Cómo lidiar con las deudas en cobranzas

No importa cómo intenten comunicarse con usted, tratar con cobradores de deudas puede causar estrés, incertidumbre y esa terrible sensación de hundimiento en el estómago.

Pero al final del día, todavía tienes que lidiar con ellos. Después de todo, no puedes ignorar tu deuda si tu objetivo a largo plazo es ser financieramente estable, independiente y libre. Entonces, ¿cómo lidias con tu deuda una vez que llega a cobros?

Hay algunas perspectivas a través de las cuales sugiero abordar la deuda en esta situación: la perspectiva emocional, la perspectiva legal y la perspectiva práctica, o cómo abordar la deuda en cobranza.

A continuación encontrará un análisis detallado de lo que necesita saber.

Cómo prepararse emocionalmente para tratar con los cobradores de deudas

Antes de examinar el enfoque legal y práctico para abordar las deudas en cobranzas, primero debemos abordar cómo los cobradores de deudas nos impactan emocionalmente.

¿Por qué?

El estrés financiero puede afectar al cuerpo y causar afecciones “como enfermedades cardíacas, diabetes y otras enfermedades”, según el psicólogo e investigadorLinda Gallo, Doctora en Filosofía.

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Más allá de eso, el estrés financiero en realidad puede…¡Empeorar nuestras finanzas!Los expertos en comportamiento han demostrado en múltiples estudios de investigación que el estrés conduce a una mala toma de decisiones, especialmente cuando se trata de finanzas, informaNoticias de la NBC.

En otras palabras, el estrés financiero tiene un costo tanto físico como financiero.

Entonces, ¿cómo puedes prepararte emocionalmente para tratar con los cobradores de deudas?

El primer paso es tomar el control de la situación. Esto es crucial. Puede parecer contradictorio porque, al estar en esta posición, te sientes como si estuvieras fuera de control desde el principio. Tus finanzas no están donde quieres que estén y extraños se están comunicando contigo para pagar deudas que parecen abrumadoras.

Sin embargo, en situaciones en las que las emociones están a flor de piel, un truco psicológico es iniciar la acción y hacerlo con confianza. Aunque al principio tengas que fingir confianza, con el tiempo esta se manifestará.

Si afrontas una situación de forma pasiva, sentirás que estás fuera de control. Por otro lado, si actúas de forma proactiva, poco a poco irás aumentando tu confianza y tu impulso.

Por ejemplo,No ignore a los cobradores de deudas.Abordar la situación de forma pasiva es ignorar a los cobradores, pero abordar la situación de forma proactiva es enfrentarlos directamente. Recuerde que los cobradores seguirán intentando comunicarse con usted hasta que pague la deuda, por lo que no tiene sentido ignorarlos de todos modos. Además, ignorarlos puede causar un daño adicional a su puntaje y a su informe crediticio.

Otra forma de controlar la situación es comprenderla por completo. Debe saber lo siguiente:

• Sus derechos legales (más información a continuación)
• Su deuda total, incluidos quiénes son sus prestamistas y sus tasas de interés
• Lo que puede pagar (según sus ingresos y gastos mensuales)

Cuanto más comprenda la situación, más preparado estará para manejar su deuda y a los cobradores.

¿Cuáles son sus derechos legales al tratar con cobradores de deudas?

Los cobradores de deudas están obligados legalmente a seguir reglas específicas cuando intentan lograr que usted pague cualquier deuda pendiente.

En algunos casos, el acreedor original será quien se ponga en contacto contigo. Sin embargo, no es inusual que las empresas contraten a un tercero para que cobre la deuda en su nombre. Por eso, una empresa de la que nunca has oído hablar o con la que nunca has tratado puede intentar que pagues la deuda. Suponiendo que la empresa sea legítima y no una estafa, ya habrá recibido tu información de contacto y los detalles de la cuenta del acreedor original.

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Para verificar que está tratando con una agencia de cobranza de deudas legítima y no con un estafador, el cobrador debe poder decirle la deuda, el acreedor original y cualquier información personal, como dónde vive.

Estos son algunos de los derechos que usted tiene:

• El contacto está restringido.Los cobradores legítimos no pueden acosarte las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Si esto sucede, es probable que se trate de una estafa. En cambio, solo pueden comunicarse contigo entre las 8:00 a. m. y las 9:00 p. m. Además, no pueden comunicarse contigo en el trabajo.
• No pueden amenazarte, mentirte ni acosarte.Los cobradores no pueden hacer amenazas como penas de cárcel, embargos de salario, embargos de propiedad o incluso arrestos. Incluso si el embargo de salario es legal en su estado, la empresa primero debe llevarlo a los tribunales. Los cobradores tampoco pueden mentir sobre lo que debe, por lo que es importante llevar un registro de su deuda total.
• Puedes solicitar un número para devolver la llamada.Una empresa legítima debería poder proporcionarle el nombre de su empresa, su dirección y su número de teléfono para que le devuelvan la llamada. Si no está seguro de si está tratando con una empresa de buena reputación, solicite esta información para poder investigar si la empresa es legítima.
• No es necesario dar detalles por teléfono.De hecho, generalmente se recomienda evitar hablar en exceso. Incluso si le hacen preguntas directas, debenoDiga si puede pagar o si piensa hacerlo. En lugar de eso, debe solicitar una carta que valide la información de la deuda (se explica a continuación).

También debe saber que las empresas de cobro no pueden comunicarse con nadie más acerca de usted, incluidos amigos y familiares. Sí, esto incluye incluso a su cónyuge. Tampoco pueden hacerse pasar por agentes de la ley.

Asegúrese de verificar todo por escrito.

Este es otro derecho legal que puede permitirle comprar tiempo y además brindarle seguridad.

Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, tiene 30 días a partir del primer contacto para exigir pruebas de que debe el dinero. Ya sea que la empresa lo llame o le envíe un correo, debe enviarles una carta de validación de deuda dentro de los 30 días solicitando pruebas documentadas de que debe el dinero.

Es importante tener en cuenta que una vez que envíe una carta de validación de deuda, la empresa esnose les permitió continuar con sus esfuerzos de recolección hasta que hayan enviado suficiente documentación.

Sí, esto significa que no pueden llamarle, enviarle cartas o incluso agregar esto a su informe de crédito hasta que le respondan detalladamente.

En su carta, usted debe:

• Hacer referencia a la fecha del contacto inicial
• Indique claramente que está solicitando la validación de la deuda.
• Pídale a la empresa que indique si la deuda está dentro del plazo de prescripción y cómo se determina eso.
• Si no es el acreedor original, solicite prueba de la autoridad de la empresa para cobrar la deuda (es decir, información de la licencia de la empresa)
• HacernoAdmitir que se debe la deuda y hacernohacer alguna referencia al pago

Le recomiendo enviar la carta por correo certificado, lo que le proporcionará una prueba de cuándo se envió y recibió la carta.

Si no se proporciona prueba de la deuda, los cobradores no podrán comunicarse con usted para informarle sobre ningún pago. Cualquier intento de cobrar sin verificar esta información constituye una violación de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.

Estrategias para saldar deudas en cobranzas

En muchos casos, es posible negociar para reducir su deuda o incluso eliminar tarifas específicas.

¿Por qué una empresa aceptaría liquidar la deuda por unos pocos centavos de dólar?

En algunos casos, las agencias de cobro compran las deudas antiguas de otras empresas después de que la empresa original haya cancelado la deuda como pérdida. Mientras la nueva agencia obtenga un retorno de su inversión, estarán felices. Sin embargo, incluso si este no es el caso, una empresa podría estar dispuesta a negociar si teme una pérdida total. Después de todo, si la deuda se liquida mediante la quiebra, no verán ni un solo centavo.

Aquí está la buena noticia: es posibleNegociar un acuerdo de deuda por su cuenta.

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No es necesario contratar un abogado o contador costoso para hacer el trabajo pesado.

El proceso de negociación de un acuerdo de deuda es un tema completamente diferente, pero si estás interesado en aprender más sobre ello, te recomiendo que leas mi artículo.aquí. Nuevamente, quiero enfatizar que todos los acuerdos, incluida la liquidación de deudas, deben documentarse y realizarse por escrito.

En resumen

Una vez que hayas seguido los pasos anteriores, el mejor consejo que puedo darte es que dejes atrás el pasado. No te definen los desafíos de la vida, sino la forma en que respondes a ellos. Algunos de nosotros nos endeudamos debido a malas decisiones financieras. Otros, debido a circunstancias incontrolables, como la deuda médica. A veces, es una combinación desafortunada de ambas. Sin importar la situación, no permitas que tus emociones o tu toma de decisiones se vean nubladas por el pasado.

Recuerda, essiempreEs posible emerger más fuerte, más sabio y decidido a dar forma a su futuro financiero.

Si estás decidido a cambiar tu futuro paso a paso, aquí tienes algunos de mis artículos favoritos que recomiendo como primeros pasos:

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