en su informe.

¿Alguna vez se ha preguntado qué deudas o si alguna de sus deudas ha sido transferida a una agencia de cobros? Su informe incluirá las cuentas con sentencias judiciales, embargos, gravámenes fiscales, ejecuciones hipotecarias o quiebras.

• Leer:Qué hacer cuando tienes deudas y no puedes pagar la cobertura médica

¿CÓMO RECOPILAN INFORMACIÓN LAS AGENCIAS DE CRÉDITO?

La mayoría de los principales acreedores, si no todos, tienen que suscribirse a una o más agencias de crédito. Cuando lo hacen, funciona como una vía de doble sentido. El acreedor proporciona a la agencia de crédito información sobre las cuentas actuales de sus clientes y, a cambio, obtendrá información sobre informes crediticios de otras solicitudes.

Por lo general, los acreedores proporcionan información a las agencias de crédito por computadora y, por lo general, lo hacen de manera mensual o periódica. Las agencias utilizan esta información y actualizan automáticamente el historial crediticio de cada prestatario.

CÓMO REVISAR SU INFORME DE CRÉDITO

El primer paso para conocer su informe crediticio es solicitar copias a las tres principales agencias de crédito y revisarlas detenidamente. ¿Por qué solicita su informe a las tres agencias? Puede haber diferencias en los informes que conserva cada una de las tres principales agencias de crédito nacionales.

Puede solicitar una copia de su informe en línea, por escrito o por teléfono. Tiene derecho a UNA copia gratuita de su informe CADA año de las tres agencias, pero debe solicitarla a través del servicio de solicitud centralizado.

Tenga en cuenta que puede resultar más fácil solicitar su informe por correo o por teléfono. Cuando solicite sus informes en línea, se le harán preguntas de seguridad adicionales que a algunas personas les resulta difícil responder.

• Ir awww.annualcreditreport.com
• Llamando al 1-877-322-8228
• Completando elFormulario de solicitud de informe crediticio anualHaciendo clic en “Solicitar su informe por correo” y enviándolo a:
  Annual Credit Report Service
  PO BOX 105281
  Atlanta, GA 30348-5281

UNA PALABRA DE PRECAUCIÓN

Hay un montón de anuncios que afirman proporcionar informes o puntuaciones crediticias gratuitas. ¡En realidad no son gratis! Utilizan anuncios introductorios que convierten a las empresas en un costoso servicio de suscripción. La ley federal exige que estas empresas ofrezcan informes crediticios gratuitos además de los que ofrecen los clientes.www.AnnualCreditReport.comcolocar una advertencia en sus anuncios que diga: “Este no es el informe de crédito gratuito previsto por la Ley Federal”.

También puedes obtener copias gratuitas si:

• Se le ha negado crédito en los últimos sesenta días.
• Estás desempleado y solicitarás un trabajo en los próximos sesenta días.
• Estás recibiendo asistencia pública
• Tiene motivos para creer que el archivo de la agencia de crédito contiene información inexacta debido a un fraude.

¿QUÉ PASA SI YA RECIBISTE TU COPIA GRATUITA Y QUIERES OTRA?

Si ya ha accedido a su informe anual gratuito y no se aplica a su caso ninguna de las circunstancias especiales que se describen anteriormente, las agencias de crédito actualmente no pueden cobrarle más de $11,50 por informe. Este es el cargo máximo, no una tarifa obligatoria.

Las agencias de crédito han desarrollado varios paquetes o servicios que cuestan mucho más. Por ejemplo, las tres agencias principales ofrecen un servicio “tres en uno” que le permite obtener los tres informes a la vez, a veces con una calificación crediticia, pero cuesta entre $30 y $40.

• Leer:3 formas inteligentes de mejorar su puntuación crediticia rápidamente

¿CÓMO FUNCIONA LA PUNTUACIÓN CREDITICIA?

SuPuntuación crediticiaes simplemente un número que resume su historial crediticio. El propósito principal de su puntaje es ayudar al prestamista a evaluar si usted es un prestatario riesgoso. Dependiendo de la agencia de crédito que consulte, su puntaje puede ser diferente. El tipo más popular de puntajePuntuación crediticiaes la puntuación FICO, que oscila entre 350 y 900. La mayoría de los prestamistas consideran que una puntuación superior a 750 es una muy buena.

CÓMO MEJORAR SU PUNTAJE DE CRÉDITO

Literalmente podría escribir un libro entero sobre este tema, pero en este artículo solo voy a hablar de las formas más populares.

La mejor manera de mejorar su puntuación es comenzar a pagar sus facturas a tiempo y mantener los saldos bajos. Si tiene deudas o está atravesando dificultades financieras, esto puede resultar difícil.

Los factores críticos revelados junto con su puntaje deberían ayudarlo a identificar qué información crediticia está dañando más su puntaje, y usted puede concentrarse en mejorar esa área en particular.

¿CUÁLES SON LOS FACTORES DE PUNTUACIÓN CREDITICIA?

Cada agencia de crédito y empresa de calificación crediticia tiene una forma ligeramente diferente de calcular las calificaciones crediticias. Esta es la razón por la que es posible que vea una ligera diferencia en su calificación según la calificación que esté mirando (Experian, Equifax o TransUnion).

La empresa de calificación crediticia FICO ha revelado los factores que considera para generarpuntuaciones de crédito¡Esta es una información valiosa!

Aproximadamente el 90% de las puntuaciones crediticias utilizadas por los acreedores son puntuaciones FICO.Haga clic para tuitear

Según FICO, los factores incluyen:

• Historial de pagos – 35%
• Montos adeudados en cuentas de crédito en comparación con el crédito disponible – 30%
• Duración del historial crediticio: 15 % (en general, un historial crediticio más largo aumenta la puntuación)
• Crédito nuevo: 10 % (obtienes más puntos en tu puntaje si tienes un historial crediticio establecido y no tienes demasiadas cuentas nuevas)
• Tipos de crédito – 10% (FICO busca una combinación de diferentes tipos de crédito).

Una de las mejores estrategias, cuando tienes dificultades financieras, es revisar tus informes crediticios para ver si hay errores o información antigua. También puedes intentar explicarles a los acreedores que tienes una mala puntuación. El acreedor no puede hacer mucho para cambiar tu puntuación con la agencia de crédito, pero puede invalidar la puntuación como un factor importante a la hora de decidir si concederle un crédito.

Debes explicar detalladamente los motivos de los problemas en tu informe crediticio. Por ejemplo, la pérdida de un empleo debido a una enfermedad puede explicar un incumplimiento anterior. Si has vuelto a trabajar, el acreedor puede concederte un préstamo en buenas condiciones si puedes demostrar tus ingresos, incluso si tu puntuación es baja.

Incluso si un acreedor le niega el crédito o no responde bien a su explicación, usted tiene la opción de comparar precios. Otros acreedores pueden ser más flexibles.

• Leer:Su informe y puntuación crediticia: la guía definitiva para principiantes

COMPRAR Y SU PUNTAJE

¿Alguna vez has oído que una gran cantidad de consultas de crédito reducirán tu puntuación crediticia? Esto no siempre es cierto.

Nunca debe tener miedo de buscar el mejor crédito para su situación solo porque le preocupa que demasiadas consultas puedan perjudicar su situación.Puntuación crediticia.

En el caso de algunos tipos de crédito, como hipotecas o préstamos para automóviles, los sistemas de calificación crediticia contabilizan varias consultas durante un período específico, como 15 o 30 días, como una sola consulta. El sistema hace esto porque supone que estás comparando precios.

Incluso cuando un sistema de calificación crediticia tiene en cuenta una gran cantidad de consultas en su contra, los desarrolladores afirman que esto tendrá un impacto mínimo en su calificación. Hay otros factores mucho más críticos.

Lo más importante es que obtener un crédito asequible y pagarlo cada mes compensará cualquier daño causado por demasiadas consultas.

CÓMO OBTENER TU PUNTAJE

Según la ley federal, las agencias de crédito están obligadas a proporcionar a los consumidores una puntuación crediticia cuando la soliciten. Solo tenga en cuenta que no es gratuita y que no es probable que sea la misma puntuación que utilizan los acreedores.

Las agencias generalmente le venden un puntaje “interno” o “educativo” o un “VantageScore”, que NO SON lo mismo que su puntaje FICO.

Una de cada cinco veces, su puntaje de crédito educativo es significativamente diferente de su puntaje FICO.

Existen algunos casos en los que las agencias de crédito están obligadas a proporcionarle su puntuación crediticia de forma gratuita. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor establece que si un acreedor lo rechaza o le cobra un precio más alto por el crédito en función de su puntuación crediticia, debe proporcionarle una copia de esa puntuación y la información relacionada. Los prestamistas hipotecarios también están obligados a proporcionarle su puntuación de forma gratuita.

Una de mis herramientas favoritas para controlar mi puntuación crediticia esKarma de créditoNo solo le proporciona su puntaje crediticio de forma gratuita, sino que también le avisará por correo electrónico si algo cambia en su informe crediticio.

Si bien su puntaje crediticio en sí es esencial, los factores que lo redujeron son casi igual de importantes. Además del puntaje en sí, las agencias deben proporcionar los cuatro factores principales que más afectaron su puntaje.

Esta información es fundamental porque saber qué influye en la puntuación le ayudará a determinar si hay algo que pueda hacer para mejorarla.

La conclusión es que si tiene deudas o está pasando por problemas financieros, conocer su puntaje y revisar su informe es esencial.

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