Las ÚNICAS 3 razones para tocar sus inversiones

Esto es cierto cuando se trata de momentos importantes de la vida, como comprar una casa, y es especialmente cierto cuando se trata de vender sus inversiones.

En épocas de incertidumbre económica, los inversores pueden ponerse nerviosos y vender sus inversiones. Esto significa que optan por mantener su dinero en efectivo en lugar de mantenerlo en el mercado. En otros casos, las emergencias pueden tentar a los inversores a recurrir a sus cuentas de jubilación para cubrir esos gastos.

Sin embargo, recurrir a las cuentas de jubilación antes de tiempo puede resultar extremadamente costoso. Según elHacienda, “El retiro anticipado de una cuenta de jubilación individual (IRA) antes de los 59 años y medio está sujeto a ser incluido en los ingresos brutos más una multa impositiva adicional del 10 %”. En otras palabras, esencialmente se le aplicarán impuestos dos veces: los impuestos sobre la renta regulares y la multa del 10 %. La misma multa también se aplica a las cuentas 401(k). Hay algunas excepciones, que analizaré más adelante.

Entonces cuandopoder¿Está recurriendo a sus cuentas de ahorro a largo plazo? A continuación, se presentan las tres razones que se consideran generalmente como los únicos momentos aceptables para vender acciones.

Razón n.° 1: has logrado un objetivo financiero específico

Si ha invertido dinero para un objetivo a largo plazo, como la jubilación, y ha llegado a ese punto, no lo piense dos veces antes de tocar su inversión. Ha practicado una paciencia excelente y ha trabajado duro a lo largo de los años. Puede resultar extraño retirar dinero de la cuenta después de décadas de no tocarla, ¡pero esa cuenta se creó para este momento!

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Trabajar con un asesor financiero puede ayudarle a asegurarse de que sus ahorros le duren durante la jubilación. No es raro que, a medida que envejece, su cartera comience a cambiar hacia alternativas de inversión más seguras, como certificados de depósito y bonos, para reducir el riesgo.

Si bien la jubilación es el principal objetivo de ahorro que tenemos en mente, no es el único. Según el período de tiempo, invertir también puede tener sentido para objetivos a mediano y corto plazo. Estos incluyen ahorrar para:

1. Un pago inicial para una casa.
2. El fondo para la educación universitaria de los niños.
3. Unas vacaciones de ensueño.

El tiempo importa

Es importante tener en cuenta que invertir en el mercado de valores no es la solución adecuada para todos los objetivos de ahorro. Una vez más, el momento es importante. En general, los fondos de índice de acciones, los fondos cotizados en bolsa y los fondos de índice del mercado de bonos totales o ETF son mejores para inversiones que no necesitará durante al menos diez años o más.

Para objetivos que pueden estar a 3 o 10 años de distancia (como ahorrar para el pago inicial de una casa), las opciones de inversión más populares son los CD y los fondos de bonos a corto plazo. Los rendimientos potenciales de estos vehículos de inversión son del 1,2% al 1,5% y del 2% al 3%, respectivamente.

En lo que respecta a los ahorros a corto plazo (menos de tres años) y a la creación de un fondo de emergencia, recomiendo utilizar una cuenta de ahorros en línea o una cuenta del mercado monetario. ¿Por qué? Porque estas cuentas son líquidas, lo que significa que puedes acceder rápidamente al efectivo cuando lo necesitas. Además, ofrecen mucho más que el mísero 0,09 % de rentabilidad de la cuenta de ahorros media, pero tienen mucho menos riesgo que invertir en el mercado de valores.

Mi favorito personal es elGenerador de ahorros del Banco CIT, que ofrece un TAE del 0,45 % y está asegurado por la FDIC.

Si ha apartado dinero para un objetivo específico y lo ha logrado, no lo piense dos veces antes de vender esas inversiones. Puede parecer extraño, especialmente después de años de ahorrar diligentemente y esperar, pero recuerde que se ha ganado el privilegio de disfrutarlo.

Razón n.° 2: Necesitas absolutamente dinero para una emergencia

Nuevamente, quiero enfatizar que retirar dinero de las cuentas de jubilación antes de tiempo puede resultar en fuertes penalizaciones en la mayoría de los casos. No solo tendrá que pagar una penalización del 10 % por el retiro, sino que el monto también se agregará y gravará como parte de su ingreso regular para ese año. Además de estas tarifas, también perderá años de crecimiento compuesto y ganancias, por lo que es importante evitar tocar sus inversiones cuando sea posible.

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Lo ideal es que ya cuentes con un fondo de emergencia para situaciones como reparaciones repentinas en el hogar, pérdida de empleo, etc. Un fondo de emergencia te proporciona a ti y a tu familia una red de seguridad financiera en caso de que surja alguno de estos gastos inesperados.

Aun así, si necesita cubrir dinero para un gasto inesperado y no cuenta con un fondo de emergencia, aquí le sugerimos una jerarquía de dónde obtener dinero antes de recurrir a tocar sus inversiones:

1. Aprovecha tucuenta de ahorros.La mayoría de los expertos financieros recomiendan tener ahorrado lo suficiente para cubrir seis meses de gastos precisamente por este motivo. Tener ahorrado al menos seis meses de gastos también le proporcionará una tranquilidad increíble a usted y a su familia.
2. Considere vender objetos de valor que no sean esenciales para la vida diaria.Sitios web como Nextdoor, Facebook Marketplace o eBay son excelentes lugares para vender objetos de valor, como bolsos, prendas de vestir o teléfonos inteligentes y computadoras portátiles usados. Para la mayoría de las personas, vender objetos de valor no será suficiente para compensar el costo de un gasto importante (como una emergencia médica). Sin embargo, esto demostrará la gravedad de su necesidad, lo que facilitará la posibilidad de pedir ayuda a familiares y amigos cercanos (el siguiente paso).
3. Considere un trabajo secundario.Dependiendo de cuándo venza este gasto, es posible que tengas tiempo para iniciar un trabajo secundario para empezar a generar más ingresos.
4. Vende tus inversiones por efectivo.Si ya agotó sus cuentas de ahorros, vendió objetos de valor innecesarios y consideró comenzar un negocio secundario, entonces ahora es el momento en que puede considerar liquidar sus inversiones para obtener dinero.

Si tiene una IRA, puede retirar el capital que haya aportado sin penalización siempre que lo utilice para gastos médicos, seguro de salud, costos universitarios, compra de una primera vivienda (hasta $10 000 para solteros y $00 para parejas), hasta $5 000 para el nacimiento o adopción de un hijo, pago de una discapacidad permanente y distribuciones durante el servicio militar.

De manera similar, si tiene un 401(k), puede calificar para una “distribución por dificultades” si los fondos se utilizan para gastos médicos esenciales, compra de una casa para residencia principal, 12 meses de matrícula de educación superior, gastos de entierro/funeral y costos de reparación de su casa en caso de incendio, terremoto o inundación.

Lo más probable es que si el retiro no se utiliza para pagar uno de estos gastos, entonces estará sujeto a la multa del 10%, así como a los impuestos sobre la renta habituales. Le recomiendo que trabaje con su asesor financiero e impositivo para determinar si califica para un retiro sin multas y para asegurarse de que toda la documentación correspondiente esté debidamente completada.

Debido a las tasas de interés increíblemente altas, el uso de una tarjeta de crédito en situaciones de emergencia sólo debe utilizarse como último recurso.

Razón n.° 3: Hiciste una inversión terrible sin perspectivas de obtener ganancias

Una vez más, el tiempo lo es todo.

Una inversión que está a la baja en este momento no significa que sea una mala inversión. Por ejemplo, si invirtió en un fondo indexado o en una serie de fondos indexados, no se preocupe si esas inversiones están a la baja. ¿Por qué? Porque esos fondos siguen el mercado en su totalidad. Si esos fondos están a la baja, eso significa que el mercado en su conjunto está a la baja.

En otras palabras, una inversión de bajo rendimiento no significa necesariamente que sea una mala inversión. Esto es especialmente cierto durante la pandemia. Muchas empresas están sufriendo en este momento debido a los cierres y el distanciamiento social, pero eso no significa que la viabilidad a largo plazo de esas empresas sea mala.

Entonces, ¿cómo saber si he hecho una mala inversión y es momento de vender?

El mejor consejo es comparar una acción específica con el resto de su sector. Si una acción tiene un rendimiento consistentemente inferior al de sus competidores y la propia empresa parece no tener ningún plan de crecimiento, entonces podría ser el momento de considerar la posibilidad de vender las acciones.

Además, ten en cuenta que todas las industrias acaban decayendo. Por ejemplo, si tienes acciones de una empresa que solo fabrica casetes de cinta VHS, lamento decírtelo, pero es probable que no se recuperen y que sea mejor que las vendas.

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En resumen, las únicas tres razones por las que deberías tocar tus inversiones son si:

1. Logró un objetivo financiero específico.
2. Necesito absolutamente el dinero para una emergencia.
3. Hizo una inversión terrible sin perspectivas de retorno.

La mejor manera de evitar tener que tocar sus inversiones es planificar para emergencias financieras. ¿Tiene un fondo de emergencia? La mayoría de los expertos financieros recomiendan ahorrar al menos seis meses de gastos en su fondo de emergencia al que pueda acceder rápidamente en cualquier momento.

En resumen

Si ya está invirtiendo en su futuro, entonces claramente le preocupa su salud y bienestar financiero. Asegúrese de brindarle a usted y a su familia una red de seguridad financiera creando un fondo de emergencia. Puede llevar algo de tiempo, pero la tranquilidad y la seguridad que brinda valen la pena.