Una forma sencilla de reducir los pagos de su hipoteca

Si compró su casa con un pago inicial de menos del , su prestamista está obligado a obligarlo a contratar un seguro hipotecario privado (PMI). Este producto es estrictamente un producto de gestión de riesgos y solo protege al prestamista si usted no cumple con los pagos de su casa. El PMI es caro, el monto variará según la calificación crediticia del comprador y el tamaño del pago inicial. Por lo general, oscila entre el 0,3 % y el 1,5 % del monto original del préstamo por año. Usted, el comprador, paga las primas y, según lo que decida el Congreso para ese año específico, los pagos de las primas pueden ser deducibles de sus impuestos. La mayoría de las compañías de PMI le hacen pagar mensualmente, sin embargo, existen opciones para pagar el PMI en una suma global.

Para ver cómo el seguro hipotecario privado afecta su pago hipotecario mensual, considere el siguiente ejemplo:

Estás buscando comprar una casa. Actualmente tienes una calificación crediticia de 740. Encuentras una casa que te encanta y que cuesta $250,000. Solo tienes $10,000 para el pago inicial, que es solo el 4% del precio de venta. Esto te deja con una relación préstamo-valor del 96%. Los términos del préstamo son del 3.7% por 30 años. Esto significa que agregarás $230 adicionales por mes para tu seguro PMI ya que tu pago inicial fue inferior al Podrías reducir tu pago hipotecario mensual en $230/mes simplemente deshaciéndote del PMI. Entonces, ¿cómo lo haces?

Se puede cancelar

Una vez que el saldo pendiente de su préstamo baje al 78% del valor original de la vivienda, su prestamista debe cancelar automáticamente su PMI. Pero, ¿qué sucede si desea cancelarlo antes? Una de las cosas que sugeriría es que esté atento a sus pagos hipotecarios. Una vez que el saldo de su préstamo alcance el 80% del valor original de la vivienda, puede llamar a su prestamista y pedirle que lo cancele por usted. Siempre debe estar listo para negociar. Una de las cosas que debe tener en cuenta es una nueva tasación de la vivienda. Hay algunos prestamistas que considerarán el nuevo valor de tasación en lugar del precio de venta original o el valor de tasación cuando compró originalmente la vivienda. Si su casa es aprobada por más de lo que era cuando la compró, es posible que cumpla con el umbral del de capital. Usando el ejemplo anterior, suponga que su casa fue tasada hoy en $290,000. Usted sería dueño de los $10,000 que pagó, más los $40,000 que aumentó. Esto lo pondrá en un de capital. La tasación de una vivienda suele costar entre 250 y 500 dólares. Puede parecer mucho, pero si pagas 230 dólares al mes por el seguro privado, se amortizará fácilmente.

Realice pagos adicionales a su préstamo

Incluso 50 dólares adicionales al mes pueden reducir sustancialmente el plazo de su préstamo y causar una caída importante en el saldo de su préstamo con el tiempo. Esta es la forma más fácil, pero más lenta, de deshacerse de su PMI. Recuerde, solo tiene que alcanzar el del capital. La cantidad de tiempo que esto tomará realmente depende de cuánto pague por la casa. Si no pagó nada, entonces esto podría llevar varios años. Es importante que conozca sus derechos cuando compra una casa. La ley federal requiere que el prestamista hipotecario le informe al cierre cuánto tiempo le llevará alcanzar el umbral del del capital. Este cálculo supone que realizará pagos mensuales regulares. Entonces, si no está seguro de cuánto tiempo le llevará cancelar su PMI, le sugiero que busque en su documentación de cierre para verificar. A partir de aquí, puede recalcular cuánto tiempo le llevará considerando los pagos adicionales cada mes.

Agregue valor a su hogar

Si haces algunas reformas en tu casa, puedes aumentar el valor de mercado de la misma. Añadir una habitación o terminar un sótano podría mejorar significativamente el valor de tu casa, lo que a su vez te permitirá cancelar tu PMI. No recomiendo gastar una fortuna en una reforma solo para cancelar tu PMI. Si esto es algo que ya has planeado o para lo que has ahorrado, te sugeriría esta opción. Si has completado una reforma en tu casa y no has tasado la misma desde entonces, te sugeriría que lo hagas. Ya has gastado el dinero para mejorar tu casa, gastar un poco más en una tasación podría valer la pena.

Cancelar su PMI podría mejorar significativamente su futuro financiero. Esto le permitirá destinar más dinero a su jubilación, ahorrar para el futuro de su hijo o incluso ahorrar para unas vacaciones familiares. Si está en proceso de buscar una nueva casa, le sugiero que intente ahorrar lo suficiente para un pago inicial del . Esto le permitirá ahorrar a largo plazo. Siempre busco formas de ahorrar dinero, de sumar más ingresos a mi presupuesto, y esta es una de ellas. No es algo en lo que piense de inmediato cuando busca más ingresos, ¡pero es algo que definitivamente puede ahorrarle mucho! Si su presupuesto se ha agotado, ¡no olvide consultar su PMI!

¿Has cancelado tu PMI? ¿Cómo fue la experiencia? ¡Déjame tus comentarios a continuación!