¿Cuánto debo ahorrar para la educación universitaria de mi hijo?

Por si fuera poco, los costos de la educación universitaria aumentan a una tasa anual de crecimiento del 6,8%. Para ponerlo en perspectiva, el interés promedio de una cuenta de ahorros es del 0,05%.¡Caramba!

Los padres tienen múltiples objetivos financieros que cumplir. Desde pagar la hipoteca hasta ahorrar para la jubilación, hay varias cosas que tienen prioridad. Aun así, es inteligente pensar en los gastos de la educación universitaria de su hijo antes de que llegue la factura. Si planifica con anticipación, puede seguir preparando a su hijo para el éxito sin gastar una fortuna.

Siga el orden de operaciones para ahorrar para la universidad

Antes de analizar en profundidad cuánto ahorrar y dónde hacerlo, quiero explorar las prioridades financieras de los padres.

La mayoría de nosotros aprendimos el orden de las operaciones en la clase de álgebra. PEMDAS (o “Por favor, disculpe a mi querida tía Sally”) es un acrónimo que nos indica la secuencia correcta de pasos para resolver una ecuación matemática. Si seguimos esta secuencia, resolveremos correctamente la ecuación, suponiendo que nuestros cálculos sean correctos.

Bueno, la gente deEl inversor universitarioHe elaborado un orden de operaciones a la hora de ahorrar para la educación universitaria.

La frase clave es SÍ, y es algo que creo que todos los padres deberían tomar en serio.

SI significa:

• (Y) Tú.Sus prioridades financieras deben ser abordadas antes de ayudar a sus hijos a ahorrar para la universidad. Pagar su hipoteca, saldar deudas, manejar las facturas mensuales y asegurarse de que haya comida en la mesa son prioridades inmediatas que deben estar primero. Y por mucho que queramos darles a nuestros hijos el mundo, no se olvide de USTED. ¿Está ahorrando lo suficiente para su propia jubilación y fondo de emergencia? No sacrifique su propia salud financiera. Recuerde, puede obtener un préstamo para la universidad, pero no puede obtener un préstamo para la jubilación. Una buena analogía son las máscaras de oxígeno que se bajan en los aviones. Tiene que cuidar de sí mismo primero antes de poder ayudar adecuadamente a los demás.
• (E) Cuentas de Ahorro para Educación.Una vez que estés cubierto, ¡es hora de comenzar a ahorrar para la universidad! El mejor lugar para colocar tu dinero es en una cuenta de ahorros para educación. La opción más popular es el Plan 529, que analizaré más adelante.
• (S) Ahorros.Quizás te estés preguntando: “Si ya estoy depositando dinero en una cuenta de ahorros para educación, ¿por qué debería depositarlo también en una cuenta de ahorros normal?”Bueno, hay algunos gastos que podrían no calificar como gastos de educación. Por ejemplo, ¿su estudiante necesitará conducir un automóvil para llegar al campus? ¿Qué pasa con la ropa nueva? ¿Una asignación para salir con amigos?HaciendaEstablece que el transporte, el alojamiento y la comida, los seguros y los deportes no se consideran gastos de educación calificados. Si desea ayudar a su hijo a ahorrar para estos costos, entonces una cuenta de ahorros regular será suficiente.

Una vez que su situación financiera esté en orden, es hora de hablar sobre cuánto debería realmente ahorrar para la universidad de su hijo.

Cómo determinar cuánto ahorrar para la universidad

Si bien sabemos que el costo promedio de la universidad es de $35,7or año por estudiante, eso es solo una parte de la ecuación. Esta cifra combina los promedios de las universidades estatales, fuera del estado, privadas y públicas, que tienen costos muy variables. Tampoco tiene en cuenta la inflación (¿se mantendrá el 6,8 % actual?) ni las posibles becas y subvenciones que pueda recibir su hijo.

Cada familia es diferente, con circunstancias y objetivos únicos. A continuación, se presentan algunas líneas de pensamiento diferentes. Elija la estrategia que parezca más adecuada y luego comprométase a ahorrar para el futuro de su hijo.

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La regla de oro del 2K

Fidelidadha desarrollado una ecuación para ayudar a los padres a no descuidar la mitad (50%) del costo de una universidad pública de 4 años. Han denominado a esta ecuación la “regla de oro para ahorrar 2K en la universidad”.

Funciona así:

La edad de su hijo x $2,000 = cuánto debería haber ahorrado.

Por ejemplo, si su hijo tiene 5 años, entonces 5 x $ = $10 000. Esto significa que, idealmente, debería tener $10 000 reservados para la universidad cuando su hijo tenga 5 años. Nuevamente, esta ecuación solo supone que usted está pagando el 50 % del costo de un programa público de 4 años.

En un mundo matemáticamente perfecto, esto significaría reservar 2.000 dólares por año.

Pero no te olvides del orden de operaciones del que hablamos antes. Es posible que no estés en condiciones de reservar 2.000 dólares al año.ahora mismo¡No hay problema! Siempre puedes hacer aportes adicionales más adelante y no olvides que un Plan 529 en sí mismo es una cuenta de inversión que puede acumular sus propias ganancias.

La regla ⅓

La regla ⅓ se basa en que la mayoría de las personas no pagan los gastos importantes en una sola suma grande (por ejemplo, el auto o la casa), sino que el costo se distribuye a lo largo de un largo período de tiempo.

Cuando se trata de ahorros para la universidad, la regla ⅓ sugiere que ⅓ provendrá de:

• Ingresos pasados ​​(ahorros y/o Plan 529)
• Ingresos actuales (cuando su hijo esté en la universidad)
• Becas, subvenciones, préstamos para estudiantes

Para simplificar, supongamos que la matrícula de su hijo cuesta $100,000 a lo largo de 4 años. Según la regla ⅓, $33,333 provendrían de:

• Lo que has ahorrado a lo largo de los años
• Ingresos durante los 4 años de escolaridad de su hijo
• La forma de becas, subvenciones, préstamos estudiantiles.

Por supuesto, la regla de ⅓ es una estimación aproximada. Algunos padres tendrán que ahorrar más y otros, inevitablemente, ahorrarán menos. Sin embargo, sigue siendo un desglose interesante para considerar.

La fórmula de la regla del 10

Esta es una fórmula fácil de recordar que desarrolló la Fundación Lumina. La regla del 10 sugiere que:

• Las familias ahorran el 10% de sus ingresos discrecionales
• Las familias hacen esto durante un período de 10 años.
• Los estudiantes trabajan 10 horas a la semana mientras están en la universidad.

Los ingresos discrecionales suelen definirse como los ingresos netos de impuestos que se obtienen una vez que se han pagado todos los gastos básicos y las obligaciones financieras. Estas prioridades también deben incluir su propia jubilación.

El método “Simplemente hazlo”

Si la regla de los $2K, la regla de ⅓ o la regla de 10 no le parecen correctas, no hay nada de malo en simplemente ahorrar la mayor cantidad posible en un plan 529 o en una cuenta de ahorros. Con este método, decida cuánto ahorrar en función de lo que pueda permitirse, pero recuerde cuidar de USTED (SÍ) primero. ¡Invertir regularmente tan pronto como pueda es la clave del éxito!

Tipos de cuentas para ahorrar para la matrícula universitaria

No se trata solo de cuánto ahorras, sino también de dónde lo ahorras. Una vez más, los objetivos y las circunstancias de cada familia son diferentes, por lo que es difícil recomendar el vehículo de ahorro perfecto. Aun así, ahorrar dinero de manera “imperfecta” es mucho mejor que no ahorrar en absoluto. Considera los diferentes tipos de cuentas que se indican a continuación y, si aún tienes preguntas, te recomiendo que te pongas en contacto con tu asesor financiero.

• Plano 529.El Plan 529 es, por lejos, la opción más popular para ahorrar para la universidad. Esta cuenta con ventajas impositivas le permite aportar dinero regularmente. Los ahorros crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para gastos de educación calificados. Los Planes 529 son cuentas de inversión administradas por los estados que suben y bajan con el mercado de valores, por lo que cuanto antes comience a ahorrar, más crecerá el dinero.

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Ahorrar para la universidad: ¿Qué es un plan 529?

• Cuentas de ahorro para educación (ESA).Las ESA a veces se conocen como “cuentas Coverdell” o “cuentas de ahorro para educación Coverdell”. Las ESA son similares a los Planes 529 en el sentido de que también son vehículos de inversión. Aun así, las ESA brindan a los inversores más control para realizar inversiones más riesgosas. Otra diferencia importante es que los padres solo pueden contribuir $ por año a una ESA. En cambio, un Plan 529 tiene un límite de contribución más alto.
• Cuentas de ahorro bajo custodia.Las cuentas de custodia también se conocen como cuentas UGMA o UTMA. Como sugiere el nombre, las cuentas de custodia son administradas por custodios (generalmente los padres) hasta que su hijo alcance la mayoría de edad. Dependiendo de su estado, esto puede ser 18, 21 o 25 años. Cualquier persona dentro (o fuera) de la familia puede contribuir a una cuenta de custodia con una exclusión del impuesto sobre donaciones. La única “desventaja” de una cuenta de custodia es que es una cuenta sin ataduras ni específica para la universidad. En otras palabras, una vez que su hijo alcance la mayoría de edad, el dinero en la cuenta pertenece completamente a su hijo sin condiciones. Puede gastar el dinero en lo que quiera, incluso si no está relacionado con la educación.
• Una cuenta de ahorros regular.Además de las cuentas específicas para educación, se recomienda reservar algo de dinero en una cuenta de ahorros. Recuerde que no todos los costos califican como gastos de educación. El transporte y el alojamiento, por ejemplo, no son costos calificados y, por lo tanto, no se pueden pagar con dinero de un plan 529. Personalmente, me gusta ahorrar a través deGenerador de ahorros de CIT Bankporque ofrecen un APY del 0,45 % para los ahorradores mensuales. Si deposita un mínimo de $100 al mes, califica para la tasa del 0,45 %. ¡Este es un buen incentivo para ahorrar temprano y regularmente!

No importa cuán joven o mayor sea tu hijo, nunca es un mal momento para comenzar a pensar en los ahorros para la universidad. Hacer el plan correcto para el futuro de tu hijo incluye asegurarte de conocer todas las opciones disponibles, así que espero sinceramente que esta publicación te ayude en tu camino.