Cómo mejorar una mala calificación crediticia para ahorrar dinero

¿Alguna vez ha considerado cómo una mala calificación crediticia podría afectar sus finanzas? La agencia de crédito Experian considera que una calificación crediticia entre 300 y 579 es mala.

Si actualmente está trabajando para lograr una vida sin deudas, es probable que no siempre haya tenido los mejores hábitos financieros personales. O tal vez siempre haya sido muy bueno administrando el dinero, pero la vida le da una sorpresa y terminó con una deuda significativa e inesperada por gastos médicos. No importa cuál sea el caso, una deuda considerable no solo lo deja con la carga de pagar estos saldos, sino que puede afectar negativamente su calificación crediticia y costarle aún más dinero.

Usando software de reparación de crédito comopuede ayudarle a mejorar su mala calificación crediticia, o también puede hacerlo por su cuenta si tiene tiempo, paciencia y no le importa investigar un poco. Primero, le explicaremos cómo arreglar su crédito puede ahorrarle dinero y luego cubriremos cómo comenzar el proceso.

¿Qué hay de malo en tener una mala puntuación de crédito si no estás solicitando nuevos préstamos?

Tener una mala calificación crediticia no solo le impide adquirir nuevas formas de crédito (y si está tratando de estar libre de deudas, de todos modos no solicitará nuevo crédito), sino que también puede tener efectos en otras áreas de la vida.

Una mala puntuación crediticia afecta lo siguiente:

• Conseguir un apartamento.Si tiene un historial crediticio malo que incluye cancelaciones y cobros, esto puede impedir que lo acepten como inquilino. Es posible que tenga que encontrar un cosignatario, pagar un depósito de seguridad más alto o pagar un monto mayor de alquiler.
• Seguro de auto.Muchas veces, cuando solicita un seguro de automóvil, se verifica su historial crediticio. Tener una mala calificación crediticia puede resultar en primas infladas.
• Iniciando un nuevo negocio.Si desea iniciar un nuevo negocio y aceptar tarjetas de crédito, se le solicitará una verificación de crédito para obtener la aprobación. Si no cumple con los requisitos mínimos, se le podría rechazar o podría tener que pagar tarifas más altas.
• Tasas de interés de préstamos existentes.A medida que vaya pagando su deuda con el tiempo, una puntuación crediticia alta que siga aumentando le permitirá refinanciar la deuda existente, como los préstamos para automóviles, para obtener tasas de interés más bajas. Esto acelerará el ritmo general al que puede pagar su deuda y le permitirá ahorrar dinero.

El punto es que tu crédito afecta tu vida en más formas de las que crees. Mientras vas pagando lentamente tu deuda, también sería un buen momento para pensar en cómo puedes mejorar tu crédito en el proceso.

A continuación, veremos algunos escenarios comunes que pueden reducir significativamente su puntuación.

Cobros en su informe crediticio

Si tiene una deuda anterior que no pagó (lo que generalmente significa que no realizó un pago mínimo durante seis meses), lo más probable es que el acreedor original haya cancelado esa deuda y la haya contabilizado como pérdida. Luego, ese acreedor original vende su deuda a una agencia de cobros externa con un descuento, pero usted aún le debe el saldo total a la agencia de cobros.

Esto deja dos marcas negativas en su informe crediticio: (1) la cuenta original cancelada y (2) la nueva cuenta de cobro. Existen al menos algunas formas de manejar los cobros en su informe crediticio.

En primer lugar, puede negociar el pago a cambio de la eliminación de la deuda de su informe crediticio. Esto implica enviar una carta a la agencia de cobros indicando que está dispuesto a pagar el saldo total de la deuda a cambio de que eliminen las cuentas de TransUnion, Experian o Equifax.

Si se trata de un saldo pequeño, esto puede ser incluso más preferible que liquidar esta deuda por un monto menor (que es otra forma común en que las personas pagan los cobros, excepto que el comentario negativo seguirá estando en su informe crediticio en el futuro).

En segundo lugar, puede disputar los cobros con las agencias de crédito. Las agencias de cobro deben seguir pautas estrictas establecidas por la ley federal y, si una agencia de cobro proporciona información inexacta sobre su deuda (como un saldo incorrecto, fecha de mora original, etc.), puede solicitar que se elimine esta información de su informe de crédito.

Para ello, es necesario enviar cartas de reclamación a las agencias de crédito, como TransUnion, Experian y Equifax, así como directamente a la agencia de cobros. Deberá incluir toda la información de la cuenta asociada, así como los datos particulares que considere que pueden ser inexactos.

Si logra que se elimine una deuda de su informe crediticio mediante una disputa sobre esa cuenta, tenga en cuenta que aún puede ser responsable de la deuda ante la agencia de cobranza hasta que expire el plazo de prescripción. Sin embargo, lo más probable es que no intenten cobrar esa deuda a menos que se trate de un saldo extremadamente alto, en cuyo caso puede ser mejor negociar un acuerdo en lugar de disputar esa deuda. Por lo general, las deudas se eliminan de su informe crediticio después de siete años.

Cantidad excesiva de consultas

Si en el pasado ha tenido la costumbre de solicitar nuevas formas de crédito, que le denieguen las solicitudes, volver a solicitarlas en otro lugar, etc., es probable que tenga muchas consultas en su informe crediticio. Tener demasiadas consultas en su informe crediticio puede reducir su puntuación, a veces hasta entre 3 y 7 puntos por consulta.

Un caso especialmente común es solicitar un préstamo para automóviles directamente en el concesionario. Aunque esperabas que solo solicitaran un préstamo con un banco o prestamista específico, es posible que tu crédito haya sido verificado por 5-10 o incluso 15 prestamistas. Todo esto aparecerá en tu informe crediticio y reducirá inmediatamente tu puntuación.

Estos elementos, también conocidos como “consultas duras”, desaparecerán de su informe crediticio de forma natural después de dos años. Según su situación financiera, es posible que desee intentar eliminarlos de su informe lo antes posible.

Para disputar las consultas en su informe crediticio, nuevamente deberá enviar cartas disputando estos elementos directamente a las agencias de crédito, así como a las empresas que obtuvieron su crédito. Una disputa exitosa dará como resultado la eliminación de las consultas de su informe crediticio. Si las consultas son válidas según su conocimiento (es decir, si realmente solicitó crédito), entonces todavía tiene permitido legalmente impugnar estos elementos, pero su éxito puede ser limitado.

Sin embargo, a menudo los acreedores no siguen las pautas adecuadas para documentar lo que se conoce como propósito permisible. Si la entidad que verificó su crédito no documentó este propósito permisible correctamente, entonces tiene una base sólida para disputar esas consultas. En su carta, deberá solicitar a las agencias de crédito que investiguen si la entidad que verificó su crédito había demostrado o no este tipo de propósito permisible.

Pagos atrasados

Si tiene cuentas con historiales de pagos morosos, esto también reducirá significativamente su calificación crediticia. Una forma de eliminar estos pagos de su informe crediticio es escribir una carta llamada carta de buena voluntad.

Se trata de una carta breve y cortés que se envía al acreedor y en la que se explica por qué se atrasó en el pago. Si tiene una cuenta al día con un historial de pago generalmente bueno y solo tiene uno o dos pagos atrasados, esta estrategia puede funcionar bastante bien.

Cómo escribir cartas de disputa a las agencias de crédito

Escribir cartas de disputa a las agencias de crédito puede ser un proceso que consume mucho tiempo y requiere una buena cantidad de investigación, pero este tiempo y esfuerzo darán sus frutos en el futuro.

Por ejemplo, cuando escribe una carta para disputar un cobro con una agencia de crédito, deberá hacer referencia a las leyes de la Sección 609 de laPor otro lado, cuando escribe cartas disputando consultas sobre su informe crediticio, terminará haciendo referencia a la Sección 604 de la Ley de Informes Crediticios Justos.

Cuando escribe cartas directamente a agencias de cobranza, estará haciendo referencia a una ley llamada.

Comprender las leyes relacionadas con los informes crediticios y las agencias de cobro de deudas está fuera del alcance de este artículo (¡se podrían escribir varios artículos más sobre el tema!), pero esto le proporciona un punto de base para comenzar su investigación.

Otra opción, además de escribir estas cartas usted mismo, es utilizar un software de reparación de crédito como DisputeBee. El uso de este software le permite organizar, gestionar y hacer un seguimiento de todas las cartas que envía y recibe de las agencias de crédito. También hace que el proceso de generar cartas de disputa correctas sea extremadamente fácil. Enviar cartas de disputa preescritas es tan simple como apuntar y hacer clic para generar cartas cuidadosamente elaboradas que están diseñadas para maximizar sus posibilidades de una disputa exitosa.

Resumen

Tomar estas medidas para reparar su mala calificación crediticia le permitirá ahorrar dinero en varias facetas de la vida, así como también le permitirá saldar su deuda más rápido al refinanciar la deuda existente a tasas de interés más bajas.

Es totalmente posible hacerlo por su cuenta (de forma gratuita), siempre que esté dispuesto a dedicar algo de tiempo a investigar y escribir cartas. Si prefiere utilizar la ayuda de un software de reparación de crédito como DisputeBee, acabará ahorrando mucho tiempo y probablemente obtendrá mejores resultados.

Brian es padre, esposo y profesional de TI de profesión. Es bloguero de finanzas personales desde y, junto con su familia, ha logrado saldar con éxito más de 100.000 dólares de deudas de consumo. Ahora que Brian está libre de deudas, su misión es ayudar a sus tres hijos a prepararse para sus vidas financieras y educar a otros para que logren el éxito financiero. Brian está involucrado en su comunidad local. Como presidente del Comité Financiero de la Junta de Educación de su distrito escolar local, ha ayudado a lanzar con éxito un programa de educación financiera desde jardín de infantes hasta 12.º grado en un distrito de seis mil estudiantes.