Deudas en cobro: preguntas frecuentes

A medida que más y más estadounidenses luchan con la deuda de tarjetas de crédito, la deuda médica y un mercado laboral cada vez más turbulento, la proporción de personas que no pueden pagar sus facturas a tiempo (o no pueden pagarlas en absoluto) sigue aumentando. De hecho, al menos una estimación sugiere que hasta71 millonesEn la actualidad, los estadounidenses se enfrentan a deudas en cobro. Esto supone que casi 1 de cada 5 personas.

No importa por qué esté endeudado, tenga en cuenta que, independientemente de lo “imposible” que parezca la situación, siempre hay un camino a seguir. Se necesitará paciencia, diligencia y un presupuesto estratégico para llegar allí, pero esesposible.

Si se enfrenta a una agencia de cobranzas, es posible que aún tenga algunas preguntas, incluso después de leer mi último artículo. A continuación, se incluyen preguntas frecuentes (¡y sus respuestas!) sobre las deudas una vez que llegan a las agencias de cobranzas.

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¿Su deuda ha sido enviada a cobranzas? Estas son sus opciones

¿Cuánto tiempo permanecen las cobranzas en su informe de crédito?

En resumen, las cuentas que llegan a cobranzas permanecen en su informe de crédito hasta por 7 años, más 180 días a partir de la fecha de morosidad inicial.

Siete años más 180 días pueden ser confusos, así que aquí hay un ejemplo de la vida real:

• 1 de enero.Digamos que esta fue la fecha en que su cuenta se volvió morosa. Su acreedor no la cancelaría hasta 180 días después.
• 30 de junio.Esta es la fecha que corresponde exactamente a 180 días después de la fecha de morosidad original (de donde proviene el “más 180”). Esta es también la fecha en la que el acreedor lo cancelaría por falta de pago.
• 30 de junio.En esta fecha, el registro de cobros se eliminará de su informe crediticio. Tenga en cuenta que esto es 7 años después. Aunque su falta de pago original fue el 1 de enero, la cuenta no se agregó a su informe crediticio hasta 180 días después de esa fecha (30 de junio), por lo que en ese momento la cuenta desaparecerá de su informe crediticio.

¿Durante cuánto tiempo pueden seguir persiguiéndome los cobradores de deudas? ¿Existe un límite de tiempo o un estatuto de limitaciones?

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones diferente que determina el período de tiempo durante el cual un acreedor (o una agencia de cobranzas) puede intentar recuperar su dinero.

La respuesta específica depende de dónde usted viva, pero para la mayoría de las personas, los cobradores de deudas pueden seguir intentando cobrar deudas antiguas entre cuatro y seis años después de que se realizó el último pago.

Ahora bien, aquí es donde las cosas pueden complicarse un poco: los cobradores pueden intentar cobrar deudas que tengan más de cuatro a seis años. De hecho, incluso pueden intentar cobrar una deuda que tenga 10 años o más. ¿Cómo? El plazo de prescripción generalmente se basa en el momento en que se inicia el proceso.por defecto, no cuando se contrajo la deuda.

Por lo tanto, incluso si la deuda se originó hace años, el plazo de prescripción se basa en cuándo realizó el último pago antes de la mora. En otras palabras, si realizó un pago de una deuda en los últimos cuatro a seis años, es probable que los cobradores aún puedan reclamarlo legalmente.

Una vez transcurrido el plazo de prescripción, aún depende de su estado si las agencias de cobranza pueden comunicarse con usted o no.Afortunadamente,Incluso si pueden, se le otorgan protecciones adicionales. En algunos estados, una vez que el plazo de prescripción ha vencido, las agencias de cobro no pueden intentar cobrar, punto. Se acabó.

En otros estados, sin embargo, solo se le agrega una capa de protección ya que los cobradores no pueden presentar una demanda en su contra, pero aún pueden intentar cobrar mediante llamadas o solicitudes escritas.

Tasa bancariaTiene un excelente cuadro que describe el plazo de prescripción para cada estado.

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¿Un acuerdo de deuda afectará mi puntaje crediticio?

Es posible pagar una cantidad menor que la deuda total que debe mediante un acuerdo de liquidación de deuda. Sin embargo, la mayoría de los acreedores no aceptarán un acuerdo de liquidación de deuda si creen que puede pagar el monto total. Este suele ser un último recurso para las personas que han tenido muchos pagos atrasados ​​o no realizados, o deudas que están en cobranza.

Aun así, la posibilidad de liquidar una deuda y detener el acoso de los cobradores de deudas es atractiva para muchas personas.

Pero esto inevitablemente plantea la pregunta: “Si pago mi deuda por menos del monto original, ¿afectará eso a mi puntuación crediticia?”

Sí, pero no en el buen sentido.

Tu puntuación crediticia mostrará que saldaste la deuda por una cantidad inferior al monto total, por lo que, incluso si logras saldar tu deuda, tu puntuación crediticia se verá afectada.¿Por qué?La liquidación de deudas todavía se considera algo negativo porque el acreedor ha aceptado una pérdida en comparación con lo que se debía originalmente. Al incluir esto en su calificación crediticia, les indica a otros acreedores que prestarle dinero puede considerarse “riesgoso”.

¿Significa esto que debería evitar un acuerdo de liquidación de deuda? No necesariamente. A continuación, se indican algunas consideraciones importantes que debe tener en cuenta:

• La liquidación de deudas sigue siendo mucho mejor que no pagar en absoluto.

  Sí, saldar su deuda se considera negativo para su puntaje crediticio, pero no pagar nada afectará su puntaje aún más. Además, si desea solicitar un préstamo en el futuro (ya sea para una casa, para educación superior u otras compras importantes), es probable que aún se le solicite saldar o devolver el monto total antes de calificar para un nuevo préstamo.

• La liquidación de la deuda no es inmediata.

  De hecho, se trata de un proceso lento, ya que hay que conseguir que el acreedor acepte una cantidad menor a la adeudada originalmente. La mayoría de los procesos de liquidación de deudas demoran entre dos y cuatro años.

• Es posible que tenga que pagar tasas e impuestos adicionales.

  Es ilegal que las empresas le cobren una tarifa inicial por el costo de liquidar la deuda. Sin embargo, pueden cobrarle un porcentaje de la deuda total liquidada en función del saldo cuando se inscriba en el programa. Además, si la deuda ha sido perdonada, es importante tener en cuenta que el IRS considera que la deuda perdonada es un ingreso tributable. Por este motivo, se recomienda que la mayoría de las personas consulten con un profesional de impuestos si están considerando liquidar su deuda.

• La deuda actual es más importante para su puntaje de crédito que la deuda antigua.

  No es inusual que tengamos varios tipos de deudas. Las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, las hipotecas, las deudas médicas y las deudas por préstamos estudiantiles dan como resultado diferentes deudas con diferentes acreedores. Si está atrasado en algunas deudas, pero no en otras, es importante que intente mantenerse al día con sus cuentas más nuevas, ya que estas tienen más peso en su puntaje crediticio. En otras palabras, es mejor mantenerse al día con su deuda más reciente y dejar una cuenta sin pagar, que tener múltiples cuentas con pagos atrasados ​​o sin pagar.

Es mucha información para asimilar, pero es importante entender los pros y los contras de un acuerdo de pago de deudas. Nuevamente, quiero enfatizar que, si bien un acuerdo de pago de deudas puede parecer algo malo (y si bien afecta negativamente su puntaje crediticio), si no tiene otra alternativa, es mejor optar por un acuerdo de pago de deudas que permitir que la situación empeore (como la bancarrota).

Una vez que mis deudas estén en cobranza, ¿debo realizar pagos? ¿O no?

Pagar sus deudas en su totalidad es siempre la mejor opción, suponiendo que tenga el dinero y los medios para pagarlas.

Sin embargo, si una agencia de cobranza de deudas se comunica con usted, eso no significa que deba comenzar a pagar las facturas de inmediato. Tiene el derecho legal de verificar que la deuda es realmente suya y que los cobradores son legítimos. Según la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, estas agencias tienen 30 días para verificar su deuda, así como su autoridad, una vez que realiza la solicitud.

Si se verifica que la deuda es suya, entonces la mejor acción es realizar los pagos que pueda. Recuerde, ignorar a los cobradores de deudas no hará que la deuda desaparezca. Después de todo, si ignorar la deuda hiciera que desapareciera, entonces nadie pagaría nunca lo que debe.

Sí, tratar con cobradores de deudas puede ser intimidante y aterrador, pero es importante recordar que usted todavía tiene derechos legales como consumidor (los cubrí en mi artículo anterior).correo, que puedes leeraquí).

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¿Por qué son importantes las puntuaciones crediticias? ¿Realmente importan?

Además, no es raro que la gente piense: “Si de todos modos la multa permanecerá en mi informe crediticio durante 7 años, ¿por qué debería esforzarme en pagar parte de ella?”

No realizar un pago puede resultar en:

• Demandas judiciales
• Embargo de salario
• Más daños a su informe crediticio
• La imposibilidad de obtener préstamos para compras más grandes

¿Qué es “Pagar por borrar”? ¿Es una opción legítima?

No es ningún secreto que las cobranzas afectan su puntaje crediticio, pero ¿qué pasaría si pudiera “eliminar” esa carga?

Eso es exactamente lo que se pretende lograr con el método “pagar por borrar”. En pocas palabras, se trata de un tipo de negociación similar a una liquidación de deuda. Se trata de una situación en la que el consumidor hace una oferta para pagar el saldo si el acreedor o cobrador acepta “borrar” por completo la entrada de su informe crediticio.

En algunos casos, las agencias de cobranza incluso harán esta oferta de manera proactiva como incentivo para que las personas paguen sus deudas.

Si bien esto puede parecer un gran negocio, en algunos casos es mejor esperar los 7 años completos para que el daño desaparezca naturalmente de su informe de crédito.

Los expertos económicos señalan que:

• Las agencias de cobranza son conocidas por hacer promesas que no tienen intención de cumplir.
• Los esquemas de “pago por eliminación” socavan el propósito de la suscripción de créditos
• Los últimos modelos de calificación crediticia (FICO 9 y VantageScore 3.0) ignoran de todos modos las cuentas de cobro pagadas

Si se reúne con un experto financiero y determina que la opción de “pagar para eliminar” es la adecuada para usted, se recomienda enviar una carta física al cobrador solicitando el “pagar para eliminar”. Además, la carta, cualquier correspondencia de seguimiento y cualquier pago deben enviarse por correo certificado con acuse de recibo. Esto proporciona evidencia de que sus cartas y pagos fueron enviados y recibidos, lo que le brinda protección adicional.

¿Cómo puedo volver al buen camino?

Nadie quiere estar endeudado y nadie quiere tener que lidiar con el acoso de los cobradores de deudas.

Independientemente de dónde se encuentre en su viaje financiero, siempre es posible reorientar su destino final y hacer un plan realista para llegar allí.

Te animo a queEmpieza aquípara aprender más sobre mi filosofía financiera y descubrir cómo puedes crear de manera proactiva un plan financiero del que puedas estar orgulloso.

Si tienes alguna otra pregunta, ¡háznosla saber en los comentarios a continuación! ¡Siempre buscamos formas de brindar orientación a la familia TBM!