3 consejos para saldar deudas en cobranzas

Pero cuando estás trabajando con tu presupuesto y tratando de…Descubra qué deudas debe pagar primeroPor lo general, es mejor no dejar que la presión de los cobradores de deudas cambie su plan. No pagar una cuenta de cobro porque no puede pagarla ahora no significa que planee ignorar la deuda para siempre.

Con el tiempo, puede llegar a un punto en el que, desde el punto de vista financiero, esté listo para comenzar a ocuparse de las cuentas de cobro. Cuando llegue el momento adecuado, aquí le ofrecemos tres consejos inteligentes para saldar la deuda en cobro.

Consejo n.° 1: investigue primero

Lamentablemente, compartimos nuestro mundo con personas deshonestas. Si bien existen muchos cobradores de deudas legítimos, también hay estafadores que intentarán engañarlo y robarle. Si una agencia de cobranzas se comunica con usted, el primer paso que debe tomar es investigar un poco.

• Revise sus informes de crédito. Averigüe si la deuda original figura en alguno de sus tres informes crediticios. También puede comprobar si se ha añadido una cuenta de cobro a sus informes crediticios por la deuda en cuestión.

A continuación se muestran algunos lugares útiles para obtener copias de sus informes de crédito:

• • Karma de crédito
  • Informe de crédito anual.com

• Asegúrese de que la agencia de cobranza sea legítimaUna agencia de cobros real debería darle un número para que le devuelvan la llamada. También debería decirle el nombre del acreedor original y cuánto debe.Puede llamar directamente a su acreedor original para verificar que la deuda se haya vendido o transferido a la agencia de cobranza que se comunicó con usted. También puede verificarSeñales de alerta de las estafas de cobro de deudasen el sitio web de CFPB.

Leer:¿Debes cancelar tu tarjeta de crédito después de pagarla?

Consejo n.° 2: conozca sus derechos

Es posible que descubra que la cuenta de cobro es real y que la agencia de cobro que se comunica con usted es legítima. Si eso sucede, el siguiente paso es asegurarse de que el cobrador de deudas no esté actuando de manera sospechosa ni esté infringiendo alguna norma.

Hay dos leyes federales principales que lo protegen en lo que respecta al cobro de deudas.

• Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA)
• La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)

Puede revisar un resumen de sus derechos bajo ambosLey federal de protección de datos personales (FDCPA)y elLey federal de responsabilidad civil (FCRA)en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio.

Consejo n.° 3: Negocie un acuerdo por el monto total

Los cobradores de deudas suelen estar dispuestos a establecer planes de pago con usted, pero normalmente lo mejor es llegar a un acuerdo en un solo pago.

• Un acuerdo de suma global podría costar menosLas agencias de cobro compran deudas por unos pocos centavos. Cuando llama a un cobrador de deudas y le ofrece liquidar una cuenta de cobro en un solo pago, puede ahorrar hasta un 50 % o más de la deuda. (Consejo:Ahorre el dinero en su propia cuenta de ahorros personal antes de realizar la llamada..)

Recuerde que se trata de una negociación. Esté preparado para ir y venir varias veces hasta conseguir un mejor trato. Además, asegúrese de obtener el acuerdo de conciliación por escrito antes de pagar un centavo. Por último, vuelva a verificar sus informes de crédito entre 30 y 45 días después de llegar a un acuerdo para asegurarse de que la cuenta muestre un saldo de $0.

• Realizar pagos puede reiniciar el reloj de cobro de deudasUn acreedor tiene derecho a demandarlo por una deuda impaga, pero solo por un período de tiempo limitado. Este período de tiempo varía en cada estado, pero suele ser de entre 3 y 10 años. Una vez transcurrido este tiempo, la deuda “prescribe”.

Aquí está el truco. Si su deuda ha prescrito y usted hace incluso un solo pago a una cuenta de cobro, podría reiniciar este reloj de cobro de deudas. Esto podría abrir la puerta para que su acreedor lo demande nuevamente por el saldo impago.

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Cobranzas pagadas y su crédito

Existe la posibilidad de que la liquidación de una cuenta de cobro pueda mejorar su calificación crediticia, pero no siempre es así. Todo depende de la calificación crediticia que elija utilizar el prestamista.

Los prestamistas utilizan distintos modelos de calificación crediticia (básicamente, programas informáticos complicados) para leer sus informes crediticios y otorgarle una calificación crediticia en función de su riesgo como prestatario. Una calificación crediticia más alta significa que es más probable que devuelva el dinero que pide prestado a los prestamistas a tiempo. Una calificación crediticia más baja significa lo contrario.

El número que se le asigna cuando se verifica su puntaje de crédito depende de lo siguiente:

• ¿Qué informe de crédito está revisando el prestamista?
• ¿Qué modelo de calificación crediticia se utiliza para “calificar” su informe?

Puntuaciones crediticias antiguas y nuevas

Algunos modelos de calificación crediticia más nuevos están diseñados para ignorar las cuentas de cobro con saldos de $0. Por lo tanto, con los modelos de calificación más nuevos, liquidar una deuda en su totalidad podría mejorar su calificación crediticia.

Los modelos de calificación crediticia más antiguos, como los que utilizan los prestamistas hipotecarios cuando solicitas un préstamo para una vivienda, aún tienen en cuenta las cuentas de cobro pagadas. Con estos modelos de calificación, hay poca diferencia entre una cuenta de cobro con un saldo de $0 y una con un saldo de $4000. Lo que perjudica tu calificación es el hecho de que hayas tenido una cuenta de cobro.

Lamentablemente, si un prestamista utiliza un modelo de puntuación antiguo para calcular su puntuación crediticia, es probable que liquidar o pagar una cuenta de cobro no le ayude. El cobro pagado puede perjudicar su puntuación hasta que finalmente se elimine de sus informes crediticios.

Por eso, a veces, saldar una cuenta de cobro puede ayudar a mejorar su puntuación crediticia y, en otras ocasiones, no. El prestamista elige qué modelo de puntuación quiere utilizar para calcular su puntuación crediticia. Usted no tiene ningún control sobre esta elección, pero puede trabajar para mejorar la información de sus informes crediticios y generar un mejor crédito para el futuro.

¿Quieres mejorar tu crédito? Aquí tienes una guía útil conTres formas inteligentes de mejorar su puntuación crediticia rápidamente.

Leer:4 cosas que debes hacer de inmediato si quieres saldar tus deudas

¿Debo liquidar las cuentas de cobro?

En última instancia, decidir si pagar o no sus cuentas de cobro es una decisión personal. A continuación, se indican algunas razones por las que liquidar una deuda puede ser una buena idea.

1. La liquidación de una deuda puede protegerlo de ser demandado. Si no paga sus deudas, sus acreedores podrían decidir demandarlo para intentar cobrar el dinero que debe.
2. Los cobros pagados o saldados pueden parecer mejores para los prestamistas. Saldar un cobro no necesariamente aumentará su puntaje crediticio. Sin embargo, una cuenta de cobro con un saldo de $0 podría verse mejor para futuros prestamistas que una deuda negativa e impaga en su informe crediticio.
3. Ocuparse de las deudas antiguas puede brindarle tranquilidad. Las llamadas y cartas de cobranza pueden ser estresantes. Cuando liquide las cuentas de cobranza, estos intentos de cobro de deudas deberían cesar.

Si una agencia de cobros intenta cobrarle una deuda legítima y usted puede pagarla, probablemente no sea una mala idea encargarse de ella. Mientras tanto, asegúrese de mantener todas sus facturas actuales al día yPague los saldos de sus tarjetas de créditoEstos son dos pasos importantes que podrían mejorar su crédito y posiblemente ahorrarle mucho dinero.