Ahorrar para la universidad: ¿Qué es un plan 529?
Pero considere esto: las estadísticas muestran queEstudiantes que tienen ahorros para la universidad¡Los estudiantes que tienen entre 1 y 499 dólares tienen tres veces más probabilidades de asistir a la universidad y cuatro veces más probabilidades de graduarse de la universidad que los estudiantes que no tienen ningún ahorro!
Al abrir una cuenta de ahorros, sus hijos saben que su educación es una prioridad para usted. Si ahorra cualquier cantidad, su hijo tendrá cuatro veces más probabilidades de graduarse de la universidad.
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Las estadísticas también muestran que el 66% de los padres millennials no están familiarizados con unPlan 529 para ahorros universitariosy solo el 4% de los hogares estadounidenses invierten en un Plan 529.
Entonces, ¿qué es un plan 529?
APlano 529Es simplemente un plan de ahorro para educación que está exento de impuestos federales. Este plan también tiene beneficios impositivos a nivel estatal, si su estado tiene un impuesto sobre la renta.
Estos Planes 529 comenzaron hace más de veinte años para ayudar a los contribuyentes a prepararse para los gastos de educación. Veamos:
- Cómo funciona un plan 529
- Los dos tipos de planes 529: ahorros para la universidad y matrícula prepaga
- Beneficios fiscales de una cuenta de ahorro para educación
- Las restricciones máximas de contribución y deducción
- Cómo se puede utilizar el dinero de un Plan 529: se sorprenderá de lo versátil que puede ser un Plan 529 cuando se trata de gastos educativos.
¿Cómo funciona un plan 529?
Una cuenta 529 es un fondo de inversión. En general, existen dos tipos diferentes de opciones de inversión:
- Una opción basada en la edad
- Una opción estática
Con una opción basada en la edad, su inversión comienza en acciones de mayor riesgo, que también tienden a generar un crecimiento mucho mayor. A medida que su hijo crece, el fondo cambia gradualmente las inversiones hacia fondos mutuos y bonos más conservadores.
Con una opción estática, su inversión comienza y permanece en un fondo o grupo de fondos de menor riesgo. Este plan es más seguro, pero ofrece rendimientos más bajos.
A menudo, puede elegir el plan que le parezca más adecuado para sus objetivos. Las acciones pueden ser más riesgosas, pero se puede ganar más dinero. Los bonos suelen ser más seguros, pero generan menos dinero. Algunos planes ofrecen garantías respaldadas por seguros o fondos protegidos por el capital, lo que significa que puede recuperar el dinero que invierte.
APlano 529El administrador del programa, que suele ser una empresa de fondos o una institución financiera, se encargará de todo. La mayoría de los administradores invierten en acciones y bonos estadounidenses y diversifican a través de mercados emergentes, materias primas e inversiones internacionales. El dinero se invierte a su nombre, pero en cuentas de custodia (cada cuenta es para un beneficiario específico).
Aunque la gestión la lleva a cabo el administrador del programa, usted tiene la última palabra sobre cómo se invierte su dinero. También puede trabajar directamente con un asesor que le explicará todas las opciones.
- Leer:Ahorrar para el futuro de su hijo
¿Cuáles son los dos tipos de planes 529?
Los dos tipos de Planes 529 son Ahorros para la Universidad y Matrícula Prepaga.Los ahorros para la universidad son planes de inversiónque invierten sus contribuciones después de impuestos en fondos mutuos. Los planes de matrícula prepaga son cuentas que fijan el costo actual de la matrícula.
- Planes de matrícula prepagaPuede ofrecerse directamente a través de la universidad o el colegio y permitirle hacer exactamente lo que le dicen: pagar por adelantado el costo de la matrícula. Dado que los costos de la matrícula siguen aumentando vertiginosamente, la matrícula prepaga puede potencialmente ahorrarle mucho dinero.
Sin embargo, los planes de matrícula prepaga están disminuyendo en accesibilidad. Muchos han dejado de aceptar nuevos inversores, otros incluso han cerrado cuentas por completo. Las cuentas de matrícula prepaga también tienen otras desventajas. Por ejemplo, su inversión puede aplicarse solo a escuelas dentro del estado. Además, el alojamiento y la comida y muchos otros costos no están incluidos.
- Planes de ahorro para la universidadFunciona como cualquier otra cuenta de inversión habitual. En lugar de una cuenta de ahorros bancaria o un bono de ahorro, que le reportarán un escaso 2 a 4 % de rentabilidad media, usted invierte su dinero en acciones y fondos mutuos. Piense en ello como una IRA Roth, pero para la educación en lugar de para la jubilación.
Si bien los planes de matrícula prepaga tienen límites de tiempo para los retiros,Planes de ahorro para la universidadNo tienen límites de tiempo.
Tenga en cuenta que, al igual que su factura de teléfono móvil o su hipoteca, su inversión estará sujeta a comisiones. Las comisiones suelen incluir:
- Una tarifa de mantenimiento de cuenta, que paga al administrador de su plan los costos administrativos.
- Una tarifa de asesor, si elige trabajar con un asesor para que le ayude a administrar su plan 529.
- Una tarifa de activos total, que es otra tarifa de gestión, basada en el éxito de su cartera.
Estas tarifas son bastante estándar y pueden variar ampliamente, dependiendo de la cantidad que usted aporte, las regulaciones de su estado, qué tan diversas sean sus inversiones y qué tan activamente se administren sus fondos.
Algunos estados eximen ciertas tarifas. Asegúrese de preguntar a los administradores de su plan sobre las exenciones que puedan aplicarse. Además, su deducción fiscal estatal, cuando corresponda, puede compensar algunas de sus tarifas.
- Leer:Cómo el dinero que tengo me ayuda a enseñarle a mi hijo sobre el dinero
¿Cuáles son los beneficios fiscales de un plan 529?
En primer lugar, las contribuciones a su Plan o Planes 529 no son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta.
Aun así, más de la mitad de los estados de EE. UU. ofrecen incentivos fiscales estatales sobre la renta o créditos fiscales para las contribuciones al plan 529. Para obtener estas deducciones, es posible que se le pida que invierta en el plan 529 de su estado de residencia legal.
En segundo lugar, y más alentador, los fondos que surgen de un plan 529 están exentos de impuestos federales y no serán gravados incluso cuando el dinero se retire para gastos educativos calificados (cubriremos estos detalles más adelante).
¿Cuánto puedo aportar a un plan 529?
Para efectos fiscales, el IRS no especifica un límite de contribución anual para529 planes, ya que se consideran regalos. Y si bien la mayoría de nosotros no tenemos que preocuparnos por alcanzar una cantidad máxima, aún hay algunas reglas que debemos tener en cuenta.
Para el año , para calificar para la exención fiscal anual, las contribuciones pueden sumarhasta $15,000 por plan, por personaContribuir al plan. Por lo tanto, si bien solo una persona puede ser titular de la cuenta y cada cuenta solo puede tener un beneficiario, varias personas pueden contribuir con el máximo a una cuenta y aun así obtener la exención.
En cuanto al monto mínimo, cada plan tiene un monto inicial diferente (a menudo tan solo $25), pero una vez que el Plan 529 está en marcha, cualquier contribución adicional es opcional. Puede comenzarlo y olvidarse de él, programar retiros mensuales de su cuenta bancaria o hacer aportes ocasionales de suma global después de las vacaciones o las declaraciones de impuestos.
La cuestión es que tú decides cuándo y cuánto.
Puede retirar el dinero de un plan 529 por cualquier motivo. Sin embargo, si no se utiliza para gastos educativos calificados, está sujeto a impuestos y sanciones. El IRS permite retiros libres de impuestos de hasta $10,000 por año para gastos educativos calificados. De cualquier manera, deberá informar los retiros en su declaración de impuestos anual.
¿Cómo se puede utilizar un plan 529?
APlano 529Se puede utilizar para universidades acreditadas y otras instituciones educativas postsecundarias elegibles, como escuelas de oficios y escuelas de posgrado. Los gastos educativos elegibles incluyen:
- Matrícula
- Tarifas y equipos de laboratorio
- Libros y útiles
- Tarifas de computadoras e internet
- Alojamiento y comida o alquiler
Para los residentes del campus, los gastos de alojamiento y comida están incluidos, pero no pueden superar lo que cobra la universidad. Para los estudiantes que no viven en el campus, el alquiler se considera un gasto que califica si el estudiante está inscrito al menos medio tiempo, pero está limitado a las cifras de costos proporcionadas por la universidad. Las oficinas de ayuda financiera le proporcionarán esta información. - Matrícula de primaria y secundaria.
A partir, los planes 529 también se pueden utilizar para escuelas primarias y secundarias privadas. La diferencia es que, para la educación primaria y secundaria, los padres pueden retirar hasta $10,000 por estudiante por año solo para la matrícula.
Los gastos que no califican incluyen cosas como seguro médico, costos de transporte y, sorprendentemente, pagos de préstamos estudiantiles. Los retiros para estos fines resultarán en una multa del 10% y también estarán sujetos a impuestos sobre la renta.
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¿Qué pasa con el Plan 529 si mi hijo no lo necesita?
¿Qué sucede si el beneficiario de un Plan 529 decide no asistir a la escuela o no necesita el plan debido a que se le otorga una beca completa o es seleccionado para asistir a una Academia Militar de EE. UU.?
Si ocurren estas situaciones, usted tiene múltiples opciones para su Plan 529 sin incurrir en impuestos ni penalidades:
- La cuenta permanece intacta para que el beneficiario designado la utilice en una fecha posterior.
- Los fondos permanecen en el plan para estudios de posgrado.
- El beneficiario puede cambiarse a otro miembro de la familia
- Puedes hacerte beneficiario y volver a estudiar
- El dinero se puede transferir a una cuenta 529 ABLE, una cuenta para personas con discapacidades.
¿Qué estados ofrecen planes 529?
A partir, los 50 estados de EE. UU. y el Distrito de Columbia ofrecen planes de ahorro para la universidad 529, y más de la mitad de ellos ofrecen incentivos fiscales. Once estados siguen ofreciendo planes de matrícula prepaga 529.Noticias de EE.UU.Tiene un desglose de las normas y políticas de cada estado que vale la pena revisar. Además,NerdWallet enumera un desglose estado por estadoincluir los nombres de cada Plan 529, cuáles son los beneficios fiscales y cuál es el requisito de contribución mínima.
El Plan 529 fue creado por el Congreso y recibió su nombre de la sección 529 del Código de Rentas Internas. Su nombre legal es “Programa de Matrícula Calificada” y elEl IRS tiene una página completa de preguntas y respuestasque cubre cualquier otra pregunta o inquietud que tenga.
Recuerde que ahorrar siempre cuesta menos que pedir prestado. Un poco ahora puede ser de gran ayuda en el futuro, tanto a nivel financiero como motivacional. El simple hecho de saber que ha invertido en su futuro puede marcar la diferencia para sus hijos. Y con múltiples opciones de Plan 529, seguramente encontrará uno que se ajuste a su presupuesto, a su tolerancia al riesgo y a sus objetivos financieros.
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