¿Por qué baja tu puntuación crediticia cuando pagas una deuda?

Después de lo que parece una eternidad, finalmente pagas tu deuda. ¿Sabes?esoDeuda. Tal vez sea una deuda de tarjetas de crédito que has acumulado durante años. Tal vez sean los préstamos estudiantiles de los que nunca pensaste que te librarías. Incluso podría ser una deuda médica.

¡Cualquier deuda que sea, la has pagado y ha desaparecido para siempre!

Sientes alivio, satisfacción y una profunda sensación de logro personal.¡Diablos, sí!

Hasta que notes que tu puntuación crediticia bajó.¿Qué diablos?De repente, sientes una oleada de adrenalina y decepción.¿Por qué bajó mi puntuación crediticia después de saldar mi deuda? ¿No debería mejorar mi puntuación crediticia? ¿Qué pasó?

Desafortunadamente, este escenario es demasiado común.

Puede hacer que hasta los presupuestadores más astutos cuestionen sus tácticas, estrategias y comprensión del sistema financiero. Pero lo peor de todo es que puede desanimarlos a continuar con las técnicas de presupuestación saludable que han puesto en práctica.

¿Y eso fue lo que pasó?

Pagué mi deuda. ¿Por qué bajó mi puntaje crediticio?

La antigüedad de su historial crediticio constituye aproximadamente el 15 % de su puntuación crediticia. Cuanto mayor sea la antigüedad de su cuenta, más sólida será su calificación crediticia.

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¿Por qué?

Los prestamistas quieren ver que usted puede realizar sus pagos a tiempo durante un largo período de tiempo. Cuanto más antiguas sean sus cuentas, más historial de pagos a tiempo tendrá, lo que ayuda a aumentar su puntaje.

Pero cuando pagas una deuda, la antigüedad promedio de tus cuentas se reduce. Una vez que la deuda está pagada, la cuenta se cierra. Esto da como resultado una reducción temporal de la antigüedad de tu cuenta.

Veamos un ejemplo concreto. Supongamos que tienes cuatro tipos diferentes de deudas pendientes:

• Hipoteca de 15 años
• Préstamos estudiantiles de 10 años de antigüedad
• Deuda médica de 5 años
• Préstamo para automóvil con 1 año de antigüedad

En este escenario específico, digamos que finalmente puede pagar su hipoteca de 15 años.

Antes de pagar su deuda, la edad promedio de sus cuentas era7,75 años(15+10+5+1=31.31 dividido por 4 es 7,75).

Pero una vez que pagas tu hipoteca, esa cuenta de 15 años se marca como cerrada. Esos 15 años de pagos puntuales y buena administración ya no se computan en la parte de “antigüedad de la cuenta” de tu puntaje.

De repente, la edad promedio de sus cuentas cae a 5,33 años.¡Eso es una diferencia de aproximadamente dos años y medio!

Dado que la antigüedad de sus cuentas representa el 15% de su puntuación crediticia, esto tendrá un impacto notable.

Pero eso no es todo…

No se trata solo de la antigüedad (o duración) promedio de sus cuentas, sino también de los distintos tipos de cuentas que tiene abiertas.

Los prestamistas y acreedores quieren saber que usted puede manejar distintos tipos de deuda. Existen dos tipos principales de cuentas: crédito renovable y préstamos a plazos.

Los préstamos a plazos son préstamos en los que se pide dinero prestado en una suma global y luego se devuelve ese dinero en pagos fijos y programados (o “cuotas”, de ahí el nombre de préstamos a plazos). Algunos ejemplos de préstamos a plazos son los préstamos para estudiantes y las hipotecas. Compárese esto con el crédito rotativo, como las tarjetas de crédito, donde puede usar su crédito según lo necesite en una modalidad de puerta giratoria, siempre y cuando lo devuelva. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son los dos tipos más populares de crédito rotativo.

Si salda una deuda, su puntaje crediticio puede caer temporalmente porque su “combinación” de cuentas se ha vuelto menos diversificada.

Su “combinación de crédito” representa el 10% de su puntaje FICO.

En conjunto, la antigüedad de su cuenta y su combinación de créditos representan un total del 25 % de su puntaje crediticio, por lo que el impacto es tan notable, incluso si hizo algo bueno al saldar su deuda.

¿Pagar la deuda anticipadamente perjudica el crédito a largo plazo?

¡No! ¡Solo temporalmente!

Piénselo de esta manera: al eliminar la deuda, ha creado una nueva “línea de base” para sus finanzas. Déle a su puntaje FICO unos meses para que se recalibre y su puntaje crediticio volverá a la normalidad. En realidad, ¡podría incluso subir!

Esto es lo importante: tu puntuación crediticia no es más importante que tu presupuesto.

Sí, queremos tener una buena calificación crediticia. No solo nos da tranquilidad, sino que también nos asegura que obtendremos condiciones favorables la próxima vez que necesitemos pedir un préstamo o solicitar una línea de crédito.

Pero no deberíasevitarPagar una deuda por miedo a perjudicar su calificación crediticia. Siempre es mejor pagar una deuda si puede permitírselo.

Cualquier caída será temporal y su presupuesto será más saludable cuando tenga más efectivo para aplicar a sus otras deudas, categorías de presupuesto o ahorros.

¿Por qué bajó mi puntuación después de cerrar mi tarjeta de crédito?

Dado que las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos, digamos que usted decide saldar su deuda de tarjeta de crédito.

Además, para evitar la tentación de volver a endeudarse como consumidor, decide cerrar su cuenta de tarjeta de crédito.

Esto también podría provocar que su puntuación crediticia baje.

Existe otro factor en tu puntuación crediticia llamado utilización del crédito. Se trata de la cantidad de crédito que estás utilizando actualmente. En general, se recomienda mantener la utilización del crédito por debajo del 30 %. Por lo tanto, si tienes un límite de tarjeta de crédito de $10 000, no deberías tener más de $3000 en tus tarjetas de crédito al mismo tiempo.

Pero si usted paga una tarjeta de crédito y cierra una cuenta que le estaba dando una línea de crédito de $5,000, de repente su utilización ha aumentado del 30% al 60% ($3,000 usados ​​de $5,000 vs. $3,000 usados ​​de $10,000).

En resumen, hay tres razones principales por las que su puntuación crediticia podría bajar después de pagar su deuda:

• Un cambio en la edad promedio de sus cuentas abiertas
• Un cambio en los tipos o “mix” de crédito que tiene
• Un cambio en la utilización de su crédito

Nuevamente, es fundamental comprender que todos estos son cambios temporales en su crédito. Siempre es mejor pagar sus deudas que no realizar los pagos o ignorarlos.

Mientras continúe realizando sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito se recuperará de la recalibración temporal y probablemente mejorará.

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Cómo saldar deudas y mejorar mi puntuación crediticia

Aun así, es difícil ver caer tu puntaje de crédito, especialmente cuando has sido tan intencional y diligente con tu presupuesto para llegar a un punto en el que puedes pagar tu deuda.

Entonces, ¿cómo puedes pagar lo que debes sin preocuparte por tu puntuación crediticia?

• Pague a tiempo, siempre.Un historial de pagos atrasados ​​o no realizados tendrá un impacto peor en su puntaje que el pago de su deuda. Además, es más difícil recuperarse de los pagos atrasados ​​o no realizados.

• Mantenga abiertas sus tarjetas de crédito.Si ya ha saldado sus deudas de consumo, es posible que desee cerrar su tarjeta de crédito para evitar la tentación de volver a endeudarse. Sin embargo, es mejor mantener abierta esta cuenta para mantener su antigüedad y evitar que aumente su utilización del crédito. Por otro lado, las razones para cerrar su tarjeta de crédito pueden incluir tarifas anuales costosas o un servicio de atención al cliente deficiente.

• Utilice recordatorios para pagar facturas.El pago automático es una excelente manera de asegurarse de no olvidarse nunca de pagar una factura. Si aún prefiere hacer las cosas manualmente o incluso enviar un cheque por correo, asegúrese de poner recordatorios en su calendario.

• Esté atento a los errores de informes.Esto no solo le ayudará a detectar actividad potencialmente fraudulenta, sino que también le ayudará a detectar cualquier error en los informes que esté perjudicando su puntuación.
• Evite solicitar más crédito (a menos que sea necesario) en un corto período de tiempo.Cada vez que solicita un crédito, esto cuenta como una “consulta exhaustiva”, lo que da como resultado una caída temporal en su crédito. Cuantas más veces solicite un crédito, más consultas exhaustivas tendrá su puntaje. Además, abrir varias cuentas nuevas reducirá drásticamente la antigüedad de sus cuentas.

La deuda y el crédito pueden ser temas complicados de entender.

En The Budget Mom, mi objetivo es hacerFinanzas personaleslo más fácil e inspirador posible para usted. Para obtener más consejos sobre cómo manejardeuda y créditoTe animo a que revises algunas de mis publicaciones anteriores.

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