¿Debería consolidar sus préstamos estudiantiles?

Sé muy bien lo que es esa sensación. Durante los dos últimos años, me he centrado exclusivamente en mi deuda de tarjetas de crédito con intereses elevados. Mi objetivo personal es haber cancelado todas mis deudas de tarjetas de crédito antes de fin de año. Mientras me ocupo de una deuda, me espera otra. Mi deuda por préstamos estudiantiles es de aproximadamente $28,000 y tengo un plan drástico para saldarla.

Si eres como yo, la idea de pagar cientos de dólares cada mes en cuotas de préstamos universitarios es una auténtica pesadilla. Algunas personas gastan más dinero en pagar sus préstamos estudiantiles que en comestibles, servicios públicos y gasolina juntos. Con el miedo a los pagos interminables, es posible que hayas pensado en consolidar tus préstamos estudiantiles.

Consolidando sus préstamos estudiantilesPuede resultar beneficioso de muchas maneras, pero también tiene algunas desventajas. Si se ha estado preguntando: “¿Debería consolidar mis préstamos estudiantiles?”, aquí le presentamos algunas cuestiones fundamentales que debe saber antes de firmar el acuerdo.

1. CONOZCA QUÉ TIPO DE PRÉSTAMOS TIENE

Existen muchos tipos de préstamos para estudiantes y, según tu situación personal, podrías optar a cualquiera de ellos. Estos son los más importantes que debes conocer:

PRÉSTAMOS FEDERALES PARA ESTUDIANTES

Los préstamos federales son préstamos financiados por el gobierno federal. Con este tipo de préstamos, no tendrás que empezar a pagarlos hasta que te gradúes, cambies tu estado de inscripción a menos de medio tiempo o dejes la escuela. Ofrecen una tasa de interés fija y no requieren una verificación de crédito. El interés que pagas por los préstamos federales para estudiantes suele ser deducible de impuestos. Ofrecen muchas opciones de pago diferentes sin cargos por penalización por pago anticipado. Estos préstamos pueden ser condonados si trabajas en el servicio público.

PRÉSTAMOS PRIVADOS PARA ESTUDIANTES

Los préstamos privados no están financiados por el gobierno y son otorgados por un prestamista privado, como un banco o una cooperativa de crédito (en algunos casos, la escuela). Es posible que debas pagar tus préstamos estudiantiles mientras aún estás en la escuela y estos pueden tener tasas de interés variables. Eso significa que es posible que te ofrezcan un préstamo con un 10%, pero puede aumentar drásticamente en el futuro, en algunos casos más del 18%. También es posible que debas tener un informe crediticio establecido para calificar o un cosignatario. Los intereses pueden no ser deducibles de impuestos como los préstamos estudiantiles federales, y no tienen casi las mismas opciones cuando se trata de pagarlos. También puede haber cargos por penalización por pago anticipado, y también existe una mayor probabilidad de que el prestamista no ofrezca ningún programa de condonación.

PRÉSTAMOS DIRECTOS SUBSIDIADOS Y NO SUBSIDIADOS

Se trata de una forma de préstamos federales para estudiantes que están disponibles para aquellos estudiantes que necesitan ayuda para pagar sus estudios superiores en una universidad de cuatro años, un colegio comunitario o una escuela técnica. Hay una diferencia entre estos dos préstamos que quiero que conozcas. Con los préstamos subsidiados directos, el Departamento de Educación de los EE. UU. paga los intereses mientras estás estudiando al menos medio tiempo, durante los primeros seis meses después de que dejas la escuela o si decides posponer los pagos de tu préstamo estudiantil (aplazamiento).

En el caso de los préstamos directos sin subsidio, usted es responsable de pagar los intereses durante todos los períodos de su educación. Si decide no pagar los intereses mientras está en la escuela o durante los períodos en los que decide diferir los pagos, los intereses se acumularán y se sumarán al monto principal de su préstamo (se capitalizarán).

Quizás te preguntes por qué es importante conocer esta información.

Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que tenga beneficios y protecciones que no se transfieran a los prestamistas privados para la consolidación. Por ejemplo, sus préstamos federales para estudiantes pueden ser perdonados si trabaja en ciertos tipos de industrias. Si decide consolidar, es posible que ese beneficio ya no esté disponible para usted.

Siempre es importante saber a qué te enfrentas antes de tomar cualquier decisión.

• Relacionado:7 maneras de pagar préstamos estudiantiles cuando no puedes afrontar los pagos

2. COMPRENDA LO QUE SIGNIFICA REFINANCIAR O CONSOLIDAR

Cuando refinancias oconsolidar sus préstamos estudiantilesBásicamente, tomas todos tus préstamos estudiantiles actuales y los reúnes en un solo préstamo grande. Pagas tus préstamos anteriores y continúas haciendo pagos para tu nuevo préstamo. Esto es particularmente útil si estás haciendo malabarismos con tres prestamistas diferentes y doce préstamos diferentes y tienes problemas para llevar un registro de qué montos vencen y cuándo.

Cuando consolide sus préstamos estudiantiles federales, puede hacerlo a través del Departamento de Educación a través dePréstamo de consolidación directaSi está combinando sus préstamos estudiantiles con el objetivo principal de ahorrar intereses, esta opción no le ayudará. Este préstamo de consolidación tiene una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo que se basa en las tasas de interés promedio de los préstamos “antiguos” que se consolidan, redondeadas al octavo más cercano del 1%.

Si decide refinanciar sus préstamos estudiantiles privados o federales con un prestamista privado, tiene la posibilidad de refinanciarlos a una tasa de interés diferente (según su puntaje crediticio). Esto funciona bien si tiene varios préstamos estudiantiles con intereses altos. Esto puede ahorrarle miles de dólares durante la vida del préstamo si puede refinanciarlos a una tasa de interés más baja. ConsulteCreíblepara encontrar la mejor tarifa para usted.

3. CONOZCA LOS PROS Y CONTRAS

Ventajas

• La capacidad de aplicar una tasa de interés a todos sus préstamos, incluso si originalmente venían con una tasa de interés variable.
• Puede ampliar la duración de su período de pago para reducir sus pagos mensuales.
• Simplifica las cosas al realizar un solo pago a un solo prestamista.
• Planes de pago múltiples.

CONTRAS

• La posible pérdida de beneficios valiosos (condonación de préstamos, opciones de pago flexibles o basadas en los ingresos o aplazamientos).
• Pagos de intereses potencialmente más altos.
• No hay vuelta atrás. Una vez que consolides o refinancie tus préstamos estudiantiles, no habrá vuelta atrás.

Hay algunas cosas importantes que debes tener en cuenta. Al extender tu período de pago, reduces tu pago mensual ahora, pero también pagarás más intereses durante la vida del préstamo. Si refinancias tus préstamos estudiantiles con un prestamista privado, ten en cuenta que la tasa de interés que te ofrezcan depende de tu historial y calificación crediticia. No se te garantiza una tasa de interés más baja cuando decides refinanciar.

¿MI PUNTAJE DE CRÉDITO SE VE AFECTADO?

Al principio, puede que sí. La refinanciación activará una consulta exhaustiva en su informe crediticio (similar a la apertura de una tarjeta de crédito). Esto podría afectar negativamente su puntuación en un par de puntos y puede permanecer en su informe durante dos años. Aunque puede haber un impacto negativo, al principio, existe una gran oportunidad de mejorar su puntuación crediticia. El mayor impacto positivo se logra si se realizan pagos puntuales de forma continua. Si tiene dificultades para realizar los pagos a tiempo, consolidar sus préstamos para obtener un pago mensual más bajo podría ayudar. También es importante tener en cuenta que abrir una nueva cuenta reducirá la antigüedad promedio de su cuenta, que representa aproximadamente el 6-7% de su puntuación crediticia.

• Relacionado:Cómo crear un plan para saldar deudas

4. ¿CUÁNDO SE DEBE CONSOLIDAR O REFINANCIAR?

Hay muchas razones para consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Si está atrapado pagando altas tasas de interés variables,refinanciar sus préstamosAprovechar una tasa de interés fija más baja podría tener mucho sentido.Creíblele brindará múltiples opciones de refinanciamiento de préstamos estudiantiles y, por lo general, ofrecen tasas de interés que son difíciles de superar. Lo que más me encanta deCreíblees que puedes consultar tu tasa de interés sin afectar tu puntaje crediticio. Inicialmente, realizan una consulta crediticia suave y solo requieren una consulta exhaustiva si estás conforme con sus términos y decides seguir adelante. Completar una solicitud es 100% gratis y toma menos de 5 minutos.

Si tiene dificultades para llegar a fin de mes, ampliar su plan de pago puede brindarle un alivio temporal. Digo “temporal” porque solo recomiendo hacerlo por un tiempo limitado. SIEMPRE debe comenzar a realizar pagos adicionales cuando pueda.

Si mantienes tus finanzas simples, será más fácil administrarlas, y eso es difícil cuando tienes que hacer malabarismos con varios prestamistas y préstamos. Es menos probable que las cosas se te escapen cuando haces un pago a un solo prestamista.

5. SEPA QUÉ HACER A CONTINUACIÓN

Al igual que con cualquier cambio o decisión financiera importante, siempre recomiendo hacer los cálculos para su situación particular. Hay muchos prestamistas privados que tienen calculadoras de pagos estimados en su sitio web, o pueden permitirle obtener una cotización con una consulta de crédito suave (lo que significa que su puntaje crediticio no se verá afectado).

También recomiendo llamar a su prestamista actual y preguntar qué beneficios se perderían si decide refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles.

Tenga siempre cuidado con las estafas. Evite CUALQUIER empresa que le cobre una comisión por consolidar sus préstamos. La consolidación o refinanciación de sus préstamos se puede realizar sin comisiones y siempre debe tener cuidado.

Si desea hacer números para ver si consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles es la mejor opción, le recomiendo comenzar con estoCalculadora de consolidación de préstamosde FinAid. Es una manera sencilla de ver cuál será su pago mensual en función de los diferentes plazos de pago y los intereses pagados.

• Relacionado:Cómo saldar deudas con el método Avalanche

AVANZANDO

Consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles es una decisión importante que no debe tomar a la ligera. Una vez que consolide o refinancie sus préstamos estudiantiles,refinanciar sus préstamos estudiantilesNo hay vuelta atrás. Sus préstamos antiguos se pagarán y desaparecerán para siempre. Una vez que haya investigado, sepa qué préstamos tiene y haya llamado a su prestamista para preguntarle si ha perdido algún beneficio, le recomiendo que siga adelante. Una vez que haya tomado su decisión, puede seguir estos pasos:

• Solicitar unaPréstamo de consolidación directaEsto se realiza a través del Departamento de Educación y solo se puede utilizar para préstamos federales para estudiantes. CompleteEste formulario, que es completamente gratuito, no requiere verificación de crédito y demora aproximadamente 30 minutos. Si necesita ayuda para completar el formulario o tiene preguntas adicionales, puede llamar al 1-800-557-7392. Asegúrese de leer la información con atención y comprender completamente los términos.

• Si desea refinanciar sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado, le sugiero que investigueCreíblePuede refinanciar préstamos estudiantiles privados o federales, pero es importante recordar que al refinanciar sus préstamos federales perderá los programas de asistencia para el pago que ofrece el gobierno. Asegúrese de llamar a su prestamista antes de tomar la decisión de refinanciar.

Si tiene préstamos estudiantiles federales y privados, le recomiendo que los mantenga separados. Es posible consolidar sus préstamos federales mediante el Préstamo de Consolidación Directa y luego refinanciar sus préstamos privados con un prestamista privado, comoCreíbleSí, es posible que tengas dos prestamistas diferentes, pero podría valer la pena si descubres que estás perdiendo beneficios de préstamos importantes o útiles.

¿Ha considerado refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles?