Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta

Después de publicar una foto en mi Instagram, muchos de ustedes me contactaron para obtener más información sobre cómo liquidar sus deudas por su cuenta. Trabajar con una empresa de liquidación de deudas podría terminar prolongando su proceso (en mi caso, dos años) y podría costarle mucho más de lo que cree.baños termales

Le recomiendo un enfoque del tipo “hágalo usted mismo”, que puede ser igual de efectivo y podría liquidar sus deudas antes por mucho menos dinero.

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Puede negociar un acuerdo de pago de deudas por su cuenta tratando directamente con sus acreedores y prestamistas en lugar de pagarle a una empresa para que lo haga por usted. Las personas buscan un acuerdo de pago de deudas cuando están muy atrasadas en sus pagos y parece que no hay luz al final del túnel. En este artículo aprenderá:

• ¿Qué es un programa de liquidación de deudas?
• ¿Cómo funciona la liquidación de deudas?
• ¿Cuándo es una buena idea la liquidación de deudas?
• Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta
• ¿Cuánto tiempo permanece la liquidación de deudas en su informe crediticio?
• ¿Cómo afecta la liquidación de deudas a su crédito?
• ¿Qué debe hacer después de llegar a un acuerdo de deuda?

Negociar un acuerdo de pago de deudas por su cuenta le llevará algo de trabajo, pero creo que puede ser una tarea gratificante para usted y no tendrá que buscar más dinero para pagarle a una empresa que lo haga por usted. Después de todo, necesita un acuerdo de pago de deudas porque no tiene mucho dinero extra.

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¿Qué es un programa de liquidación de deudas?

Imagina que has agotado el límite de tus tarjetas de crédito, que debes tanto dinero y que tus facturas son tan elevadas que no puedes llegar a fin de mes y que te encuentras endeudándote cada vez más para sobrevivir. En algún momento, tu mundo financiero se derrumbará y necesitarás una forma de arreglar el lío en el que te encuentras.

La mayoría de las personas trabajan con una empresa con fines de lucro para que les ayude a elaborar un plan para saldar su deuda no garantizada, en algún momento. Si trabaja con una empresa de liquidación de deudas, esto puede llevar entre tres y cuatro años. El monto que acepte será menor a lo que debe.

En pocas palabras, se trata de un programa de liquidación de deudas, pero conlleva algunos riesgos inherentes, de los que hablaremos.

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¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

Esto es lo que sucede cuando usted entra en un programa de liquidación de deudas con una empresa con fines de lucro:

• Debes estar atrasado en tus pagos, generalmente con un retraso de al menos 90 días, pero probablemente cerca de cinco o seis meses.
• Dejas de pagar a tus acreedoresQuien le otorgó una deuda sin garantía, que incluye cosas como facturas médicas, tarjetas de crédito y préstamos personales. Las hipotecas y los préstamos para automóviles se consideran préstamos garantizados porque si no paga su deuda, los prestamistas pueden venir y ejecutar la hipoteca de la casa o embargar el vehículo.
• Tendrás que lidiar con la posibilidad de que tu puntuación crediticia se arruineUna vez que deje de pagar a sus acreedores, no solo se retrasará en los pagos, sino que no hará ningún esfuerzo por pagarles. Todo esto es parte del plan de liquidación de deudas, pero puede ser riesgoso.
• Las llamadas y cartas acosadoras que le exigen que pague sus deudas podrían ralentizarCuando trabaja con una empresa de liquidación de deudas, un empleado se comunicará con sus acreedores y les explicará que está trabajando en un plan. En ese momento, cesarán todas las comunicaciones con sus acreedores.
• Se abrirá una cuenta de depósito en garantía y usted realizará depósitos.En esa cuenta cada mes, en lugar de pagar a tus acreedores, estás depositando tu dinero.
• Cuando haya ahorrado una cantidad suficiente, se hará una oferta a sus acreedores.Cualquiera que sea la persona con la que trabaje de la empresa de liquidación de deudas negociará un acuerdo, que será aceptado, rechazado o se hará una contraoferta.
• Pagarás caro el trabajo de liquidación de deudasSe realiza en su nombre. Las empresas de liquidación de deudas cobran un porcentaje de su deuda total o de la deuda liquidada. La mayoría de las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión del 15 % al 25 % sobre el monto de la deuda reducida. Si le piden que abra una cuenta para liquidar su deuda, lo más probable es que esa cuenta esté con un tercero y requiera comisiones por cuenta.

Riesgos de entrar en un programa de liquidación de deudas

Cuando ingresa a un programa de liquidación de deudas, tendrá que lidiar con algunas duras realidades:

• La liquidación de deudas se considera una opción de último recurso.para quienes no califican para la bancarrota. Una persona lo ha llamado un “juego de gallina”.
• Pagarás una tarifa considerableA una empresa de liquidación de deudas. La forma en que cobran varía. Algunas pueden cobrar en función de un porcentaje de lo que se debe en el momento en que comienza a trabajar con la empresa. Otras cobran una tarifa en función de cuánto ahorra.
• Su calificación crediticia se verá afectada, pero ya lo hizo porque se atrasó en los pagos. Primero liquide su deuda y luego intente reparar su crédito. Puede recuperarse y llevará tiempo.
• Sus acreedores no tienen obligación de aceptar su oferta ni de liquidar su deuda.Ninguna empresa puede garantizar un acuerdo y usted enfrentará desafíos cuando negocie un acuerdo.
• Podría haber consecuencias fiscales.La Comisión Federal de Comercio dice que cualquier ahorro que obtenga de los servicios de alivio de deuda puede considerarse ingreso y estar sujeto a impuestos.

Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta

Si decide negociar con un acreedor por su cuenta, necesitará algo de tiempo y confianza. A continuación, le indicamos cómo negociar por su cuenta.

1. Descubra cuánto debe y valide que debe el dinero.Calcule cuánto puede pagar de manera realista. Tal vez sea el 50 % o el 60 % de lo que debe. Si los cobradores de deudas lo llaman,valida lo que debesEn una carta, demuestren que tienen el derecho legal de cobrar la deuda. No quiere admitir que debe la deuda, solo quiere algo por escrito de ellos que indique que validan que la deuda es suya.
2. Abra una cuenta especial y comience a ahorrar su dinero.Esta parte es fundamental. Nunca podrá saldar su deuda mediante un acuerdo si no cuenta con fondos suficientes.Considere CIT Bankpara establecer una cuenta separada para su plan de liquidación de deudas.
3. Haga una lista de todos los acreedores a quienes debe y cómo comunicarse con ellos.En algún momento tendrás que contactarlos para informarles de lo que tienes planeado.
4. Obtenga una comprensión del funcionamiento del cobro de deudas.Al igual que todos nosotros, los cobradores de deudas tienen un trabajo que hacer. Cuando comprendes lo que hacen y cómo lo hacen, puedes interactuar mejor con ellos para llegar a un acuerdo.
5. Investigue a sus acreedoresy descubra qué cantidad normalmente aceptarán en una oferta de liquidación de deuda.
6. Hacer una oferta de conciliación.Cuando comprenda cómo funciona el proceso, haya investigado a sus acreedores, haya calculado cuánto puede pagar y haya ahorrado algo de dinero, haga una oferta. A veces, es posible que se llegue a un acuerdo sobre el monto de la deuda en la primera llamada telefónica cuando recién está comenzando el proceso; otras veces, esto llevará un tiempo. Sea persistente. Puede lograrlo.
7. Pídale a sus acreedores que marquen en su informe de crédito: “Pagado según lo acordado”.Esto será difícil, pero se verá mejor en su informe si “pagó según lo acordado”. Por lo general, se marcan como “liquidado” o “liquidado y pagado”, lo que no se ve muy bien en su informe crediticio.
8. Comprenda el acuerdo de conciliación.Cuando usted y sus acreedores lleguen a un acuerdo sobre un monto, le enviarán un acuerdo. Asegúrese de comprenderlo. Puede consultar si un abogado de su ciudad está dispuesto a realizar algún trabajo pro bono y leer el acuerdo por usted, para que comprenda lo que dice. O, si conoce a alguien que esté estudiando derecho, es posible que pueda hacerlo por usted.
9. Pagar el acuerdo.Antes de realizar el pago, asegúrese de obtener por escrito los términos del acuerdo y el informe crediticio. Debe asegurarse de que ambas partes cumplan con sus obligaciones.

¿Qué debe hacer después de llegar a un acuerdo de deuda?

Asegúrate de hacer un presupuesto para cada período de pago para mantenerte al día con tus finanzas. Un presupuesto te permite saber en qué situación financiera te encuentras. Si sigues un presupuesto, evitarás caer en la trampa de las deudas.

Trabaje para reconstruir su crédito. La liquidación de deudas puede afectar gravemente su calificación crediticia y debe utilizarse como último recurso. Recuerde que la forma en que la liquidación afecta su calificación crediticia depende del tipo de liquidación y de cómo lo informa el acreedor. Asegúrese de leerEste artículopara comenzar a mejorar su puntuación crediticia.

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