Cómo ahorrar dinero cuando tienes deudas: lo que debes saber

La categoría más importante de mi presupuesto es el ahorro. Puede que esto sorprenda a algunos, pero tener dinero reservado para grandes compras o emergencias es crucial para un futuro financiero saludable. Es aún más crítico si estás tratando de pagar deudas. Piénsalo de esta manera. No puedes cambiar tu situación financiera si sigues añadiendo más agujeros a un barco que ya se está hundiendo. Si sigues acumulando más deuda porque no puedes afrontar pequeñas emergencias o gastos inesperados, nunca podrás pagar tu deuda.

La mejor manera de prevenir problemas financieros futuros es apartar dinero cada semana, si es posible en una cuenta de ahorros. Esto ayudará a eliminar préstamos costosos en el futuro. Cuando tienes deudas, la única manera de hacerlo es averiguar cómo asignar tus recursos de modo que quede algo cada mes para ahorrar.

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Sé que a veces es difícil pensar en ahorrar dinero en una sociedad que te bombardea con publicidad y te anima a gastar dinero que no tienes. Sin embargo, al tomar la decisión correcta,presupuestoDeberías considerar cuidadosamente si puedes reservar incluso una pequeña cantidad cada semana para ahorrar como protección ante problemas futuros.

Antes de escribir más, quiero dar una palabra de advertencia.

Existen algunas compañías de tarjetas de crédito que ofrecen un plan de ahorros que está vinculado a las tarjetas de crédito. Aunque puede funcionar para algunas personas, si tienes deudas, te recomiendo que te mantengas alejado de esta forma de ahorro. El problema con los programas de ahorros con tarjetas de crédito es que el acreedor contribuye a tu cuenta de ahorros.Sólo siUtilizas tu tarjeta de crédito. Una de las razones por las que te recomiendo que tengas cuidado es que esto podría animarte a gastar más para ahorrar más. Esto no te va a ayudar a largo plazo si gastas más de lo que te permite tu presupuesto. Es especialmente peligroso si no pagas el saldo todos los meses y terminas pagando una tasa de interés mucho más alta en los pagos de tu tarjeta de crédito que la baja tasa de interés de una cuenta de ahorros típica.

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QUÉ SABER AL ABRIR UNA CUENTA BANCARIA

Si gasta dinero en cobrar cheques o comprar giros postales todos los meses, puede evitar esos costos abriendo una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito. Asegúrese de comparar precios para encontrar una cuenta que no le cueste dinero adicional con cargos ocultos.

En mi experiencia, las cooperativas de crédito generalmente ofrecen cuentas con pocas o ninguna comisión, son menos costosas, tienen tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro y brindan un excelente servicio al cliente.

Al explorar los costos de las diferentes cuentas corrientes, averigüe si el banco ofrece alguna cuenta corriente gratuita y cuáles son las condiciones. Por ejemplo, ¿hay un saldo mínimo que debe mantener en la cuenta en todo momento para obtener una cuenta corriente gratuita? Si no, ¿cuál es el cargo mensual si la cuenta cae por debajo del monto mínimo?

Otra cosa que debes preguntar es la política de compensación de cheques del banco. Nunca debes dar por sentado que el dinero de un cheque que deposites estará disponible de inmediato. Hay muchos bancos que te hacen esperar una cierta cantidad de tiempo hasta que se compensa el cheque depositado. Saber cuánto tiempo tardará tu dinero en estar disponible te ayudará a evitar cheques sin fondos.

También debe tener en cuenta que los cheques que emita pueden depositarse en su cuenta electrónicamente el mismo día, sin importar en qué parte del país emita o envíe el cheque. Asegúrese siempre de tener el dinero en la cuenta y disponible si emite un cheque. No suponga que tendrá algunos días después de emitirlo.

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Una de las cosas más importantes que debe saber y comprender al abrir una cuenta corriente o de ahorros son las tarifas de los cajeros automáticos (ATM). Estas tarifas pueden ser cobradas no solo por su banco, sino también por el banco propietario del cajero donde retira dinero. Estos costos son innecesarios y debe evitarlos tanto como sea posible. Por lo general, puede evitarlos utilizando los cajeros automáticos dentro de la red de cajeros automáticos del banco. Por ejemplo, si tiene una cuenta corriente en Bank of America, asegúrese de retirar dinero solo de un cajero automático dentro de la red de Bank of America.

Nunca tema hacer preguntas y averiguar sobre otras formas en que el banco podría cobrarle comisiones. Por ejemplo, la mayoría de los bancos cobran comisiones por pagos atrasados ​​si usted emite un cheque o realiza un pago electrónico sin fondos suficientes en su cuenta (cargos por “sobregiro” o “NSK”). Muchos también cobran comisiones por sobregiro por retiros en cajeros automáticos o compras con tarjeta de débito, incluso si el banco aprueba la transacción o le informa que tiene un saldo “disponible”.

Evite estos problemas negándose a suscribirse a programas de sobregiro con cargo y preguntando sobre las opciones de protección contra sobregiros con menor costo que ofrece el banco.

SI TIENE PROBLEMAS PARA OBTENER UNA CUENTA

Es posible que un banco le niegue una cuenta corriente. Asegúrese de averiguar por qué. Algunos bancos niegan cuentas a personas que han rechazado cheques en el pasado. Muchos utilizan sistemas como ChexSystems para llevar un registro de los problemas que haya podido tener en el pasado con cuentas corrientes o de ahorro.

¿El banco obtuvo su informe crediticio y tomó una decisión en base a eso? Usted tiene derecho a unacopia gratuitade su informe dentro de los sesenta días siguientes a la denegación del crédito. Si le niegan una cuenta debido a problemas pasados, es posible que pueda explicar la situación y lograr que el banco cambie su decisión. Recuerde, nunca está de más preguntar. Si el banco utilizó una empresa de verificación como ChexSystems, también podría considerar llamar a esa empresa para intentar resolver cualquier problema.

ChexSystems, por ejemplo, incluye información sobre sussitio websobre cómo disputar elementos y cómo incluir explicaciones sobre problemas anteriores en su expediente. Incluso si no puede resolver el problema, ChexSystems eliminará la información negativa de su expediente después de cinco años.

Asegúrese de consultar los programas locales, como los programas “Bank On”. Estos programas ofrecen cuentas corrientes de bajo costo a personas que han tenido problemas para abrir o mantener una cuenta corriente o de ahorros en el pasado. Algunos bancos o cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de “segunda oportunidad” a personas que han tenido problemas con sus cuentas.

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UTILIZAR TARJETAS PREPAGO COMO ALTERNATIVAS

Si no puede abrir una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito, otra opción es utilizar una cuenta de tarjeta de débito prepaga. Las tarjetas prepagas funcionan igual que las tarjetas de débito de una cuenta bancaria, pero no tienen la capacidad de escribir en una cuenta corriente o en una cuenta bancaria. Tienen la marca de una red (Visa, MasterCard, American Express, etc.) y se pueden utilizar para hacer compras, obtener un reembolso de una compra y retirar dinero en un cajero automático, al igual que las cuentas bancarias. Recuerde que, al igual que las tarjetas de débito bancarias, NO son tarjetas de crédito.

Existen muchos tipos diferentes de tarjetas prepago y, por lo general, están disponibles sin verificación de crédito. Las tarjetas prepago que se pueden recargar y usar en una variedad de lugares suelen denominarse tarjetas “recargables de uso general” o “GPR”. Esta característica es lo que las diferencia de las tarjetas de regalo que solo se pueden usar en un lugar.

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La conveniencia de una tarjeta prepago depende de los detalles del programa de la tarjeta en particular. Los programas varían mucho en cuanto a costo, conveniencia y nivel de protección del consumidor. A continuación, se presentan algunos aspectos importantes a tener en cuenta.

• Honorarios: Recuerde obtener y conservar información por escrito sobre TODOS los cargos. Puede encontrar una lista de las tarifas en un cuadro. Es posible que el exterior del paquete o la primera página del sitio web no revelen TODAS las tarifas. Todas las tarjetas tienen tarifas por algunas transacciones, como retiros de efectivo en cajeros automáticos, cargar efectivo en la tarjeta, realizar una compra o pagar una factura, consultas de saldo o incluso servicio al cliente. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas prepagas tienen una tarifa mensual. La tarifa puede eximirse si solicita el depósito directo de sus ingresos a la tarjeta o si realiza una cierta cantidad de compras cada mes.
• Cargar dinero en la tarjeta:La pantalla del cajero automático solo le informará sobre el recargo, no sobre la tarifa que le cobra la tarjeta. Una forma de evitar la tarifa del cajero automático es solicitar el reembolso en efectivo cuando realiza una compra.
• Consulta de saldo, transacciones rechazadas y cargos por sobregiro: Conozca su saldo, descubra cómo consultarlo de forma gratuita y NUNCA se inscriba en la “protección” contra sobregiros. Hay muchas formas de consultar su saldo, como por ejemplo, en línea, usando la aplicación móvil de la tarjeta, llamando al número automático, consultando en un cajero automático y, a veces, enviando un mensaje de texto. Es importante saber cuáles de estas opciones generan un cargo y cuáles son gratuitas. Nunca intente hacer una compra si no tiene suficiente dinero en la tarjeta.
• Declaraciones:Siempre controle su cuenta de tarjeta prepaga para detectar transacciones no autorizadas o cargos de los que no esté al tanto. Por lo general, tiene sesenta días o menos para reclamar un cargo, incluso si nunca lo ve. Por lo tanto, asegúrese de revisar sus estados de cuenta con frecuencia. Es mejor no suscribirse a una tarjeta prepaga a menos que la tarjeta ofrezca un método que pueda usar para monitorear las transacciones de forma gratuita.
  Si elige usar una tarjeta prepaga para ahorrar, asegúrese de elegir una que no tenga una tarifa mensual y que tenga pocos o ningún cargo por inactividad.

Lo único que hay que tener en cuenta si se quiere ahorrar dinero mientras se saldan las deudas es que con un poco se puede llegar muy lejos. Yo empecé con 25 dólares al mes, es decir, unos 6 dólares por semana. No era mucho, pero siempre que lo usara solo para emergencias, la cuenta podía crecer. Una vez que se salda una deuda, se aumenta el monto de ahorro en 10 dólares por semana. Las deudas siempre deben ser una prioridad, pero también es inteligente crear un colchón que te salve de problemas futuros.

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