Relación deuda-ingreso: ¿Qué beneficios ofrece a los prestatarios?

Al solicitar un préstamo, el prestamista verificará exhaustivamente el estado actual y pasado de sus finanzas para determinar su relación deuda-ingreso. Evaluarán sus deudas e ingresos para calcular su relación, que es un factor vital para determinar si califica o no para un préstamo.

Su relación deuda-ingreso (DTI) es el total de sus pagos de deuda por mes dividido por su ingreso mensual. Ayuda a los prestamistas comoCrédito Ninjay otras plataformas determinan si usted puede permitirse pagar el préstamo o si está en una posición financiera sólida para asumir un préstamo.

Cómo calcular la relación DTI

Calcular la relación deuda-ingresos es bastante simple. Sin embargo, tiene un nivel adicional de complejidad porque tiene dos tipos:

• Relación deuda-ingresos del back-end
• Relación deuda-ingresos inicial

DTI de front-end

es la cantidad de sus ingresos brutos que se destina al pago de una hipoteca. También examina qué parte de sus ingresos brutos se asignará a gastos de vivienda, como el seguro de propietarios y los impuestos sobre la propiedad.

La relación DTI ideal para el primer trimestre no debe superar el 28 %. Si su relación DTI es más alta, podría ser un indicio de que tiene problemas para llegar a fin de mes.

DTI de back-end

Para saber si un prestatario puede afrontar un préstamo hipotecario, el prestamista calculará su relación deuda-ingreso (DTI) final. Esto incluye todas sus deudas junto con sus deudas actuales, más un pago hipotecario agregado en comparación con sus ingresos brutos.

Si el resultado es bastante alto, podría ser una señal de que no tienes ingresos suficientes para pagar tus gastos diarios y deudas.

El ratio de deuda a ingresos suele ser el término predeterminado cuando hablamos de la relación deuda-ingreso. Se calcula dividiendo los pagos de deuda por mes entre los ingresos brutos mensuales. Los ingresos brutos son el dinero que ganaste antes de las deducciones fiscales, que incluyen inversiones, cheques de pago u otras deducciones como contribuciones al plan de jubilación y seguro médico.

Además, los pagos mensuales de la deuda dentro de su cálculo DTI final incluirán su deuda de tarjeta de crédito, el pago hipotecario mensual propuesto, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y la manutención de los hijos o pensión alimenticia.

No es necesario que incluyas gastos que no impliquen deuda, como alimentos, servicios públicos o seguros. Para obtener el porcentaje que se utiliza como ratio DTI, divide el monto total por tu ingreso bruto mensual y multiplica el resultado por 100.

Fórmula:

DTI inicial = (Gastos de vivienda/Ingreso mensual bruto) * 100

Ejemplo de cálculo de la relación DTI de back-end

¿Cuál es la relación ideal entre deuda e ingresos?

La respuesta sencilla es que cuanto menor sea el ratio DTI final, más ideal es el prestatario para los prestamistas.

El 43% o menos es la relación DTI final ideal porque si tiene una relación DTI alta, los prestamistas generalmente lo considerarán como alguien que probablemente tendrá problemas para realizar los pagos.

Cuando su relación DTI es:

• Menos del 36%.Tiene una deuda manejable y es probable que le quede suficiente dinero por mes.
• 36% a 49%.Su deuda está bien, pero podría ser útil reducir su relación DTI si desea obtener un préstamo.
• 50% y más allá.Más de la mitad de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas. Es posible que le queden fondos limitados para cubrir los gastos mensuales.

Es bueno tener una relación deuda-ingreso del 35% o menos, ya que demuestra que tiene una deuda manejable y que le quedará dinero una vez que pague todas sus facturas.

Un rango de entre el 36 % y el 49 % en la relación deuda-ingreso no es óptimo y debería ser más bajo para que pueda cubrir cualquier gasto inesperado. Por ejemplo, si planea solicitar un préstamo con una relación deuda-ingreso en este rango, su prestamista puede exigir requisitos de elegibilidad adicionales.

Además, si tiene una relación deuda-ingresos del 50 % o más, sus opciones de préstamo pueden ser limitadas, ya que al menos la mitad de sus ingresos ya están destinados al pago de deudas. Por lo tanto, aumentar su deuda le dificulta prepararse para costos inesperados y cumplir con sus obligaciones.

Cómo reducir su ratio DTI

Si bien hay varias opciones de préstamos disponibles para personas con diferentes ratios DTI, es posible que aún desee minimizar su ratio, para saber cuál es su situación al solicitar diferentes préstamos.

Hay dos formas infalibles de reducir su ratio DTI: aumentar sus ingresos y reducir su deuda. Siga los consejos que se indican a continuación.

• Reduzca sus gastos diarios para crear una reducción mayor en sus deudas, como los saldos de su préstamo automotor o de su préstamo estudiantil.
• Realice pagos adicionales a su tarjeta de crédito para reducir el saldo.
• Evite realizar compras innecesarias y grandes a crédito.
• Evite solicitar líneas de crédito o nuevos préstamos.
• Acepta trabajos freelance o trabajos a tiempo parcial de manera paralela.
• Para aumentar tus ingresos en el trabajo, pide un aumento.

Llevar

Es posible que no califique para un préstamo con muchos prestamistas si su relación DTI es demasiado alta. Pero si encuentra una manera de aumentar sus ingresos o si está dispuesto a reducir su carga de deuda, puede reducir su relación DTI y estar en una buena posición para obtener la aprobación de un préstamo.