Qué hacer cuando la compañía de su tarjeta de crédito lo demanda

De manera similar a una pieza de dominó, no pagar una tarjeta de crédito puede iniciar una reacción en cadena.

En primer lugar, es probable que su puntuación crediticia sufra un impacto inmediato que puede llevar meses recuperar. Luego, es probable que le apliquen cargos por pagos atrasados ​​además de los pagos que ya debe. Si necesita solicitar nuevos préstamos o líneas de crédito, el impacto en su puntuación crediticia se traducirá en una tasa de interés anual (APR) más alta en los nuevos saldos.

La buena noticia es que todo esto es reversible, pero solo si usted puede volver a encarrilarse, administrar su presupuesto y comenzar a pagar su deuda.

Pero ¿qué sucede si ya se ha superado ese punto? ¿Qué sucede si se han atrasado varios pagos?

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¿Puede su compañía de tarjeta de crédito demandarlo?

Sí.

Es importante tener en cuenta que, desde la posición de la compañía de tarjetas de crédito, una demanda es el último recurso.

Debido a los costosos honorarios legales asociados con las demandas, los acreedores agotarán todas las demás vías antes de llevarlo a los tribunales.

Una vez que se atrasa en el pago de una tarjeta de crédito, el tiempo comienza a correr. Si se atrasa en un pago, igualmente habrá penalizaciones, pero es mejor que no pagar en absoluto. Sin embargo, cuando se atrasan varios pagos, es cuando los acreedores comienzan a explorar sus opciones:

• 90 días de vencimiento.Si no ha realizado un pago en 3 meses, su emisor intentará comunicarse con usted para informarle sobre la situación. Además de los cargos por los pagos atrasados, también debe prepararse para una tasa de interés más alta, conocida como “tasa de interés anual de penalización”. También es probable que su calificación crediticia haya bajado en este punto. Sin embargo, no es demasiado tarde para realizar los pagos e intentar volver a encaminarse.
• 90 a 180 días de mora.En este punto, el emisor “dará de baja” su cuenta, que es una forma elegante de decir que han cerrado su tarjeta de crédito. Esto significa que no puede cargar nada más a su cuenta y se detendrán las facturas recurrentes que se carguen a la tarjeta. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen servicios de cobranza internos. Durante esta etapa, es probable que los cobradores lo persigan. En algunos casos, su compañía de tarjeta de crédito puede incluso vender la deuda a un comprador de deuda externo.
• 180 días o más de mora.Si no ha hecho ningún esfuerzo por saldar su deuda o por organizar algún tipo de plan de pago, el riesgo de que lo demanden aumenta drásticamente. No importa si la deuda pertenece a su emisor inicial, a una agencia de cobros o a un tercero comprador: cualquier tenedor de su deuda podría presentar una demanda en su contra.

CONSEJO PROFESIONAL: Si has llegado a este punto, te animo a que dejes ir cualquier juicio interno que tengas contra ti mismo. En el futuro tendrás la oportunidad de aprender, crecer y tener un presupuesto adecuado. Por eso, adoptar unmentalidad de crecimientoEs muy importante.

Ahora no es momento para sentirse culpable, avergonzado o incluso incómodo.

Más bien, es hora de afrontar este desafío directamente.

Estos son los próximos pasos a seguir.

Asegúrese de que su compañía de tarjeta de crédito tenga el derecho legal de demandarlo

“Pero espera un minuto. Pensé que habías dicho que las compañías de tarjetas de crédito pueden demandarme después de 180 días o más de atraso en el pago”.

Sí, pueden…

Pero esto no significa que las megacorporaciones sean infalibles. También pueden cometer errores. Existen muchos casos en los que personas inocentes han sido demandadas injustamente por deudas con tarjetas de crédito. Por lo tanto, el primer paso es asegurarse de que realmente puedan demandarlo. A continuación, se indican algunos factores a tener en cuenta:

• ¿Cuál es el plazo de prescripción en su estado?El “plazo de prescripción” se refiere al plazo en el que una parte puede demandar a otra parte por una infracción. Este plazo varía de un estado a otro, pero generalmente es de entre 4 y 6 años. ¿Qué significa esto? Si el plazo de prescripción ha expirado, la compañía de su tarjeta de créditono puedodemandarlo. Este período comienza en la fecha de su último pago.Por ejemplo, supongamos que el plazo de prescripción en su estado es de 4 años, pero el emisor de su tarjeta de crédito intenta demandarlo 5 años después de su último pago. En esta situación, el caso se desestimará, pero solo si se presenta ante el tribunal y demuestra al juez que el plazo de prescripción ha expirado.
• Ya no tienes la deuda.Quizás hayas saldado todas tus deudas en su totalidad. O quizás te hayas declarado en quiebra y se suponía que todas tus deudas debían ser perdonadas. Si cualquiera de estas dos situaciones es cierta, entonces estas son defensas viables para que la demanda sea desestimada. En algunos casos, es posible que la deuda nunca haya sido tuya, como en el caso del fraude y el robo de identidad. Reúne toda la documentación que necesites para probar tu caso.
• Ley de Protección de Datos Personales de la Federación (Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas).¿Su cobrador de deudas lo está acosando sin darle ninguna información sobre su deuda? Ellos están obligados por ley a proporcionarle esta información. Si no cumplen estas reglas, usted puede presentar una contrademanda contra su proveedor de tarjeta de crédito.

Ya sea por una contabilidad deficiente, un error de identidad, un robo de identidad o un fraude, o un plazo de prescripción vencido, hay muchas razones por las que un cobrador de deudas podría no estar autorizado a demandarlo.

No me malinterpreten: todavía da miedo e intimidación recibir una notificación legal por correo, pero antes de hacer cualquier otra cosa, es importante verificar que la demanda sea realmente legalmente válida.

Intente llegar a un acuerdo con su compañía de tarjeta de crédito

Los abogados son caros.

Para ambos lados.

Y si ya tiene una deuda inmanejable, pagar honorarios legales elevados puede no ser factible ni sensato.

Las compañías de tarjetas de crédito saben esto, por lo que suelen estar más dispuestas a llegar a un acuerdo de lo que usted podría esperar. Incluso si llega a un acuerdo por menos de lo que debe, esto podría resultar más económico para la compañía de tarjetas de crédito en comparación con contratar a un abogado y llevar el caso a los tribunales.

Aquí está la buena noticia: no necesita contratar un abogado o contador para liquidar su deuda.Usted puede negociar un acuerdo de deuda por su cuenta.

Tendrás que contactar directamente a tu proveedor y, si llegas a un acuerdo, recuerda adquirir todo y conservarlo por escrito.

Generalmente, puede llegar a un acuerdo en función de su capacidad de pago (es decir, “puedo pagar el 50% de mi deuda pendiente”) y coordinarlo en un pago único o en cuotas.

Sin embargo, independientemente de la opción que elija, es fundamental que cumpla con el acuerdo y lo cumpla. De lo contrario, es probable que la demanda siga adelante con toda su fuerza.

Nuevamente, no necesita un abogado, un contador ni una empresa de liquidación de deudas para hacer esto. Lea miPublica aquí sobre cómo negociar¡por tu cuenta!

Llevar el asunto a los tribunales

Si cree que la deuda o la demanda no son válidas, la única forma de desecharlas es respondiendo a la demanda.

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Si bien puede negociar un acuerdo de pago de deuda por su cuenta, siempre es recomendable buscar representación legal si la demanda avanza. Un abogado puede ayudarlo a responder la demanda, elaborar una defensa y representarlo en el tribunal.

El gobierno de los Estados Unidos estableció laCorporación de Servicios JurídicosEn 1974, se creó la LSC para ayudar a las personas con este mismo problema. Es posible que tenga derecho a recibir representación legal gratuita o a un costo extremadamente bajo.

El último recurso: declararse en quiebra

El capítulo 7 de bancarrota cancela las deudas del consumidor, como la deuda de tarjetas de crédito.

Sin embargo, existen muchas desventajas, la más perjudicial desde el punto de vista financiero es un gran impacto en su calificación crediticia. Esto hace que sea extremadamente difícil obtener préstamos y tarjetas de crédito con condiciones favorables en el futuro. Además, una bancarrota permanece en su informe crediticio hasta 10 años, así que asegúrese de tener esto en cuenta.

Con perseverancia y dedicación, usted puede mejorar su puntaje de crédito con el tiempo, así que recuerde que no es el fin del mundo si tiene que declararse en quiebra.

Reflexiones finales

Es probable que sientas algún tipo de pánico, pero intenta mantener la calma y analizar la situación de la forma más objetiva posible. No importa lo mala que parezca la situación hoy, siempre hay esperanza de un futuro financiero mejor. Lo digo en serio.

Lo más importante es que siempre hay múltiples opciones y caminos que puede tomar: negociar un acuerdo, llevar el caso a los tribunales o declararse en quiebra.

¿Aún tienes preguntas?

Hay muchas personas que han estado en tu misma situación. No importa lo terrible que parezca la situación, nunca estás solo.Te animo a que te unas a laFamilia TBMen Facebook, donde hay muchas personas en distintas etapas de su trayectoria financiera. Es un gran lugar para encontrar aliento, aprender de las experiencias de los demás y encontrar camaradería. ¡Espero verte allí!