Cómo saber qué deudas pagar primero: 16 reglas que debes conocer

Nada es más importante que desarrollar una estrategia a largo plazo cuando se trata de lidiar con problemas de deuda. Un buen plan podría incluir determinar qué deudas pagar, comprender las consecuencias si no puede pagar ciertas deudas y decidir el mejor curso de acción que debería tomar.

El primer paso para comenzar a trabajar en su estrategia de deuda a largo plazo es analizar en profundidad su situación general de deuda. Para algunas personas, esto puede parecer aterrador. Créame, sé lo que es no saber cuánto debe ni a quién se lo debe. Pero no puede comenzar a trabajar en su deuda sin conocer su situación general.

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Conocer el panorama de su deuda implica anotar sus gastos (todos) e ingresos y llevar un registro durante algunos meses.

Al iniciar un viaje financiero, algunas personas creen que un presupuesto puede solucionarlo todo. No me malinterpreten, un presupuesto es de vital importancia, pero no resuelve todos sus problemas.

Por ejemplo, un presupuesto no puede indicarle qué deudas debe pagar primero si no puede pagarlas todas a la vez. Un presupuesto no puede indicarle dónde debe gastar su dinero si le sobra algo al final del mes.

En este artículo, te ayudaré a determinar cuáles son tus deudas más prioritarias. Este es el primer paso importante de un largo camino, pero es vital porque podrías determinar que no puedes pagar todas tus deudas y tendrás que tomar decisiones difíciles sobre qué obligaciones pagar primero.

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Tomar estas difíciles decisiones puede significar la diferencia entre conservar o perder bienes valiosos. Seré el primero en admitir que no existe una lista mágica que indique el orden en el que se deben pagar las deudas. Tenga en cuenta que la situación de cada persona es diferente y que la siguiente información debe servirle de guía al comenzar a tomar estas decisiones críticas.

LAS DEUDAS COLATERALES SON SU PRINCIPAL PRIORIDAD

¿Qué es una deuda colateral? Una garantía es una propiedad que un acreedor tiene derecho a tomar si usted no paga una deuda en particular.

Por ejemplo, los tipos más comunes de deudas colaterales son su casa en forma de hipoteca y su automóvil en forma de préstamo para automóviles. Pero tenga en cuenta que los acreedores también pueden tener derecho a los bienes del hogar, la propiedad de la empresa, las cuentas bancarias o incluso su salario.

Básicamente, si un acreedor ha tomado una garantía para su préstamo o deuda, tiene un “derecho de retención” sobre su propiedad. Otro nombre para esto es deuda “garantizada”. El propósito de la garantía es actuar como una póliza de seguro. El acreedor sabe que si usted no paga la deuda, puede tomar su propiedad y venderla para recuperar su dinero.

Si el acreedor no tiene una garantía sobre su deuda, se denomina deuda “sin garantía”. En la mayoría de los casos, es difícil para ellos cobrar lo que se les debe si usted no paga voluntariamente. Algunos ejemplos de deudas “sin garantía” incluyen tarjetas de crédito, facturas legales o médicas, préstamos de amigos o familiares y tarjetas de crédito de tiendas u otros comerciantes.

Sea como sea, las deudas que tienen garantías son casi siempre su máxima prioridad. La forma en que decida pagar otras deudas a corto plazo depende en gran medida de sus circunstancias individuales.

Así que recuerde, el acreedor que más ruido hace puede no ser su deuda más importante a pagar. La cantidad de ruido que hacen se debe únicamente a que no tienen una mejor manera de conseguir su dinero.

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LAS DIECISÉIS REGLAS QUE DEBES CONOCER

Las siguientes dieciséis reglas sobre cómo establecer prioridades de deudas son las más adecuadas cuando descubre que no puede pagar todas sus deudas de alta prioridad. Si recién está comenzando su camino hacia la liquidación de deudas, ¡es un excelente lugar para comenzar!

1) Las necesidades familiares son lo primero.La comida, el alojamiento, la ropa y cualquier otro tipo de gasto para sobrevivir son lo más importante. Esto también puede incluir los gastos médicos si su proveedor médico exige el pago por adelantado (esto NO incluye facturas médicas antiguas).

2) Luego paga tus facturas relacionadas con la vivienda.Intente mantenerse al día con los pagos de la hipoteca o el alquiler, si es posible. Si es propietario de su vivienda, deberá pagar los impuestos y el seguro inmobiliarios, a menos que estén incluidos en el pago mensual. Esto también podría incluir cosas como las cuotas de condominio o los pagos del lote de la casa prefabricada. Todos estos pagos deben considerarse de alta prioridad. Si no se mantiene al día con estos pagos, podría perder su vivienda.

Una cosa que quiero mencionar: si tienes graves problemas financieros y te encuentras mudándote a una residencia más barata, es posible que decidas dejar de pagar tu hipoteca o alquiler por completo.

Si toma esta decisión, no utilice el dinero extra que le sobre por no pagar la hipoteca para saldar otras deudas. En lugar de eso, ahórrelo para usarlo en los gastos de la mudanza.

3) Mantener el servicio público esencial pagando el mínimo requerido.Como mínimo, asegúrate de pagar lo suficiente para evitar la desconexión. ¿De qué sirve esforzarse por conservar tu casa si no puedes vivir allí porque no tienes agua corriente ni luz?

4) Si necesita conservar su automóvil, debe concentrarse a continuación en pagar el préstamo del mismo.Si su automóvil es una necesidad para ir al trabajo o para otros medios de transporte esenciales, debe convertirlo en su próxima prioridad después de la comida, los gastos de vivienda, los gastos médicos inevitables y los servicios públicos. Si podría perder su trabajo si no tiene un automóvil, esto podría convertirse en una prioridad aún más importante.

Asegúrate de mantener al día también tu seguro de automóvil. Si no lo haces, el acreedor podría comprarte un seguro caro con menos cobertura a tu costa. ¡Sí, pueden hacerlo! En la mayoría de los estados, también es ilegal no tener cobertura de responsabilidad civil para el automóvil.

Si puede darse el lujo de deshacerse de su automóvil o de uno de sus automóviles, ¡puede ahorrar dinero no solo en el pago del automóvil en sí, sino también en gasolina, reparaciones, seguro e impuestos!

5) Pague los pagos de manutención de sus hijos.Haga lo que haga, estos pagos no desaparecerán por sí solos. Si no los paga, podría tener consecuencias graves, como pérdida de salario e incluso penas de prisión.

6) Deudas por impuesto sobre la renta.Siempre debe pagar cualquier impuesto sobre la renta que adeude que no se deduzca automáticamente de su salario y, sin importar qué, aún debe presentar su declaración de impuestos federales sobre la renta, incluso si eso significa que no puede pagar el saldo adeudado.

Recuerde que el gobierno tiene muchos derechos diferentes que los acreedores no tienen. Si ha habido cambios o sus ingresos se han reducido en relación con sus circunstancias de vida, esto podría significar que su obligación tributaria también ha cambiado. Asegúrese de pagar lo que sea necesario.

7) Los préstamos “sin garantía” son deudas de baja prioridad.Recuerde que los préstamos sin garantía significan que la deuda no tiene garantías. Por lo tanto, los acreedores no pueden tomar posesión de la propiedad por falta de pago. A corto plazo, los acreedores no pueden hacerle daño.

8) Las deudas que tienen como garantía únicamente bienes del hogar también tienen baja prioridad.En la mayoría de los casos, debe tratar estas deudas como deudas no garantizadas a efectos de prioridad. Los acreedores no suelen cobrar los bienes del hogar porque tienen poco valor de mercado. No pueden tomar los bienes sin recurrir a los tribunales (lo que es costoso) y les lleva mucho tiempo.

9) Nunca coloques una deuda más arriba en tu lista de prioridades porque el acreedor te amenace.Muchas amenazas de demanda no se llevan a cabo. ¿Por qué? Porque es costoso para el acreedor. Las amenazas sobre deudas de alquiler, hipoteca y automóvil deben tomarse más en serio, ya que podrían significar la pérdida inmediata de su casa o automóvil.

10) Averigua si tienes buenas defensas legales.¿A qué me refiero con defensas legales? Esto podría significar argumentar que la propiedad que el acreedor está tratando de embargar tiene defectos o está dañada. ¿El acreedor está pidiendo más dinero del que se le debe? Si tiene una defensa, podría tener sentido obtener asesoramiento legal para ver si su argumento se sostiene. Nunca tenga miedo de contraatacar.

11) Debes poner una deuda más arriba en tu lista de prioridades si hay una sentencia judicial.Si un cobrador obtiene una sentencia judicial, el acreedor puede hacerla cumplir solicitando al tribunal que confisque determinados activos o propiedades. ¿Qué prioridad debe tener? Depende de su situación particular (valor de su propiedad, ingresos, etc.) y de la ley de su estado. Si toda su propiedad e ingresos están protegidos por la ley estatal, usted se convierte en “a prueba de cobro”. Asegúrese de averiguarlo antes de decidir la prioridad de la deuda.

12) Los préstamos gubernamentales a estudiantes son una prioridad media.Esto significa que este tipo de deudas deben pagarse antes que las de menor prioridad, pero después de las de mayor prioridad. No pagar los préstamos estudiantiles del gobierno podría significar la incautación de sus reembolsos de impuestos, embargos de salario, negación de nuevos préstamos estudiantiles o incluso la incautación de los beneficios de la Seguridad Social.

Asegúrese de investigar todas sus opciones al realizar los pagos de sus préstamos estudiantiles del gobierno. Existen leyes vigentes que brindan soluciones especiales para las personas que buscan salir del impago. Busque opciones asequiblesOpciones de pago,Consolidación de préstamos estudiantiles, o inclusocondonación de préstamos estudiantiles.

Los préstamos gubernamentales a estudiantes deberían ser tratados más como deuda no garantizada.

13) Nunca determine la importancia de una deuda basándose en los esfuerzos de cobro.Asegúrese siempre de ser educado y respetuoso con los cobradores de deudas, pero es su decisión y usted debe tomar sus propias decisiones sobre qué deudas debe pagar en función de lo que sea mejor para su familia. Los cobradores de deudas rara vez le dan un buen consejo y, a veces, son agresivos. Incluso si están tratando de que pague una deuda, en realidad debería pagar al final.

14) Las amenazas al historial crediticio nunca deben ocupar un lugar destacado en una deuda.Hay ocasiones en las que un cobrador de deudas puede amenazar con informar a una agencia de crédito sobre sus pagos atrasados. Si lo amenazan con esto, probablemente ya lo hayan informado.

15) La deuda co-firmada sigue siendo SU deuda.Si usted avaló a otra persona o puso SU casa o automóvil como garantía de la deuda de otra persona, usted sigue siendo responsable. Si la persona responsable de la deuda no realiza los pagos, debe tratar esta deuda como de alta prioridad porque son sus activos los que están en peligro. Si no hay garantía en una deuda avalada, entonces debe tratarla como una deuda no garantizada con una prioridad menor.

16) Nunca haga de la refinanciación su primera opción.Al decidir refinanciar, siempre debe proceder con cautela. Puede ser costoso y podría significar darles a los acreedores aún más oportunidades de quedarse con sus activos. Es una solución a corto plazo para un problema a largo plazo.

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CONCLUSIÓN

Las reglas que se enumeran arriba deben utilizarse como guía. Si se encuentra en una situación en la que ni siquiera puede mantener los pagos de sus deudas de alta prioridad, es posible que tenga que conseguir un segundo trabajo o encontrar un préstamo adicional.Maneras de ganar dinero extra.

Hagas lo que hagas, no cometas el error de decirte a ti mismo: “Si no puedo pagar mi hipoteca, al menos puedo pagar mis tarjetas de crédito”. Este es un grave error que cometen algunas personas. Intentan pagar deudas más pequeñas (de baja prioridad) en un intento de hacer un esfuerzo, cualquier esfuerzo, para mantenerse al día.

Si desea crear un plan a largo plazo para salvar su casa o su automóvil, tendrá que comenzar a realizar pagos nuevamente en algún momento. Si no tiene suficiente dinero para realizar los pagos completos, puede intentarHabla con tu acreedorsobre realizar pagos parciales. Si no están dispuestos a negociar contigo, ¡ahorra tu dinero! Siempre puedes usarlo más adelante para hacer un pago inicial, para ponerte al día o para cubrir el costo de mudarte a una residencia más barata.

Aunque puede resultar difícil, no tome decisiones desesperadas. A veces es mejor dar un paso atrás y aceptar los cambios inevitables que vienen con los problemas de dinero. Eso puede significar tener que mudarse a una vivienda más barata, deshacerse de un automóvil o reducir sus gastos a solo lo necesario.

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