¿Qué es un rollover 401(k)?

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Si recientemente renunció a su trabajo, ¿debería dejar su 401(k) donde está? ¿O debería transferir el dinero a una nueva cuenta? Hay varias opciones entre las que puedes elegir, pero debes elegir bien esta.

Si toma la decisión equivocada, podría terminar costándole millas de dólares en comisiones. Veamos con más detalle qué es una transferencia de fondos 401(k) y si es o no la decisión correcta para usted.

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¿Qué es un rollover 401(k)?

Una transferencia de dinero a un plan 401(k) es cuando se transfiere dinero de un plan 401(k) actual a una nueva cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Muchas personas realizan una transferencia de dinero a un plan 401(k) cuando dejan su trabajo actual o se están preparando para jubilarse.

Hay varias formas diferentes de hacerlo, pero la mayoría de las personas transfieren los fondos al plan 401(k) de su nuevo empleador oa una cuenta de jubilación individual (IRA).

Tienes la opción de retirar todo el dinero de la cuenta, pero no suele ser recomendable debido a las elevadas sanciones e impuestos que conlleva. Además, si cierras la cuenta, perderás años de ahorros con ventajas fiscales.

Ventajas

• Conveniencia: Una de las mayores ventajas de una transferencia de fondos al plan 401(k) es que facilita la gestión de la cuenta. Esto es especialmente cierto si tienes varias cuentas: será más fácil controlar el progreso una vez que todo esté consolidado en una sola cuenta de jubilación.
• Posible coincidencia del empleador: Algunos trabajadores están dispuestos a igualar las contribuciones al plan 401(k). Si sus empleadores ofrecen este beneficio, entonces debería aprovechar este dinero gratuito. Hacerlo lo ayudará a aumentar sus contribuciones para la jubilación.
• Ahorro de impuestos: Si solicita una transferencia directa, es posible que pueda evitar pagar impuestos. Dado que los fondos se transfieren directamente de una cuenta a otra, podrá conservar el 100 % de sus ahorros para la jubilación.

Contras

• Menos opciones de inversión: Una de las desventajas de un plan 401(k) es que tiene menos opciones de inversión. Principalmente podrá invertir en fondos mutuos, bonos y fondos indexados. Por lo tanto, puede que no sea la mejor opción para alguien que busque diversificar sus inversiones.
• Menos control: Con un plan patrocinado por el empleador, usted tendrá menos control sobre el dinero, ya que el administrador del plan decidirá cómo se mantiene la cuenta.
• Potencial de tarifas más altas: Si transfiere sus fondos a una nueva cuenta, es posible que tenga que pagar comisiones más altas. Incluso un pequeño aumento puede costarle millas de dólares en comisiones.

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Decide qué tipo de cuenta quieres

Antes de poder transferir los fondos, debes decidir qué tipo de cuenta deseas. Si su nuevo empleador ofrece un plan 401(k), entonces esta puede ser una decisión fácil. También puede transferir los fondos a una cuenta IRA.

Abrir una cuenta IRA es una buena opción para quienes desean tener más control sobre su cuenta. Con una cuenta IRA, puede elegir sus inversiones y tener más opciones. También puede utilizar un asesor robotizado que seleccionará sus opciones de inversión por usted.

Si su nuevo empleador le ofrece un plan 401(k), debe saber qué es lo que le ofrece. Por ejemplo, ¿igualará sus aportes? Si es así, este beneficio por sí solo puede justificar una transferencia al plan 401(k).

Tómese un tiempo para considerar sus opciones y determinar qué tipo de cuenta funciona mejor para usted y sus necesidades financieras.

Abrir la nueva cuenta

A continuación, es el momento de abrir la cuenta. Si va a transferir los fondos a un plan 401(k) patrocinado por el empleador, el administrador del plan debería poder guiarlo en este proceso.

Si va a abrir una cuenta IRA, deberá encontrar una cuenta de corretaje que se ajuste a sus necesidades. Una vez que la cuenta IRA esté abierta, puede comenzar el proceso de transferencia de dinero a su nueva cuenta.

Solicitar una transferencia directa

Independientemente de la cuenta que elijas, es fundamental solicitar una transferencia directa. En una transferencia directa, los fondos se transfieren de una cuenta a otra.

Con una transferencia directa, no tendrán que pagar impuestos ni penalizaciones por la transferencia. Si recibe parte del dinero, se considera una distribución y deberá pagar comisiones e impuestos.

Si realiza una transferencia indirecta, el administrador del plan puede retener parte de los fondos para pagar impuestos. Sin embargo, puede recuperar ese dinero si recuerda la Regla de los 60 días. Deposite el saldo completo en su nueva cuenta dentro de los 60 días y se le reembolsará el monto retenido.

Elige tus inversiones

Por último, debe elegir sus nuevas opciones de inversión. Si transfiere el dinero al plan 401(k) de su nuevo empleador, las opciones de inversión pueden ser limitadas.

Si abre una cuenta IRA, es posible que tenga más opciones para elegir. Por ejemplo, puede elegir entre fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF), acciones y bonos. Si necesita orientación para seleccionar la mejor estrategia de inversión, un asesor financiero puede ayudar

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¿Debería dejar su 401(k) donde está?

Una transferencia de fondos 401(k) es relativamente fácil de hacer y, si la hace directamente, no tendrá que pagar ninguna tarifa ni impuesto. Pero si no está listo para transferir los fondos, ¿puede dejar su 401(k) donde está? Mi mejor respuesta es que tal vez sí.

Tendrás que ponerte en contacto con tu antiguo empleador para averiguar cuáles son tus opciones. Es posible que estén dispuestos a dejarte el dinero donde está, pero debes asegurarte de que tus honorarios no aumenten como ex empleado.

El resultado final

La mayoría de las personas optan por hacer una transferencia de fondos a un plan 401(k) después de dejar su trabajo. Puede transferir los fondos a un nuevo plan 401(k) o abrir una cuenta IRA. Si no está seguro de qué hacer, puede considerar hablar con un mentor o asesor financiero para que lo oriente.