Tipos de seguro de vida y cuál es el adecuado para usted

Esta es una pregunta que se plantean muchos padres, especialmente en estos tiempos turbulentos. Para las madres y los padres solteros, esta preocupación es excepcionalmente apremiante.

El seguro de vida es importante, pero no recibe tanta atención como el seguro de hogar o incluso el seguro de automóvil. Por eso, los tipos de pólizas disponibles pueden parecer abrumadores y complicados. Términos como “seguro permanente” y “seguro de vida entera” pueden empezar a sonar como jerga financiera.

Afortunadamente no tiene por qué ser así.

En este artículo, analizamos los diferentes tipos de seguros de vida que existen. Una vez que cubrimos las opciones, analizaremos los consejos que necesita para garantizar la protección de sus seres queridos.

Entonces, ¿qué es exactamente un seguro de vida?

Una póliza de seguro de vida existe para proteger a su familia en caso de que usted fallezca. Ese es el objetivo del seguro: cuidar de las personas que le importan, incluso si ya no está con usted.EsoEs la prioridad.

Por supuesto, a menudo se mencionan otros beneficios, pero estos quedan en segundo plano cuando se trata del seguro de vida. ¿Un vehículo de ahorro? ¿Una opción de inversión? No… hay mejores soluciones para esos objetivos. La razón principal por la que alguien querría tener un seguro de vida sería para proteger a su familia económicamente en caso de que sucediera algo trágico.

El tema del seguro de vida puede ser difícil de abordar, por lo que es uno de los tipos de seguros menos comprendidos que existen en la actualidad.

El seguro de vida se puede utilizar para cubrir:

• Gastos de funeral y entierro
• Pérdida de ingresos familiares
• Préstamos hipotecarios y personales
• Gastos médicos o costos de cuidados a largo plazo/final de la vida
• Cuidado de los niños
• Deudas cosignadas
• Dejar un legado para su pareja y sus hijos

El seguro de vida le permite proteger a sus beneficiarios. Para la mayoría de las personas, se trata de su cónyuge o de sus hijos. Para otros, esto puede incluir incluso una organización sin fines de lucro.

Todo esto nos lleva de nuevo a la pregunta original: ¿cuáles son los tipos de seguro de vida disponibles?

Seguro a término

Como sugiere el nombre, el seguro a término dura un período de tiempo predeterminado, o “plazo”. Los plazos más comunes son de 10, 15, 30 años.

Este es uno de los tipos de seguro de vida más simples que existen y, por lo general, se considera el más asequible. Paga a sus beneficiarios (las personas que usted elija) solo si usted muere durante el plazo. Otros tipos de seguro de vida, como el de vida entera, pueden durar mientras usted siga pagando las primas. Si su plazo vence y aún desea cubrir a sus beneficiarios, generalmente tiene la opción de extenderlo.

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¿Qué es el seguro de vida universal y es una buena inversión?

El objetivo del seguro de vida a término es que, cuando finalice su cobertura, ya no necesite la póliza. Por ejemplo, cuando finalice una póliza de 30 años, sus hijos ya serán adultos y podrán ganarse la vida por sí mismos, sin depender ya de sus ingresos. Lo ideal es que usted también sea propietario de su vivienda y que usted y su cónyuge tengan seguridad financiera.Echa un vistazo a Bestowpara tarifas de seguro de vida a término.

Resumen

• El seguro a término es simple y generalmente la opción más asequible.
• Paga a sus beneficiarios (personas que usted elige) sólo cuando usted muere.
• El seguro está disponible en plazos de 10, 15, 30 años.

Seguro de vida permanente

Las cosas se complican un poco más y se vuelven más caras cuando empezamos a hablar del seguro de vida permanente. Si bien el seguro de vida a término es generalmente sencillo, el seguro de vida permanente intenta lograr dos objetivos en el mismo vehículo: (1) intenta proporcionar un seguro de vida y (2) intenta ser también una cuenta de ahorros/inversión.

La parte de inversión es lo que se denomina “valor en efectivo”. Se trata de una cuenta de ahorros forzosos dentro de la póliza de seguro de vida (el efectivo proviene de una parte de la prima que pagas). Pero el valor en efectivo no es la única diferencia con el seguro a término.

Como sugiere el nombre, el seguro de vida permanente nunca vence. Esto significa que sus beneficiarios tienen la garantía de recibir el beneficio por fallecimiento, así como los ahorros incluidos en el valor en efectivo. Si necesita el efectivo en un apuro, puede pedir prestado contra su fondo común, pero debe devolver el dinero.

Resumen

• Más complicado y costoso en comparación con el seguro a término
• Incluye un componente de inversión (“valor en efectivo”) que puedes pedir prestado
• La póliza no vence, lo que garantiza el beneficio por fallecimiento para sus beneficiarios

Seguro de vida entera

Si desea una cobertura de seguro que dure toda su vida, entonces puede considerar el seguro de vida entera. Se considera un tipo de seguro permanente, por lo que no “morirá” antes que usted. La buena noticia es que puede fijar la prima durante el tiempo que desee la póliza, por lo que no habrá aumentos de costos inesperados.

El seguro de vida entera tiene un componente de ahorro en el que se puede acumular o invertir dinero en efectivo. La parte del valor en efectivo aumentará durante la vigencia de la póliza. Por lo tanto, el seguro de vida entera se considera más caro por tener una cobertura menor, ya que parte de la prima se destina al valor en efectivo y no a la póliza en sí.

Resumen

• El seguro de vida entera durará mientras usted viva.
• Promete que los pagos de las primas se mantendrán constantes y que el beneficio por muerte no disminuirá.
• Hay una tasa de rendimiento mínima garantizada en la porción en efectivo de la cuenta.

Seguro de vida universal variable

Al igual que el seguro de vida entera, el seguro de vida universal variable ofrece protección de por vida y una parte del valor en efectivo de la cuenta, que puede invertirse. ¿La diferencia? Usted debe decidir cómo va a invertir en el mercado la parte en efectivo de su cuenta. Como la elección está en sus manos, ahora usted asume el riesgo de la inversión. La póliza de seguro no garantizará un rendimiento de la parte en efectivo.

Si la parte en efectivo de la cuenta comienza a generar rendimientos negativos, existe la posibilidad de que deba realizar pagos de primas más altos para cubrir la pérdida y reconstruir el valor en efectivo. Puede retirar efectivo o pedir prestado fondos de la cuenta, pero estos deben ser devueltos. Además, es importante tener en cuenta que muchas pólizas tienen un nivel de efectivo base. Si el valor en efectivo cae por debajo de ese nivel, la prima puede aumentar para evitar que la póliza caduque.

Dicho esto, el seguro de vida universal variable a menudo se considera uno de losel peorOpciones disponibles. Las comisiones de gestión son elevadas y los pagos de primas “variables”, que dependen en gran medida del valor en efectivo, conllevan un gran riesgo. Y no lo olvide: ¡usted ya asume el riesgo del valor en efectivo de la cuenta!

Resumen

• El seguro de vida universal variable incluye una póliza de seguro y un valor en efectivo.
• Usted es responsable de cómo se invierte el valor en efectivo, lo que significa que asume el riesgo de la inversión.
• No hay garantías de valor en efectivo.
• Esta suele considerarse la peor opción disponible.

Vida universal

El seguro de vida universal también se conoce como “seguro de vida ajustable”. Como sugiere el nombre alternativo, este tipo de seguro ofrece más flexibilidad. La prima mensual cubre tanto (1) el seguro de vida como (2) los ahorros y las inversiones. Lo que lo diferencia de otras opciones con valor en efectivo es que el seguro ofrece una prima ajustable.

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Seguro de vida a término o seguro de vida entera: ¿cuál es el adecuado para usted?

Una vez que el dinero está en la cuenta, puede aumentar o reducir su beneficio por muerte (hasta ciertos límites según la póliza que compre). Aumentar su beneficio por muerte generalmente significa primas más altas, y reducir el beneficio por muerte generalmente significa primas más bajas. Un padre cuyos hijos están creciendo y comenzando a trabajar, por ejemplo, podría intentar reducir el beneficio. También existe la opción de usar los fondos que estén en el valor en efectivo para pagar la prima.

Resumen

• Hay un beneficio definido y un valor en efectivo.
• Las primas se pueden ajustar según sus necesidades de cobertura.
• Capacidad de acceder al valor en efectivo para ajustar el monto pagado por su prima.
• Tarifas costosas

¿Qué opción de seguro de vida es adecuada para mí?

El hecho de tener hijos no significa que el seguro de vida sea la mejor solución para usted o su familia.

Es mejor hablar con un profesional autorizado que realmente tenga en mente sus mejores intereses y que no esté simplemente tratando de venderle algo a cambio de una comisión.

Muchos de los “beneficios” de las pólizas de seguro de vida, como el valor en efectivo, se pueden lograr a través de unaCuenta de ahorros de emergenciaAlgunas personas lo llaman el “fondo para imprevistos”. Simplemente, reserve una parte de su sueldo cada mes para prepararse para gastos inesperados. Es mejor mantener este dinero en instrumentos de ahorro de bajo riesgo para asegurarse de que el dinero esté ahí cuando lo necesite.

Aun así, siempre existe la opción de agregar una cláusula adicional a su póliza a término existente por una tarifa asequible. Esto cubre a sus hijos hasta que abandonen el hogar.

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