Cómo saldar deudas con el método Avalanche

La forma en que decida comenzar a pagar sus deudas depende de sus circunstancias personales y de cómo funciona realmente su mente. Es una elección personal que debe tomar para poder crear un plan eficaz para abordar sus deudas.

¿QUÉ ES EL MÉTODO DE AVALANCHA DE DEUDA?

Este tipo de plan de pago de deudas, también conocido como acumulación de deudas, le permite pagar sus deudas en el menor tiempo posible y le permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses. El método de avalancha de deudas se centra primero en las deudas con las tasas de interés más altas. Una vez que la deuda con la tasa de interés más alta se haya pagado por completo, se utilizan los fondos adicionales para abordar la siguiente deuda con la tasa de interés más alta de la lista.

CÓMO FUNCIONA REALMENTE

Por ejemplo, supongamos que tienes tres deudas que estás intentando saldar.

1. Deuda de tarjeta de crédito de $1,000 (tasa de interés anual =
2. Préstamo de automóvil de $5,000 (tasa de interés anual = 6%)
3. Deuda de tarjeta de crédito de $5,000 (tasa de interés anual = 21%)

Para simplificar las cosas para el ejemplo, supongamos que el pago mínimo para cada deuda es de $50. Si tienes un total de $500 cada mes que puedes usar para pagar la deuda, $150 de esa cantidad se destinarán a cubrir tus pagos mínimos. Eso significa que tienes $350 adicionales cada mes para aplicarlos al pago de tu deuda.

Con el método de avalancha de deudas, esos $350 adicionales se destinarían a la deuda n.° 3 porque tiene la tasa de interés más alta. Eso significa que pagarías un total de $400 ($350 de fondos adicionales + $50 de pago mínimo) para pagar la deuda n.° 3 hasta que la saldaras por completo.

Una vez que la deuda n.° 3 esté completamente saldada, el pago adicional se destinaría a saldar la deuda n.° 1, ya que tiene la segunda tasa de interés más alta. Eso significa que pagaría un total de $450 ($400 de fondos adicionales + $50 de pago mínimo) por la deuda n.° 1 hasta que se saldara por completo.

Finalmente, una vez que la deuda n.° 1 esté completamente saldada, usted destinará los $500 a la última deuda restante, que en este ejemplo es la deuda n.° 2.

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¿QUIÉN DEBERÍA UTILIZAR EL MÉTODO DE AVALANCHA DE DEUDA?

El método de avalancha de deudas es el mejor para las personas pacientes y más analíticas. Si apoya las razones matemáticas para saldar la deuda, como el ahorro en intereses, entonces este método es para usted.

Si usted es una persona que necesita gratificación instantánea, este método no es para usted. Puede que le lleve más tiempo saldar cada deuda individual, pero la deuda en su conjunto se saldará más rápidamente.

ANTES DE COMENZAR

Para decidir cuánto dinero tienes que usar para pagar deudas, primero tienes que calcular tus gastos mensuales. Crear unpresupuestoLe permitirá ver cuánto puede dedicar a implementar la estrategia de pago de deuda por avalancha.

Si trabaja con ingresos limitados y un presupuesto ajustado, le recomiendo encarecidamente que comience a utilizar el método del sobre de efectivo para elaborar su presupuesto. He escrito una guía detallada sobre cómo crear un presupuesto utilizando este método que puede leerAQUÍ.

Cualquier ingreso extra que obtengas fuera de tu presupuesto normal debe usarse para pagar tu deuda prioritaria.

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PASO #1: ORDENA TUS DEUDAS DESDE LA TASA DE INTERÉS MÁS ALTA HASTA LA MÁS BAJA

Probablemente, las tarjetas de crédito se encuentran en el primer lugar de su lista. La mayoría de las veces, las tarjetas de crédito o las tarjetas de tiendas tienen tasas de interés que varían entre el y el 25 % o más. Al priorizar sus deudas, asegúrese de utilizar la tasa que realmente está pagando, no la que será después de que finalice cualquier período promocional.

También deberá registrar el pago mínimo de cada deuda. Esto le permitirá ver cuánto dinero extra puede destinar a su estrategia de avalancha de deudas después de cubrir los pagos mínimos. Sume todos sus pagos mínimos y luego calcule cuánto dinero extra tiene utilizando su presupuesto. Puede encontrar esto restando sus ingresos de sus gastos. Si tiene un número positivo, esa es la cantidad de dinero extra que necesita para comenzar a deshacerse de su deuda.

Si después de restar los ingresos de los gastos obtiene un número negativo, busque áreas en su presupuesto en las que pueda recortar. Por ejemplo, elimine el cable y obtenga servicios comoTelevisión Sling,Filón, Netflix oHuluEncuentre formas de ahorrar en gasolina aprovechando el transporte público o compartiendo el auto con su cónyuge. Busque áreas en su presupuesto de comestibles donde puedaAhorre dinero utilizando aplicaciones como Ibotta.

Los saldos de sus cuentas no se utilizan en el método de avalancha de deuda. Los aspectos principales en los que debe centrarse son su tasa de interés y sus pagos mínimos.

Paso #2: COMIENZA A HACER PAGOS

Aún deberá realizar el pago mínimo de cada deuda. Es importante que realice los pagos mínimos a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados ​​y aumentos en las tasas de interés. Realice todos los pagos mínimos, excepto la deuda que figura en la parte superior de la Hoja de trabajo de deudas.

La deuda que aparece en la parte superior de la Hoja de cálculo de deudas es la deuda a la que destinará todo el dinero extra. Si actualmente está apartando dinero para ahorrar, le recomiendo que suspenda o reduzca esa cantidad en su presupuesto de ahorro hasta que elimine su deuda con intereses altos. Podrá ahorrar más si se deshace de la deuda con intereses altos que si apartara una cantidad determinada para ahorrar.

Para resumir, deberá pagar el pago mínimo de todas las demás deudas, excepto la deuda que figura en la parte superior de su Hoja de cálculo de deudas. Todos los ingresos no utilizados después de pagar los gastos deben destinarse a la cuenta de deuda con la tasa de interés más alta (prioridad de deuda n.° 1).

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Paso #3: REPETIR CADA MES

Al realizar los pagos mínimos a todos los acreedores, te aseguras de que todas tus obligaciones de deuda estén cubiertas, pero te concentras solo en la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que hayas pagado tu deuda prioritaria, reordena tus deudas y comienza el proceso nuevamente. Asegúrate de verificar constantemente tus tasas de interés para ver si hay cambios, especialmente si estás en un período promocional que ofrece un interés del 0 %.

Cuando esté listo para pasar a su segunda deuda prioritaria, tome el pago mínimo y los fondos adicionales que estaba usando para pagar la deuda prioritaria n.° 1 y aplíquelos a la deuda prioritaria n.° 2.

Por ejemplo, si estaba pagando un pago mínimo de $50 y fondos adicionales de $100 para la deuda n.° 1, cuando cancele esa deuda, aplicará $150 de fondos adicionales para cancelar la deuda n.° 2 más el pago mínimo de la deuda n.° 2.

RECURSOS GRATUITOS

Siempre puede crear una hoja de trabajo como la que se proporciona en este artículo para realizar un seguimiento de su progreso utilizando el método de avalancha de deuda, o puede utilizar un recurso en línea para realizar un seguimiento de las cosas por usted.

Hay dos recursos en línea completamente gratuitos que recomiendo.

ElHoja de cálculo de Excel de Vertexes una que he utilizado personalmente y me encanta. También está disponible en OpenOffice y Google Sheets. Con estas hojas de cálculo, puedes elegir qué estrategia de reducción de deuda quieres utilizar. Solo tienes que elegir el método de avalancha de deudas en el cuadro desplegable después de introducir la información de tus acreedores en la hoja de cálculo. Te recomiendo que veas también el vídeo de demostración. Me sentí un poco abrumado cuando descargué la plantilla por primera vez, pero después de ver el vídeo las cosas fueron mucho más fáciles.

El otro recurso gratuito que sugiero revisar esCalculadora de plan de pago de deudas de NerdWalletA diferencia de las hojas de cálculo de Vertex, esta calculadora está completamente automatizada y en tiempo real. Simplemente ingresa tus credenciales de inicio de sesión para cada acreedor en su panel de control encriptado de 256 bits y te dará un plan que muestra exactamente cuándo estarás libre de deudas. Es genial porque si necesitas hacer cambios en tus pagos, su sistema hace que sea muy fácil ver cómo afectará tu plan general.

Crear un plan y el proceso de pago de deudas no es una tarea fácil. No olvides celebrar los pequeños triunfos que vas logrando a lo largo del camino. Por cada $500 de deuda que pagué, celebré mi éxito con mi esposo y mi familia. También llevé un registro de la cantidad de deuda que iba pagando creando un termómetro gigante divertido que mi hijo y yo coloreábamos a lo largo del camino. Establecer y alcanzar objetivos a corto plazo, como pagar $500 de deuda, te dará la motivación para continuar con tu camino de pago de deudas.

¿Ha utilizado el método de avalancha de deuda para abordar la deuda?