Pague la deuda con el método de la bola de nieve

Si está pagando varias deudas, un sistema que lo mantenga motivado con pruebas de progreso puede ayudarlo a mantenerse en el buen camino.

El método de la bola de nieve de la deuda está diseñado para ser este tipo de estrategia de pago de deudas. Una de las mayores ventajas es el impulso psicológico que proporciona a las personas.Doctor Scott Rickse afirma en un artículo sobrePsicología hoyque el placer asociado con la eliminación de deudas puede hacer que las personas opten por pagar una deuda pequeña en lugar de comprar algo nuevo. Si bien existen muchos beneficios psicológicos al utilizar el método de la bola de nieve de la deuda, también hay una gran desventaja.

Es importante saber que si decides saldar tu deuda con esta estrategia, en última instancia perderás dinero. Pagar la deuda en función de la cantidad adeudada y no en función de la cantidad de intereses que pagarás a largo plazo, en última instancia, te llevará a pagar más intereses con el tiempo.

• Leer:Cómo saldar deudas con el método Avalanche

Es muy diferente de lamétodo de avalancha de deuda, que le brinda un plan para pagar primero la deuda con intereses altos.

Con el método de la bola de nieve, se paga la deuda en orden de menor a mayor. Uno de los mayores defensores de este método es el autor y personalidad de la radio,Dave RamseyEn definitiva, el método que elijas utilizar para afrontar tus deudas debe basarse en lo bien que te conoces a ti mismo. Si eres el tipo de persona que quiere celebrar las victorias a corto plazo para inspirarte a seguir adelante, entonces eres el candidato perfecto para el método de la bola de nieve de la deuda. Si eres más analítico y tu objetivo es ahorrar dinero a lo largo del camino, entonces el método de la avalancha podría ser una mejor opción.

ANTES DE COMENZAR

Para decidir cuánto dinero tienes que usar para pagar deudas, primero tienes que calcular tus gastos mensuales. Crear unpresupuestoTe permitirá ver cuánto dinero te queda para eliminar deudas.

Si trabaja con ingresos limitados y un presupuesto ajustado, le recomiendo encarecidamente que comience a utilizar el método del sobre de efectivo para elaborar su presupuesto. He escrito una guía detallada sobre cómo crear un presupuesto utilizando este método que puede leerAQUÍ.

Cualquier ingreso adicional que obtengas fuera de tu presupuesto normal debe usarse para pagar tu deuda prioritaria. Esto a veces se llama “Copos de nieve de deuda” y puede ayudar a acelerar sus esfuerzos de pago de deudas.

• Leer:¿Debería usted saldar la deuda o ahorrar?

CÓMO UTILIZAR EL MÉTODO DE LA BOLA DE NIEVE DE LA DEUDA

PASO #1: ENUMERA TUS DEUDAS POR SALDO

El primer paso para utilizar el método de bola de nieve de deudas es ordenar las deudas desde el saldo más bajo hasta el más alto. Como solo se centra en cuánto debe, no es necesario registrar la tasa de interés de cada deuda.

PASO #2: CUBRE TUS PAGOS MÍNIMOS

Al crear su presupuesto, es importante presupuestar lo suficiente para cubrir los pagos mínimos de cada deuda. Sume todos sus pagos mínimos y luego calcule cuánto dinero extra tiene utilizando su presupuesto. Puede encontrar esto restando sus ingresos de sus gastos. Si el número es positivo, esa es la cantidad de dinero extra que necesita para comenzar a deshacerse de su deuda.

Si después de restar los ingresos de los gastos obtiene un número negativo, busque áreas en su presupuesto en las que pueda recortar. Por ejemplo, elimine el cable y obtenga servicios comoTelevisión Sling,Filón, Netflix oHuluEncuentre formas de ahorrar en gasolina aprovechando el transporte público o compartiendo el auto con su cónyuge. Busque áreas en su presupuesto de comestibles donde puedaAhorre dinero utilizando aplicaciones como Ibotta.

PASO #3: COMIENZA A HACER PAGOS

Aún tienes que pagar los pagos mínimos de cada deuda, pero cualquier dinero que sobre en tu presupuesto debes destinarlo primero a la deuda con el saldo más bajo. Para las personas como yo, que estamos obsesionadas con los números y las matemáticas, esto puede volverte completamente loca. Con el método de la bola de nieve de la deuda, no importa si tu deuda con el interés más alto es la más grande. Tu saldo más pequeño puede ser un préstamo sin intereses, pero con este método, es el primero en ser pagado. Si esto realmente te molesta, entonces usar el método de la avalancha es la mejor opción.

Una vez que hayas pagado la deuda con el saldo más bajo, reordena tus deudas y comienza el proceso nuevamente. Cuando estés listo para pasar a la deuda de segunda prioridad, toma el pago mínimo y los fondos adicionales que estabas usando para pagar la deuda de prioridad n.° 1 y aplícalos a la deuda de prioridad n.° 2.

• Leer:3 hábitos de gasto que te llevan al fracaso

CÓMO SE VE EN LA VIDA REAL

Por ejemplo, supongamos que tienes tres deudas que estás intentando saldar.

1. Factura de hospital de $1,000 (tasa de interés anual = 0%)
2. Tarjeta de crédito de $5,000 (tasa de interés anual = 22,9%)
3. Deuda de tarjeta de crédito de $4000 (tasa de interés anual = 15,9%)

Si utiliza el método de la bola de nieve de la deuda, pagaría primero la factura del hospital de 1000 dólares. Sí, así es. Pagaría primero la deuda con un interés del 0 % antes de pagar las deudas que generan intereses.

Para simplificar el ejemplo, supongamos que el pago mínimo de cada deuda es de $50. Si tienes un total de $300 por mes que puedes usar para pagar la deuda, $150 de esos $300 se destinarán a cubrir los pagos mínimos y los $150 restantes se destinarán a pagar la deuda.

Con el método de la bola de nieve de la deuda, esos $150 adicionales se destinarían primero al saldo más pequeño, que en este ejemplo es la factura del hospital. Eso significa que pagarías un total de $($150 de fondos adicionales + $50 de pago mínimo) para la factura del hospital hasta que la pagaras por completo.

Una vez que se haya pagado la factura del hospital, el pago adicional se destinará a la tarjeta de crédito de $4000 porque tiene el segundo saldo más bajo. Eso significa que estaría pagando un total de $250 ($150 fondos adicionales + $50 que estaba pagando por el pago mínimo de la factura del hospital + $50 pago mínimo de la tarjeta de crédito de $4000) a la tarjeta de crédito de $4000 hasta que se haya pagado por completo.

Finalmente, una vez que hayas pagado la tarjeta de crédito de $4000, podrás destinar los $300 a la última deuda restante, que en este ejemplo es la tarjeta de crédito de $5000.

¿ES EL MÉTODO DE BOLA DE NIEVE DE DEUDA PARA USTED?

Abandonar el pensamiento racional a favor de ver progresos cuando te deshaces de las deudas puede costarte dinero. ¿Vale la pena la sensación de logro? Esa es la pregunta que debes hacerte al decidir un método para saldar tus deudas. ¿Cómo defines el éxito? ¿Es salir de las deudas rápidamente o es pagar lo menos posible en intereses?

AestudiarUn estudio realizado por investigadores de la Escuela de Crédito Kellogg descubrió que las personas con grandes saldos en tarjetas de crédito tienen más probabilidades de pagar toda su deuda si se concentran primero en pagar las tarjetas con el saldo más pequeño, incluso si ese enfoque no tiene el mejor sentido económico.

• Leer:Cómo encontrar dinero extra escondido en tu presupuesto

Si bien existen estudios y evidencia que respaldan que las ganancias rápidas impulsan la motivación, es importante basar su decisión en conocer todas sus opciones y los beneficios y desventajas de cada una.

MagnifyMoney tiene una increíblecalculadoraque te muestra el desglose de cada método. Solo tienes que introducir tus diferentes deudas y cuánto puedes pagar cada mes para deshacerte de ellas. Una vez que hayas introducido esta información, te mostrará cuánto tendrás que pagar por cada método y cuánto tiempo te llevará saldar la deuda. Es un gran recurso gratuito que recomiendo utilizar antes de tomar una decisión sobre qué método vas a utilizar.

• Recurso:Calculadora de reducción de deuda Vertex42

¿Es más importante ver progresos rápidamente que ahorrar dinero en intereses? ¡Cuéntame tu opinión en los comentarios a continuación!